3年時間里，李克強總理推薦了3次由加拿大作家阿瑟·黑利所寫的小說《錢商》,。

這部描寫美國第一商業(yè)銀行故事的小說,，不僅有著跌宕起伏的情節(jié)，還融入了大量具有參考價值的金融理念,，如銀行的治理,、董事會的運作以及如何應(yīng)對危機等。因此,，《錢商》被譽為金融從業(yè)人員必讀之書,。

不過，再三被李克強總理推薦,，并不是因為其濃厚的金融背景知識,。

國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶告訴中新社國是直通車記者：“這部小說有多條線索，其中一條是講客戶的選擇,，兩位總裁候選人采取了不同的策略,，其中一個選擇了大客戶，但是這個大客戶卻給銀行帶來了相當(dāng)大的風(fēng)險,?！?/p>

在吳慶看來，《錢商》之所以被薦,，“可能是因為這本書有值得中國金融業(yè)借鑒的地方,，比如普惠金融。因為故事里講到了貸款給大客戶的壞處,，相較之下，也許服務(wù)小客戶是更好的”,。

　　為什么關(guān)注小微,？

《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀(jì)70年代的美國，講述了美國第一家商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期,，這個家族式銀行頓時陷入繼承人之爭,。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數(shù),，企圖將銀行掌握于自己手中。

候選人海沃德憑借手腕,，與一家跨國公司建立了聯(lián)系,，為銀行爭取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至,；而候選人范德沃特則主打小額貸款,，并最后取得了勝利。

雖然小說描寫的年代久遠(yuǎn),，但是對當(dāng)下的金融業(yè)不無啟示,。正如李克強總理所說：“《錢商》的作者花兩年時間深入銀行采訪得出結(jié)論：銀行服務(wù)小微客戶能獲得更長久穩(wěn)定的回報?！?/p>

吳慶告訴國是直通車記者,，20世紀(jì)90年代，美國對銀行監(jiān)管體系進行了一次重大的改革,。自此,，只要銀行有充足的資本金承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險，美國的監(jiān)管機構(gòu)無權(quán)對其進行干涉,。

“有了這個轉(zhuǎn)變后,，以英美為代表的銀行體系將大量的資源投送到小微客戶，銀行業(yè)表現(xiàn)出相當(dāng)大的活力,，支撐了一個時代的經(jīng)濟增長,。”

　　小微的生存現(xiàn)狀

一直以來,，無論在哪個國家,，大多數(shù)銀行都會優(yōu)先選擇大客戶。在吳慶看來,，出現(xiàn)這種現(xiàn)象,，一個是因為大銀行能夠承擔(dān)大客戶的風(fēng)險，所以優(yōu)先選擇大客戶,，還有一個原因是路徑依賴,。

“服務(wù)大客戶與服務(wù)小客戶有不同的模式和不同的方法，銀行一開始選擇大客戶養(yǎng)成了這種習(xí)慣,，如果要為小客戶服務(wù),，必須要做一些改變 ，可能要重新學(xué)習(xí),、流程再造等等,，對他們來說是一件不容易的事情?！?/p>

吳慶指出,，在競爭充分的前提下,，往往會出現(xiàn)“大的吃完了就會吃小的，小的吃完了就會吃微的”現(xiàn)象,。

不過,，目前中國的金融體系不可避免地存在“偏大嫌小”的缺位之處。最近幾年,，推進普惠金融發(fā)展的動力主要來自于技術(shù)的推動,，如大數(shù)據(jù)的應(yīng)用等，以騰訊作為大股東的微眾銀行和螞蟻金服作為大股東的網(wǎng)商銀行就值得關(guān)注,。

其中,，微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團等知名民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立,，2014年12月經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè),，是國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

“微眾銀行從微小的客戶開始做起,，貸款平均規(guī)模很小,，但這些小微客戶加起來的貸款總量很大，不良率卻比較低,，這是另外一種金融模式,。”吳慶說,。

“作為一家商業(yè)銀行,，大生意要做，小生意也要做,，這樣才能立于不敗之地,。”李克強總理呼吁,。

　　如何邁出關(guān)鍵一步,？

關(guān)注小微企業(yè)，鼓勵發(fā)展普惠金融,，是李克強總理一直所倡導(dǎo)的,。普惠金融的發(fā)達(dá)，可以支撐實體經(jīng)濟的發(fā)展,。

“金融支持實體經(jīng)濟有兩種：一種是直接面向企業(yè)客戶,，幫助他們實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)、固定資產(chǎn)投資,、擴大再生產(chǎn),，支持實體經(jīng)濟；另外一種是面向消費者,，支持個人提前消費,。消費者花錢，到了生產(chǎn)者手里還是支撐了實體經(jīng)濟的發(fā)展,?！眳菓c解釋道。

雖然在普惠金融方面中國做出了一些探索,，但仍存在很多短板,。

“現(xiàn)在存在一種趨勢，就是大銀行在逐步從縣,、社區(qū)往‘上’撤,，忽視基層金融服務(wù)?！?李克強總理在5月3日舉行的國務(wù)院常務(wù)會議上說道,。

如何激活銀行服務(wù)小微企業(yè)的熱情？吳慶認(rèn)為《錢商》給予了中國金融業(yè)一些啟示,。

“我們現(xiàn)在所處的狀況和90年代前的美國銀行體系類似,，因為我們還沒有充分吸收美英在90年代推行的監(jiān)管改革的成果?！?/p>

在吳慶看來,，呼吁銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微是不夠的?！叭绻朐谶@方面有很大的改進,，首先是監(jiān)管理念上的革新，然后才能更好地實現(xiàn)目標(biāo),?！保▽O秋霞）