從金融消費者的權益保護來看，金融產(chǎn)品需要有合格投資人制度，以確保將合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者,?！霸诮栀J方面，要確保信貸對象和信貸條件的合理,，不能搞掠奪式貸款,。但在過去一段時間里，部分互聯(lián)網(wǎng)‘現(xiàn)金貸’和‘校園貸’產(chǎn)品,，明顯違背了消費者權益保護的要求,，并造成了嚴重的社會影響?！痹鴦傉f,。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，在金融科技助推下,，大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)深度融合,，數(shù)據(jù)資源成為金融科技新的核心競爭力。一方面,，有些企業(yè)逐漸發(fā)展成具有數(shù)據(jù)壟斷性質(zhì)的公司,，存在數(shù)據(jù)泄露、疏于管理造成的系統(tǒng)性數(shù)據(jù)安全隱患,；另一方面,，在缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管的情況下，金融科技涉及對個人各種信息的搜集和處理,，容易侵犯個人隱私和其他利益,。

完善監(jiān)管刻不容緩

當前，由金融科技產(chǎn)生的風險較以前大不相同,。因此,，如何處理好金融效率和金融安全之間的關系，建立健全金融科技的風險防范體系變得尤為重要,。

曾剛認為,，從現(xiàn)有的監(jiān)管架構來看，在對金融科技監(jiān)管時,，首先是要堅持實質(zhì)重于形式的原則,，保持監(jiān)管一致性，壓縮監(jiān)管套利空間,?！皩σ劳薪鹑诳萍嫉慕鹑趧?chuàng)新，應按照其本源的業(yè)務性質(zhì),，與現(xiàn)有業(yè)務執(zhí)行相同的監(jiān)管標準,。比如,，基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡貸款（包括聯(lián)合貸款等），其風險控制流程,、風險準入標準以及撥備計提要求等,，都應納入銀行統(tǒng)一的信貸管理要求。否則,，會留下監(jiān)管套利空間,，不利于監(jiān)管政策的落實?！?/p>

曾剛還表示,，要堅持宏觀審慎原則，監(jiān)管時要保持公平性,?！艾F(xiàn)有金融監(jiān)管政策可以分為兩大類，一類是為了維護金融機構穩(wěn)健經(jīng)營,，對其業(yè)務實行的微觀審慎監(jiān)管,；另一類則是為了落實國家政策和維護整個金融體系穩(wěn)定而實施的宏觀審慎監(jiān)管。比如,，銀行業(yè)的法定存款準備金率,，以及信貸投放方向的限制，都是基于宏觀審慎的監(jiān)管要求,。但目前許多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,，在對標銀行傳統(tǒng)業(yè)務時，并不承擔宏觀審慎監(jiān)管的成本,?！?/p>

他以各種“寶”類基金產(chǎn)品為例，認為其在微觀上對銀行活期存款形成直接替代,，宏觀上也提高了貨幣乘數(shù),，影響與存款接近,。在這種情況下,，如果不將其納入宏觀審慎監(jiān)管框架，實施與銀行存款相類似的準備金要求,，一方面會不利于公平競爭,，另一方面則會進一步加速存款向貨幣市場基金的轉(zhuǎn)化，削弱宏觀審慎監(jiān)管的效果,。