長江商報消息去年3名分支行長因授信業(yè)務(wù)被問責(zé),，單一客戶貸款集中度逐年上升

□記者 魏度

西北地區(qū)最大的城商行西安銀行上市之路再次被延長。

日前,，處于正常排隊狀態(tài)中的西安銀行,，突然變?yōu)椤爸兄箤彶椤薄Ｔ蚴呛炞謺嫀煱l(fā)生變更需要重新處理并遞交恢復(fù)申請,。

“中止審查”或許是虛驚一場,，但西安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控等方面有待提升與完善,。

去年,，因授信業(yè)務(wù)問題，3名分支行長被問責(zé),。西安市紀(jì)委還在巡視后通報了西安銀行多個違規(guī)違紀(jì)問題,。

扎根西安市的西安銀行業(yè)務(wù)過度集中于西安市區(qū)，也存在不小的潛在風(fēng)險,。

招股書顯示,，報告期，西安銀行的不良率持續(xù)攀升,，單一客戶貸款集中度逐年上升,，理財實力下滑等備受關(guān)注。

另一個值得關(guān)注的是,，西安銀行的股權(quán)變動頻繁,。報告期內(nèi)，西安銀行股權(quán)變動725筆,、17.12億股,，占總股本的42.80%。

曾經(jīng)是西安銀行第一大股東的中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司幾經(jīng)轉(zhuǎn)讓后,，欲徹底退出西安銀行,。但最后的2.52%股權(quán)甩賣近兩年未果,。

10月13日，針對上述問題,，長江商報記者多次致電西安銀行,，均無人接聽。

信達(dá)資產(chǎn)清倉股權(quán)三年未果

被視作為西安銀行上市鋪路之舉的信達(dá)資產(chǎn)清倉西安銀行股權(quán),，長達(dá)三年未完成,。

成立于1997年的西安銀行，由原41家城市信用社和西安市城市信用社聯(lián)合社的股東,、西安市財政局以及西安飛天科工貿(mào)總公司等9家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立,，初始名為西安城市合作銀行，注冊資本為4.13億元,。次年,，公司名稱改為西安市商業(yè)銀行股份有限公司，2010年更名為西安銀行,。此后,，該行步入了密集增資及頻頻轉(zhuǎn)讓股權(quán)時期。

招股書顯示,，截至2014年4月24日,，西安銀行經(jīng)歷了8次股本變動，注冊資本增至40億元,，接近設(shè)立之時的10倍,。

8次股本變動過程中，最為引人矚目的是2004年,。這一年,，西安銀行首次迎來了外資股東加拿大豐業(yè)銀行、國際金融公司,，二者以每股1元的價格各認(rèn)購西安銀行2688.02萬股,。

西安銀行解釋稱，2003年,，面對中國加入WTO所帶來的金融業(yè)競爭新格局,，該行引進(jìn)上述外資股東，以借鑒國外金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理經(jīng)驗及技術(shù),，增強(qiáng)自身競爭力。

隨后,，豐業(yè)銀行通過兩次參與增資,，持股比進(jìn)一步上升至19.99%，截至目前,，為西安銀行第一大股東,。

值得關(guān)注的是,，西安銀行股本變動之時，股權(quán)轉(zhuǎn)讓也較為頻繁,。

數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年11月30日，西安銀行自設(shè)立以來共發(fā)生股權(quán)轉(zhuǎn)讓4226筆,，涉及股份數(shù)量為25.39億股,，占股本的63.48%。其中,，報告期內(nèi)（2014年至2016年6月30日）,，共發(fā)生股權(quán)轉(zhuǎn)讓725筆，涉及股份數(shù)量17.12億股,，占總股本的42.80%,。

股權(quán)轉(zhuǎn)讓最典型的當(dāng)屬開元投資和中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司。

