海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超表示,，短期消費(fèi)性貸款爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分,。房地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸逐漸受限,，部分居民購房貸款可能借道短期消費(fèi)。

“‘首付貸’屢禁不止與房地產(chǎn)市場分化有關(guān),?！敝袊y行國際金融研究所研究員梁婧表示，一線與熱點(diǎn)城市對房地產(chǎn)的需求居高不下,。部分二線城市因引進(jìn)人才導(dǎo)致房地產(chǎn)需求上升,。三、四線城市因為農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移,，房地產(chǎn)需求也有所上升,。

線上貸款存漏洞

以往“首付貸”主要由房企或房企聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為購房者提供，而這一輪“首付貸”以銀行或網(wǎng)貸平臺的“消費(fèi)貸”,、“信用貸”,、“裝修貸”等為主。

北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個人經(jīng)營性貸款和個人消費(fèi)貸款規(guī)?？焖僭鲩L,，個別銀行發(fā)放的這兩類貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。借款人將貸款用于購買住房而非個人經(jīng)營或日常消費(fèi),。對于“消費(fèi)貸”,，銀行線上貸款和線下貸款的審核存在差異。某銀行內(nèi)部人員表示,，線下貸款的追責(zé)與審批較嚴(yán)格,，如果從業(yè)人員操作不嚴(yán)，將追責(zé)到人,。至于線上消費(fèi)貸,，系由銀行的AI(人工智能)系統(tǒng)進(jìn)行信用評估，并無直接責(zé)任人,。線上消費(fèi)貸如果出現(xiàn)消費(fèi)者挪用貸款付房貸首付的情況,，銀行即使發(fā)現(xiàn)，也只能處罰該消費(fèi)者,，銀行內(nèi)部不可能追責(zé)到人,。

值得注意的是，對于大多數(shù)消費(fèi)者來說,，出于方便,，在線申請消費(fèi)貸時在填選“用途”一般會選擇“其他”，等到銀行追查后才補(bǔ)充提交相關(guān)消費(fèi)憑證,。部分不法商家便與借款人串謀,，提供虛假的消費(fèi)憑證以應(yīng)付銀行。

銀行工作人員強(qiáng)調(diào),，如果挪用消費(fèi)貸買房的行為被銀行發(fā)現(xiàn),，銀行會要求提前結(jié)清消費(fèi)貸，由此造成的損失和后果由借款人自負(fù),。

維護(hù)金融秩序穩(wěn)定

業(yè)內(nèi)專家表示,，“首付貸”使原本買不起房的人或者并不具備償還房貸能力的人可以申請到房貸，從而加大不良貸款的風(fēng)險,。

“如果購房首付通過‘首付貸’補(bǔ)充,，實(shí)際首付比例可能降到10%甚至5%，從而推高房地產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險,?！泵髟吹禺a(chǎn)研究院首席研究員劉策表示。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,，嚴(yán)查“首付貸”旨意在維護(hù)房地產(chǎn)金融秩序穩(wěn)定,，防范炒房,。

對于如何杜絕“首付貸”，劉策認(rèn)為,，應(yīng)修正人們對房價上升的預(yù)期,。如果房價持續(xù)穩(wěn)定甚至出現(xiàn)下降，則買房的人會多加考慮,，資金提供方也會更關(guān)注貸款風(fēng)險,。

梁婧表示，目前雖然跨行的資金來源審核存在困難,，但未來隨著誠信體系建設(shè)的推進(jìn),，同一家銀行不同省分行甚至是各家銀行、全行業(yè)貸款平臺的資金流向信息都能實(shí)現(xiàn)共享,，對借款人的行為將構(gòu)成有力約束,。