今年以來,，普惠金融,、消費金融、金融科技（Fintech）成為金融圈的高頻詞。

在政策的推動下，普惠金融進(jìn)入實質(zhì)性推進(jìn)階段，國有四大行都行動起來，在總行層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部，逐步建立起普惠金融服務(wù)體系,，讓小微企業(yè)、三農(nóng),、城鎮(zhèn)低收入者等受益群體獲得普惠的紅利,，提升造血功能，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,。

此外,，隨著消費成為經(jīng)濟(jì)增長的主要驅(qū)動力,，消費金融進(jìn)入爆發(fā)期。相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計,，到2020年,，我國消費金融規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%,。市場的巨大潛力,，吸引了商業(yè)銀行、持牌消費金融公司,、電商平臺等各種機(jī)構(gòu)跑步進(jìn)場吸金,。

在普惠金融加速落地和消費金融野蠻生長的過程中，金融科技必將扮演不可替代的角色,。如何運用科技手段提高普惠效率,，加強(qiáng)風(fēng)控能力，降低不良率和風(fēng)險,，凡此種種,，都需要借助金融科技的力量。

國有大行的普惠金融布局正進(jìn)入實質(zhì)性推進(jìn)階段,。

今年上半年,，工,、農(nóng),、中、建四大行都在總行層面設(shè)立完成普惠金融事業(yè)部,。據(jù)時代周報記者梳理,，小微、“三農(nóng)”,、扶貧和雙創(chuàng)等領(lǐng)域?qū)⑹撬拇髧秀y行普惠金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)重點,。

“在小微企業(yè)金融部的基礎(chǔ)上，研究成立普惠金融事業(yè)部,，致力于構(gòu)建‘三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部’雙輪驅(qū)動的普惠金融服務(wù)體系,。”農(nóng)業(yè)銀行回復(fù)時代周報記者稱,。

半年來,，普惠金融事業(yè)部在原有的商業(yè)模式之外，通過獨立核算,、獨立運作,，提高對 “長尾客戶”的服務(wù)力度，在普惠金融業(yè)務(wù)方面有明顯的發(fā)展,。

“去年下半年我們由總行領(lǐng)導(dǎo)帶隊,，深入10余家小微企業(yè)現(xiàn)場調(diào)研,，與60余位小微企業(yè)家代表座談，通過‘解剖麻雀’,，了解企業(yè)需求,、解決實際困難，努力讓我們的服務(wù)更服水土,、更接地氣,。”工行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時代周報記者,。

根據(jù)該行提供的數(shù)據(jù),，截至6月末，工商銀行小微企業(yè)貸款余額2.13萬億元,，同比增加1568億元,，增幅約8%；小微貸款客戶23.7萬戶,，申貸獲得率96.7%,，全面完成了“三個不低于”目標(biāo)。

“工商銀行一直把發(fā)展普惠金融作為一項長期發(fā)展的戰(zhàn)略,，目前已經(jīng)初步形成了具有工行特色的普惠金融發(fā)展模式,，積極發(fā)揮了國有大行在發(fā)展普惠金融方面的骨干和中堅作用?！惫ど蹄y行回復(fù)時代周報記者稱,。

普惠金融事業(yè)部成標(biāo)配

普惠金融今年在政策的推動下，進(jìn)入“高速路段”,。

今年3月全國兩會期間,，政府工作報告提出鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。此后,，監(jiān)管層多次對銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部作出指示,。5月3日的國務(wù)院常務(wù)會議，明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立,；5月26日銀監(jiān)會公布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》,。

6月9日，銀監(jiān)會主席郭樹清在工行實地督察普惠金融特別是小微金融服務(wù)工作開展情況時重申,，大型銀行要在今年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立,，并鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下下放信貸審批權(quán)。

隨著監(jiān)管層的推動,，四大行相繼完成普惠金融事業(yè)部的建立,。今年4月，建行,、工行,、農(nóng)行相繼宣布在總行成立普惠金融事業(yè)部,；6月20日，中行宣布在總行成立普惠金融事業(yè)部,。

總的來說,，四大行的普惠金融事業(yè)部體現(xiàn)出“條線化”管理和“五專”經(jīng)營,。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時代周報記者,，工行的普惠金融事業(yè)部實行“六個單獨”管理，包括單獨的信貸管理體制,、單獨的會計核算體系,、單獨的風(fēng)險撥備與核銷機(jī)制、單獨的資金平衡與運營機(jī)制以及單獨的考評激勵約束機(jī)制,。

“到目前為止,，我們董事會已經(jīng)通過，正式對外掛牌了普惠金融事業(yè)部,。我們9月底前還要做好省級分行和直屬分行的延伸,，這是機(jī)構(gòu)情況?！惫ば邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示,。

農(nóng)業(yè)銀行稱，2008年以來,，農(nóng)行就持續(xù)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革,，建立了“六單”機(jī)制，提供面向“三農(nóng)”和縣域的普惠金融服務(wù),。