2014年11月,，開元投資清空了其所持有的1.67%西安銀行股份,，轉(zhuǎn)讓金額為1.625億元。此前,，二者聯(lián)姻11年,。

2009年，信達(dá)資產(chǎn)與豐業(yè)銀行,、西安市財政局一起參與西安銀行的第七次增資,，其出資7.30億元認(rèn)購了7.30億股，一舉成為西安銀行的第一大股東,。

從2014年開始,，信達(dá)資產(chǎn)開始清倉式轉(zhuǎn)讓西安銀行股權(quán)。

當(dāng)年9月,，信達(dá)資產(chǎn)將所持西安銀行6.3億股轉(zhuǎn)讓給大唐西市文化產(chǎn)業(yè)投資公司,，占當(dāng)時發(fā)行總股本的21%。去年3月,，這筆股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn),。

這一次股權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后，信達(dá)資產(chǎn)并未徹底退出,，還通過子公司中經(jīng)信投資有限公司持有西安銀行2.52%股權(quán),。

公開信息顯示，信達(dá)資產(chǎn)曾將這最后一部分股權(quán)通過重慶聯(lián)交所掛牌轉(zhuǎn)讓,。這部分股權(quán)以及轉(zhuǎn)讓方享有的12057萬元權(quán)益合計轉(zhuǎn)讓價為2.65億元,。

截至去年7月，長達(dá)兩年時間經(jīng)歷了三次掛牌轉(zhuǎn)讓,，仍未成交,。

上周,，長江商報記者登錄重慶聯(lián)交所查詢，并未搜索到上述掛牌轉(zhuǎn)讓信息,，在項目成交展示欄中也無該信息,。

重慶聯(lián)交所相關(guān)人士稱，轉(zhuǎn)讓的項目撤下,，要么是不再轉(zhuǎn)讓,，要么是已經(jīng)完成轉(zhuǎn)讓，具體要詢問項目經(jīng)理,。

就此問題,，長江商報記者致電西安銀行，無人接聽,。

授信業(yè)務(wù)違規(guī)三名基層行長受罰

增資,、引進(jìn)外部股東、股權(quán)轉(zhuǎn)讓,，上市三部曲緊鑼密鼓推進(jìn)的西安銀行,，其內(nèi)控不足也日趨暴露。

招股書顯示,，西安銀行設(shè)有7家分行,、157家支行，其中榆林分行是其首家異地分行,。就是這家分行,，今年5月連吃兩張監(jiān)管罰單。

銀監(jiān)會行政處罰公告顯示,，今年5月11日,，榆林分行因“發(fā)放流動資金貸款、貸后檢查不力,，導(dǎo)致貸款資金被挪用”,，違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被銀監(jiān)會榆林監(jiān)管分局罰款30萬元,。另一起處罰則是該分行發(fā)放商品房按揭貸款違反審慎經(jīng)營規(guī)則,，被榆林監(jiān)管分局罰款23萬元。

西安銀行的違規(guī)違紀(jì)經(jīng)營行為遠(yuǎn)不止榆林分行一家,。

去年10月21日,，中共西安市紀(jì)委網(wǎng)站發(fā)布消息，對西安銀行3名分支行長進(jìn)行問責(zé),。

根據(jù)去年8月16日西安市紀(jì)委發(fā)布的西安銀行關(guān)于巡視整改情況通報,，去年初，西安市委巡視組對西安銀行進(jìn)行了巡視，于去年4月向西安銀行反饋了巡視意見,。其中涉及到的問題有重點環(huán)節(jié)風(fēng)險防控工作不扎實、個別支行違規(guī)放貸形成壞賬,、個別支行將本應(yīng)兌現(xiàn)給支行員工的效益工資分配給客戶經(jīng)理等,。

此外，去年前10個月,，西安銀行紀(jì)委還發(fā)現(xiàn),，基層個別支行授信業(yè)務(wù)存在一些問題，對信貸客戶的準(zhǔn)入門檻相對較低,，中小民營企業(yè)不良貸款居多,，擔(dān)保有效性不足，造成一定比例的不良貸款事件,。

