今年以來，普惠金融,、消費金融,、金融科技（Fintech）成為金融圈的高頻詞,。

在政策的推動下,，普惠金融進入實質(zhì)性推進階段,，國有四大行都行動起來,，在總行層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部,，逐步建立起普惠金融服務體系,，讓小微企業(yè),、三農(nóng)、城鎮(zhèn)低收入者等受益群體獲得普惠的紅利,，提升造血功能,，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

此外,，隨著消費成為經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力,，消費金融進入爆發(fā)期。相關(guān)機構(gòu)預計,，到2020年,，我國消費金融規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%,。市場的巨大潛力,，吸引了商業(yè)銀行、持牌消費金融公司,、電商平臺等各種機構(gòu)跑步進場吸金,。

在普惠金融加速落地和消費金融野蠻生長的過程中，金融科技必將扮演不可替代的角色,。如何運用科技手段提高普惠效率,，加強風控能力,，降低不良率和風險，凡此種種,，都需要借助金融科技的力量,。

國有大行的普惠金融布局正進入實質(zhì)性推進階段。

今年上半年,，工,、農(nóng)、中,、建四大行都在總行層面設(shè)立完成普惠金融事業(yè)部,。據(jù)時代周報記者梳理，小微,、“三農(nóng)”,、扶貧和雙創(chuàng)等領(lǐng)域?qū)⑹撬拇髧秀y行普惠金融事業(yè)部的業(yè)務重點。

“在小微企業(yè)金融部的基礎(chǔ)上,，研究成立普惠金融事業(yè)部,，致力于構(gòu)建‘三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部’雙輪驅(qū)動的普惠金融服務體系?！鞭r(nóng)業(yè)銀行回復時代周報記者稱,。

半年來，普惠金融事業(yè)部在原有的商業(yè)模式之外,，通過獨立核算,、獨立運作，提高對 “長尾客戶”的服務力度,，在普惠金融業(yè)務方面有明顯的發(fā)展,。

“去年下半年我們由總行領(lǐng)導帶隊，深入10余家小微企業(yè)現(xiàn)場調(diào)研,，與60余位小微企業(yè)家代表座談,，通過‘解剖麻雀’，了解企業(yè)需求,、解決實際困難,，努力讓我們的服務更服水土、更接地氣,?！惫ば邢嚓P(guān)負責人告訴時代周報記者。

根據(jù)該行提供的數(shù)據(jù),，截至6月末,，工商銀行小微企業(yè)貸款余額2.13萬億元，同比增加1568億元，增幅約8%,；小微貸款客戶23.7萬戶,，申貸獲得率96.7%，全面完成了“三個不低于”目標,。

“工商銀行一直把發(fā)展普惠金融作為一項長期發(fā)展的戰(zhàn)略，目前已經(jīng)初步形成了具有工行特色的普惠金融發(fā)展模式,，積極發(fā)揮了國有大行在發(fā)展普惠金融方面的骨干和中堅作用,。”工商銀行回復時代周報記者稱,。

普惠金融事業(yè)部成標配

普惠金融今年在政策的推動下,，進入“高速路段”。

今年3月全國兩會期間,，政府工作報告提出鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,。此后，監(jiān)管層多次對銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部作出指示,。5月3日的國務院常務會議,，明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立；5月26日銀監(jiān)會公布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》,。

6月9日,，銀監(jiān)會主席郭樹清在工行實地督察普惠金融特別是小微金融服務工作開展情況時重申，大型銀行要在今年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立,，并鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控的前提下下放信貸審批權(quán),。

隨著監(jiān)管層的推動，四大行相繼完成普惠金融事業(yè)部的建立,。今年4月,，建行、工行,、農(nóng)行相繼宣布在總行成立普惠金融事業(yè)部,；6月20日，中行宣布在總行成立普惠金融事業(yè)部,。

總的來說,，四大行的普惠金融事業(yè)部體現(xiàn)出“條線化”管理和“五專”經(jīng)營,。工行相關(guān)負責人告訴時代周報記者,，工行的普惠金融事業(yè)部實行“六個單獨”管理，包括單獨的信貸管理體制,、單獨的會計核算體系,、單獨的風險撥備與核銷機制、單獨的資金平衡與運營機制以及單獨的考評激勵約束機制。

“到目前為止,，我們董事會已經(jīng)通過,，正式對外掛牌了普惠金融事業(yè)部。我們9月底前還要做好省級分行和直屬分行的延伸,，這是機構(gòu)情況,。”工行相關(guān)負責人表示,。

農(nóng)業(yè)銀行稱,，2008年以來，農(nóng)行就持續(xù)推進三農(nóng)金融事業(yè)部改革,，建立了“六單”機制,，提供面向“三農(nóng)”和縣域的普惠金融服務。

該行回復時代周報記者稱,，黨委成立了領(lǐng)導小組,，研究制定了《普惠金融事業(yè)部建設(shè)實施方案》，目前正在抓緊設(shè)計制度流程,、風險管理,、資源保障、績效考核等機制,，抓好分支行普惠金融機構(gòu)的設(shè)立,。

