從金融消費者的權(quán)益保護來看,，金融產(chǎn)品需要有合格投資人制度,，以確保將合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者。“在借貸方面,，要確保信貸對象和信貸條件的合理，不能搞掠奪式貸款,。但在過去一段時間里,，部分互聯(lián)網(wǎng)‘現(xiàn)金貸’和‘校園貸’產(chǎn)品，明顯違背了消費者權(quán)益保護的要求,，并造成了嚴(yán)重的社會影響,。”曾剛說,。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,，在金融科技助推下，大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)深度融合,，數(shù)據(jù)資源成為金融科技新的核心競爭力,。一方面，有些企業(yè)逐漸發(fā)展成具有數(shù)據(jù)壟斷性質(zhì)的公司,，存在數(shù)據(jù)泄露,、疏于管理造成的系統(tǒng)性數(shù)據(jù)安全隱患；另一方面,，在缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管的情況下,，金融科技涉及對個人各種信息的搜集和處理，容易侵犯個人隱私和其他利益,。

完善監(jiān)管刻不容緩

當(dāng)前,，由金融科技產(chǎn)生的風(fēng)險較以前大不相同。因此,，如何處理好金融效率和金融安全之間的關(guān)系,，建立健全金融科技的風(fēng)險防范體系變得尤為重要。

曾剛認(rèn)為,，從現(xiàn)有的監(jiān)管架構(gòu)來看,，在對金融科技監(jiān)管時，首先是要堅持實質(zhì)重于形式的原則,，保持監(jiān)管一致性,，壓縮監(jiān)管套利空間,。“對依托金融科技的金融創(chuàng)新,，應(yīng)按照其本源的業(yè)務(wù)性質(zhì),，與現(xiàn)有業(yè)務(wù)執(zhí)行相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。比如,，基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)貸款（包括聯(lián)合貸款等）,，其風(fēng)險控制流程、風(fēng)險準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及撥備計提要求等,，都應(yīng)納入銀行統(tǒng)一的信貸管理要求,。否則，會留下監(jiān)管套利空間,，不利于監(jiān)管政策的落實,。”

曾剛還表示,，要堅持宏觀審慎原則,，監(jiān)管時要保持公平性?！艾F(xiàn)有金融監(jiān)管政策可以分為兩大類,，一類是為了維護金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，對其業(yè)務(wù)實行的微觀審慎監(jiān)管,；另一類則是為了落實國家政策和維護整個金融體系穩(wěn)定而實施的宏觀審慎監(jiān)管,。比如，銀行業(yè)的法定存款準(zhǔn)備金率,，以及信貸投放方向的限制,，都是基于宏觀審慎的監(jiān)管要求。但目前許多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,，在對標(biāo)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時,，并不承擔(dān)宏觀審慎監(jiān)管的成本?！?/p>

他以各種“寶”類基金產(chǎn)品為例,，認(rèn)為其在微觀上對銀行活期存款形成直接替代，宏觀上也提高了貨幣乘數(shù),，影響與存款接近,。在這種情況下，如果不將其納入宏觀審慎監(jiān)管框架,，實施與銀行存款相類似的準(zhǔn)備金要求,，一方面會不利于公平競爭，另一方面則會進一步加速存款向貨幣市場基金的轉(zhuǎn)化,，削弱宏觀審慎監(jiān)管的效果,。