除了上述違規(guī)行為外,，報告期，監(jiān)管部門在19次對西安銀行進(jìn)行檢查時,，也發(fā)現(xiàn)了貸款“三查”薄弱,、支小再貸款業(yè)務(wù)企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)不合理、利率政策優(yōu)惠不明顯,、已過戶土地使用前仍作為自有資產(chǎn)核算等問題,。

長江商報記者查詢西安銀行招股書及2016年年報發(fā)現(xiàn)，西安銀行不良貸款率,、不良資產(chǎn)率均連年上升,。

數(shù)據(jù)顯示，2013年至2016年,，其不良貸款率為0.65%,、0.79%、1.18%,、1.27%,，不良資產(chǎn)率為0.47%、0.53%,、0.70%,、0.70%。

值得一提的是,，2015年至去年上半年,，西安銀行榆林地區(qū)不良貸款率高達(dá)10.20%、14.90%,。

單一借款人占比不斷攀升

深耕西安市的西安銀行,，業(yè)務(wù)集中度較高，潛存一定風(fēng)險。

招股書顯示,，西安銀行的主要業(yè)務(wù)運營集中于西安地區(qū)及周邊,，且絕大部分機(jī)構(gòu)布局在這些地區(qū)。

報告期末,，西安銀行投放于西安地區(qū)的貸款和墊款分別為555.42億元,、643.58億元、764.05億元,、764.06億元,，占該行貸款和墊款總額的比例分別為90.12%、89.03%,、89.05%,、85.49%。同時,，西安銀行在西安地區(qū)吸收存款為989.91億元,、1088.36億元、1179.00億元,、1144.11億元,，占該行吸收存款總額96.48%、97.20%,、96.87%,、94.22%。

西安銀行向最大十家單一借款人發(fā)放貸款和墊款分別為46.11億元,、49.91億元,、70.02億元、84.10億元,，占貸款和墊款余額的7.48%,、6.90%、8.16%,、9.41%,，占資本凈額的50.75%、46.27%,、39.77%,、46.21%。西安銀行向第一大單一客戶發(fā)放的貸款總額分別占資本凈額的5.96%,、5.51%,、5.68%、7.90%,。上述數(shù)據(jù)顯示,，均呈現(xiàn)上升趨勢,。

根據(jù)銀行業(yè)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，西安銀行對任何單一借款人發(fā)放貸款不得超過該行資本凈額的10%,。西安銀行單一客戶借款占比不斷攀升,，或?qū)⒂|及監(jiān)管紅線。

對此,，西安銀行表示,，該行已經(jīng)采取嚴(yán)格管控大額新增貸款、重點發(fā)展中小企業(yè)貸款,、逐步壓縮已有集中度較高貸款，同時完善資本補(bǔ)充機(jī)制,。

然而,，西安銀行試圖通過重點發(fā)展中小企業(yè)貸款以分散客戶貸款集中度風(fēng)險，而該行的中小企業(yè)貸款不良率較高,。

跟國內(nèi)大多數(shù)城商行服務(wù)中小微企業(yè)類似,，西安銀行貸款對象也主要為中小企業(yè)。

截至去年6月30日,，該行中型和小微型企業(yè)貸款余額分別為433.77億元和150.41億元,，占該行貸款和墊款總額的48.54%、16.83%,，不良貸款率分別為1.08%,、4.13%。

此外,，報告期內(nèi),，西安銀行作為原告單筆爭議標(biāo)的額超100萬元、相應(yīng)貸款未作核銷處理的尚未了結(jié)的重大訴訟,、仲裁案有18件,，共計金額4797.78萬元。此外,，作為被告單筆爭議標(biāo)的超100萬元的重大訴訟,、仲裁案有2件，涉及金額3600萬元,。作為第三人的有3件,，涉案金額486.27萬元。