3年時(shí)間里,，李克強(qiáng)總理推薦了3次由加拿大作家阿瑟·黑利所寫(xiě)的小說(shuō)《錢(qián)商》,。

這部描寫(xiě)美國(guó)第一商業(yè)銀行故事的小說(shuō)，不僅有著跌宕起伏的情節(jié),，還融入了大量具有參考價(jià)值的金融理念,，如銀行的治理、董事會(huì)的運(yùn)作以及如何應(yīng)對(duì)危機(jī)等,。因此,，《錢(qián)商》被譽(yù)為金融從業(yè)人員必讀之書(shū)。

不過(guò),，再三被李克強(qiáng)總理推薦,，并不是因?yàn)槠錆夂竦慕鹑诒尘爸R(shí)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶告訴中新社國(guó)是直通車記者：“這部小說(shuō)有多條線索,，其中一條是講客戶的選擇,，兩位總裁候選人采取了不同的策略,，其中一個(gè)選擇了大客戶,，但是這個(gè)大客戶卻給銀行帶來(lái)了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

在吳慶看來(lái)，《錢(qián)商》之所以被薦,，“可能是因?yàn)檫@本書(shū)有值得中國(guó)金融業(yè)借鑒的地方,，比如普惠金融。因?yàn)楣适吕镏v到了貸款給大客戶的壞處,，相較之下，也許服務(wù)小客戶是更好的”,。

　　為什么關(guān)注小微,？

《錢(qián)商》的故事背景發(fā)生在20世紀(jì)70年代的美國(guó)，講述了美國(guó)第一家商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期,，這個(gè)家族式銀行頓時(shí)陷入繼承人之爭(zhēng),。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數(shù)，企圖將銀行掌握于自己手中,。

候選人海沃德憑借手腕,，與一家跨國(guó)公司建立了聯(lián)系,，為銀行爭(zhēng)取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至,；而候選人范德沃特則主打小額貸款,，并最后取得了勝利。

雖然小說(shuō)描寫(xiě)的年代久遠(yuǎn),，但是對(duì)當(dāng)下的金融業(yè)不無(wú)啟示,。正如李克強(qiáng)總理所說(shuō)：“《錢(qián)商》的作者花兩年時(shí)間深入銀行采訪得出結(jié)論：銀行服務(wù)小微客戶能獲得更長(zhǎng)久穩(wěn)定的回報(bào)?！?/p>

吳慶告訴國(guó)是直通車記者,，20世紀(jì)90年代，美國(guó)對(duì)銀行監(jiān)管體系進(jìn)行了一次重大的改革,。自此,，只要銀行有充足的資本金承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)對(duì)其進(jìn)行干涉,。

“有了這個(gè)轉(zhuǎn)變后,，以英美為代表的銀行體系將大量的資源投送到小微客戶,，銀行業(yè)表現(xiàn)出相當(dāng)大的活力，支撐了一個(gè)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),?！?/p>

　　小微的生存現(xiàn)狀

一直以來(lái)，無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家,，大多數(shù)銀行都會(huì)優(yōu)先選擇大客戶,。在吳慶看來(lái)，出現(xiàn)這種現(xiàn)象,，一個(gè)是因?yàn)榇筱y行能夠承擔(dān)大客戶的風(fēng)險(xiǎn),，所以優(yōu)先選擇大客戶，還有一個(gè)原因是路徑依賴,。

“服務(wù)大客戶與服務(wù)小客戶有不同的模式和不同的方法,，銀行一開(kāi)始選擇大客戶養(yǎng)成了這種習(xí)慣，如果要為小客戶服務(wù),，必須要做一些改變 ,，可能要重新學(xué)習(xí)、流程再造等等,，對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一件不容易的事情,。”

吳慶指出,，在競(jìng)爭(zhēng)充分的前提下,，往往會(huì)出現(xiàn)“大的吃完了就會(huì)吃小的，小的吃完了就會(huì)吃微的”現(xiàn)象,。

不過(guò),，目前中國(guó)的金融體系不可避免地存在“偏大嫌小”的缺位之處。最近幾年,，推進(jìn)普惠金融發(fā)展的動(dòng)力主要來(lái)自于技術(shù)的推動(dòng),，如大數(shù)據(jù)的應(yīng)用等，以騰訊作為大股東的微眾銀行和螞蟻金服作為大股東的網(wǎng)商銀行就值得關(guān)注,。

其中,，微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等知名民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立,，2014年12月經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè),，是國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

“微眾銀行從微小的客戶開(kāi)始做起,，貸款平均規(guī)模很小,，但這些小微客戶加起來(lái)的貸款總量很大，不良率卻比較低，這是另外一種金融模式,?！眳菓c說(shuō)。

“作為一家商業(yè)銀行,，大生意要做,，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地,?！崩羁藦?qiáng)總理呼吁。

　　如何邁出關(guān)鍵一步,？

關(guān)注小微企業(yè),，鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融，是李克強(qiáng)總理一直所倡導(dǎo)的,。普惠金融的發(fā)達(dá),，可以支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有兩種：一種是直接面向企業(yè)客戶,，幫助他們實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn),、固定資產(chǎn)投資、擴(kuò)大再生產(chǎn),，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),；另外一種是面向消費(fèi)者，支持個(gè)人提前消費(fèi),。消費(fèi)者花錢(qián)，到了生產(chǎn)者手里還是支撐了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,?！眳菓c解釋道。

雖然在普惠金融方面中國(guó)做出了一些探索,，但仍存在很多短板,。

“現(xiàn)在存在一種趨勢(shì)，就是大銀行在逐步從縣,、社區(qū)往‘上’撤,，忽視基層金融服務(wù)?！?李克強(qiáng)總理在5月3日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上說(shuō)道,。

如何激活銀行服務(wù)小微企業(yè)的熱情？吳慶認(rèn)為《錢(qián)商》給予了中國(guó)金融業(yè)一些啟示,。

“我們現(xiàn)在所處的狀況和90年代前的美國(guó)銀行體系類似,，因?yàn)槲覀冞€沒(méi)有充分吸收美英在90年代推行的監(jiān)管改革的成果。”

在吳慶看來(lái),，呼吁銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微是不夠的,。“如果想在這方面有很大的改進(jìn),，首先是監(jiān)管理念上的革新,，然后才能更好地實(shí)現(xiàn)目標(biāo)?！保▽O秋霞）