該行回復(fù)時代周報記者稱,，黨委成立了領(lǐng)導(dǎo)小組,，研究制定了《普惠金融事業(yè)部建設(shè)實施方案》,，目前正在抓緊設(shè)計制度流程、風(fēng)險管理,、資源保障,、績效考核等機(jī)制，抓好分支行普惠金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,。

在具體架構(gòu)上,，該行表示，由總行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)全行普惠金融服務(wù)的統(tǒng)籌管理,；所有一級分行均單獨設(shè)立普惠金融事業(yè)部,；小微企業(yè)客戶資源豐富的省會城市行，也將單獨設(shè)立普惠金融事業(yè)部,；二級分行根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展情況,，確定普惠金融事業(yè)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的不同模式,；支行成立小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊，實現(xiàn)從上到下的體系貫通,。

建設(shè)銀行則表示,，在建立普惠金融事業(yè)部之外，還單獨設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會,，普惠金融發(fā)展委員會負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)建行普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展,；普惠金融事業(yè)部則承擔(dān)全行普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭工作，跟進(jìn)中央,、國家和監(jiān)管部門的政策要求,。

中銀協(xié)黨委書記、專職副會長潘光偉在出席“2017中國普惠金融國際論壇”時透露,，我國五家大型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部已取得實質(zhì)性進(jìn)展,。

潘光偉說，在董事會層面,，五家大型商業(yè)銀行都已成立了專門的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展委員會,，在總行層面，普惠金融事業(yè)部也已正式掛牌,，各省市的一級分行普惠金融事業(yè)部設(shè)立和向下延伸工作也正在穩(wěn)步推進(jìn),。

踐行效果顯著

從上半年的情況看，各大行都在積極踐行普惠金融,。

這半年來,，農(nóng)行的普惠金融工作取得明顯效果。根據(jù)該行提供的數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年6月末,，農(nóng)行“三農(nóng)”貸款余額3.48萬億元，農(nóng)戶貸款余額1.08萬億元,，小微企業(yè)貸款余額1.28萬億元,，在全國832個扶貧重點縣貸款余額7807億元，在縣域農(nóng)村有1.27萬個網(wǎng)點,、7000余個自助銀行,，在農(nóng)村發(fā)放惠農(nóng)卡1.98億張，設(shè)立惠農(nóng)通服務(wù)點62萬個,，金融服務(wù)覆蓋74%的行政村,。

農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時代周報記者，在三農(nóng)金融方面,，按“增速高于全行”的標(biāo)準(zhǔn),，農(nóng)行持續(xù)對三農(nóng)金融資源的投入，單獨下達(dá)縣域和涉農(nóng)貸款計劃，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,、貧困縣支行等重點客戶,、區(qū)域配置專項計劃。在三農(nóng)和小微金融進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,，推出了“農(nóng)銀e管家”電商服務(wù)平臺,，目前已在9.6萬個惠農(nóng)服務(wù)點上線了電商平臺。

農(nóng)業(yè)銀行表示,，下一步,，將持續(xù)提升三農(nóng)金融事業(yè)部服務(wù)能力，向縣域,、“三農(nóng)”以及扶貧領(lǐng)域的群體提供普惠金融服務(wù),，使廣大農(nóng)村居民、貧困人群能夠享受現(xiàn)代金融服務(wù),。

其他國有大行對普惠金融的投入力度也在不斷加大,，并且效果顯著。截至6月末,，工商銀行小微企業(yè)貸款余額2.13萬億元,，增幅約8%；小微貸款客戶23.7萬戶,，申貸獲得率96.7%,，全面完成了“三個不低于”目標(biāo)。涉農(nóng)貸款余額近2萬億元,，金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額1075億元,，比年初增長16%?！斑@些領(lǐng)域的貸款增長都超過了全行貸款的整體增速,。” 工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。

在具體實施路徑上,，工商銀行在貼近小微企業(yè)的地級市和縣域機(jī)構(gòu)廣泛設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)中心，組建小微信貸專家隊伍,，推行專業(yè)化分工,、集約化運營,、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè),，實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)的“一站式”處理。截至6月末,，已掛牌運營近200家小微中心,，覆蓋全行小微企業(yè)貸款的比例超過60%，成為服務(wù)小微客戶的主渠道,。

在調(diào)研的基礎(chǔ)上,，工商銀行創(chuàng)新推出的“企業(yè)通”,，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供商事登記、賬戶開立,、結(jié)算融資等“一站式”服務(wù),，不僅為客戶節(jié)省了中介代理費用，還提高了企業(yè)注冊效率,。目前通過“企業(yè)通”平臺新設(shè)立的小微企業(yè)已超過64.6萬家,。

工商銀行還降低企業(yè)的融資成本?！澳壳拔覀兊男∥⑵髽I(yè)貸款利率不到5%,，顯著低于市場平均水平。同時,，我們努力把通過金融創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步節(jié)約的成本惠及實體,、惠及民生。近幾年減免小微企業(yè)收費項目26項,，每年為小微企業(yè)節(jié)約支出近70億元,。” 工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示道,。