在具體架構(gòu)上，該行表示,，由總行普惠金融事業(yè)部負責全行普惠金融服務的統(tǒng)籌管理,；所有一級分行均單獨設(shè)立普惠金融事業(yè)部；小微企業(yè)客戶資源豐富的省會城市行,，也將單獨設(shè)立普惠金融事業(yè)部,；二級分行根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展情況，確定普惠金融事業(yè)部機構(gòu)設(shè)置的不同模式,；支行成立小微企業(yè)金融服務團隊,，實現(xiàn)從上到下的體系貫通。

建設(shè)銀行則表示,，在建立普惠金融事業(yè)部之外,，還單獨設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會，普惠金融發(fā)展委員會負責協(xié)調(diào)推進建行普惠金融業(yè)務的管理和發(fā)展,；普惠金融事業(yè)部則承擔全行普惠金融業(yè)務的牽頭工作,，跟進中央、國家和監(jiān)管部門的政策要求,。

中銀協(xié)黨委書記,、專職副會長潘光偉在出席“2017中國普惠金融國際論壇”時透露,，我國五家大型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部已取得實質(zhì)性進展。

潘光偉說,，在董事會層面,，五家大型商業(yè)銀行都已成立了專門的普惠金融業(yè)務發(fā)展委員會，在總行層面,，普惠金融事業(yè)部也已正式掛牌,，各省市的一級分行普惠金融事業(yè)部設(shè)立和向下延伸工作也正在穩(wěn)步推進。

踐行效果顯著

從上半年的情況看,，各大行都在積極踐行普惠金融,。

這半年來，農(nóng)行的普惠金融工作取得明顯效果,。根據(jù)該行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末,，農(nóng)行“三農(nóng)”貸款余額3.48萬億元,，農(nóng)戶貸款余額1.08萬億元，小微企業(yè)貸款余額1.28萬億元,，在全國832個扶貧重點縣貸款余額7807億元,，在縣域農(nóng)村有1.27萬個網(wǎng)點、7000余個自助銀行,，在農(nóng)村發(fā)放惠農(nóng)卡1.98億張,，設(shè)立惠農(nóng)通服務點62萬個，金融服務覆蓋74%的行政村,。

農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負責人告訴時代周報記者,，在三農(nóng)金融方面，按“增速高于全行”的標準,，農(nóng)行持續(xù)對三農(nóng)金融資源的投入,，單獨下達縣域和涉農(nóng)貸款計劃，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,、貧困縣支行等重點客戶,、區(qū)域配置專項計劃。在三農(nóng)和小微金融進行產(chǎn)品創(chuàng)新,，推出了“農(nóng)銀e管家”電商服務平臺,，目前已在9.6萬個惠農(nóng)服務點上線了電商平臺。

農(nóng)業(yè)銀行表示,，下一步,，將持續(xù)提升三農(nóng)金融事業(yè)部服務能力，向縣域,、“三農(nóng)”以及扶貧領(lǐng)域的群體提供普惠金融服務,，使廣大農(nóng)村居民、貧困人群能夠享受現(xiàn)代金融服務。

其他國有大行對普惠金融的投入力度也在不斷加大,，并且效果顯著,。截至6月末，工商銀行小微企業(yè)貸款余額2.13萬億元,，增幅約8%,；小微貸款客戶23.7萬戶，申貸獲得率96.7%,，全面完成了“三個不低于”目標,。涉農(nóng)貸款余額近2萬億元，金融精準扶貧貸款余額1075億元,，比年初增長16%,。“這些領(lǐng)域的貸款增長都超過了全行貸款的整體增速,?！?工商銀行相關(guān)負責人表示。

在具體實施路徑上,，工商銀行在貼近小微企業(yè)的地級市和縣域機構(gòu)廣泛設(shè)立小微金融業(yè)務中心,，組建小微信貸專家隊伍，推行專業(yè)化分工,、集約化運營,、標準化作業(yè)，實現(xiàn)小微金融業(yè)務的“一站式”處理,。截至6月末,，已掛牌運營近200家小微中心，覆蓋全行小微企業(yè)貸款的比例超過60%,，成為服務小微客戶的主渠道,。

在調(diào)研的基礎(chǔ)上，工商銀行創(chuàng)新推出的“企業(yè)通”,，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供商事登記,、賬戶開立、結(jié)算融資等“一站式”服務,，不僅為客戶節(jié)省了中介代理費用,，還提高了企業(yè)注冊效率。目前通過“企業(yè)通”平臺新設(shè)立的小微企業(yè)已超過64.6萬家,。

工商銀行還降低企業(yè)的融資成本,。“目前我們的小微企業(yè)貸款利率不到5%,，顯著低于市場平均水平,。同時,，我們努力把通過金融創(chuàng)新和技術(shù)進步節(jié)約的成本惠及實體、惠及民生,。近幾年減免小微企業(yè)收費項目26項,，每年為小微企業(yè)節(jié)約支出近70億元?！?工商銀行相關(guān)負責人表示道,。