全國金融工作會議指出,，金融是實體經(jīng)濟的血脈,，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨,，也是防范金融風險的根本舉措,。要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè),、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù),。當前，隨著金融科技的發(fā)展和應(yīng)用,，銀行業(yè)如何利用科技手段破解小微企業(yè)融資難題,？就此，《經(jīng)濟日報》記者采訪了中國民生銀行黨委書記,、行長鄭萬春,。

記者：如何看待小微企業(yè)融資難問題？

鄭萬春：小微企業(yè)融資難表現(xiàn)在三個方面,。一是小微企業(yè)金融服務(wù)品種少,。我國資本市場股票和債券的發(fā)行門檻較高，絕大部分小微企業(yè)很難達標,；二是小微企業(yè)獲得銀行授信難,。小微企業(yè)普遍存在信用信息缺失、治理水平偏低,、財務(wù)狀況欠佳,、抵押擔保不足、風險抵御能力偏弱等特征,，再加上我國的金融市場還不夠發(fā)達,，尚未形成完善的小微企業(yè)抵押擔保,、信用評價以及資產(chǎn)轉(zhuǎn)移定價體系；三是小微企業(yè)金融服務(wù)價格高,。小微企業(yè)的經(jīng)營風險普遍偏高,，風險溢價直接附加到貸款成本上，導致貸款利率高于社會平均水平,。

記者：銀行業(yè)運用金融科技對化解小微企業(yè)融資難有哪些幫助,？

鄭萬春：銀行業(yè)運用金融科技化解小微企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在三個方面。首先,，運用金融科技能豐富小微企業(yè)金融服務(wù),。銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，努力向“商業(yè)銀行+交易銀行+投資銀行”轉(zhuǎn)型,，同時與VC,、PE、子公司合作或新設(shè)機構(gòu),，為科創(chuàng)型小微企業(yè)推出投貸聯(lián)動業(yè)務(wù),，針對其不同成長階段的差異化投融資需求，建立信息共享的利益共同體,。銀行運用云計算,、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融，通過“物流”“商流”“資金流”“信息流”的多流合一,，為供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)提供標準化,、低門檻、高效率的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù),，切實盤活整條供應(yīng)鏈運轉(zhuǎn),。銀行還可深度挖掘自身積累的大量數(shù)據(jù)，為海內(nèi)外相關(guān)企業(yè)提供財務(wù)咨詢,、客戶配對,、線上交流、線下對接等撮合服務(wù),，豐富小微企業(yè)融資渠道,。

其次，運用金融科技能減少小微企業(yè)授信難度,。銀行積極應(yīng)用大數(shù)據(jù),、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展場景金融,，利用網(wǎng)上沉淀的大量經(jīng)營數(shù)據(jù),，為小微企業(yè)客戶精準畫像，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為小微企業(yè)看得見、摸得到的“實際資產(chǎn)”,，有效提升其資信水平,。銀行記錄并挖掘企業(yè)上下游、生產(chǎn)經(jīng)營,、信用狀況,、商品流、資金流等多維度,、立體化信息,，運用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能技術(shù),，建立全新的征信,、授信與信用風險定價系統(tǒng)，克服單個小微企業(yè)信用信息不透明的難題,，有效提升授信額度,。銀行正積極研究區(qū)塊鏈技術(shù)，力爭盡快應(yīng)用到增信,、小額信貸,、跨境支付、數(shù)字票據(jù)和抵押品管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，降低小微企業(yè)信用風險,，進而降低融資難度,。

再次,，運用金融科技能降低小微企業(yè)融資成本。銀行充分利用大數(shù)據(jù),、人工智能技術(shù),，適應(yīng)新形勢下的風險評估和控制模式，創(chuàng)新線上信貸產(chǎn)品研發(fā),，優(yōu)化風險評估機制,，針對小微企業(yè)客戶的信貸業(yè)務(wù)，提供貸款申請,、電子合同簽訂,、提款和還款等一攬子便捷高效的線上服務(wù)，有效緩解了小微企業(yè)融資貴問題,。同時,，銀行還借助新技術(shù)，大力發(fā)展小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù),，有效盤活小微企業(yè)存量資產(chǎn),，提高融資效率，降低融資成本,。