????據(jù)星合資本對20多萬名已借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析,，近40%的現(xiàn)金貸用戶月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲,、相對低學歷的年輕群體,，這些小額資金除了用于消費外，還用于臨時交話費,、繳稅,、資金周轉(zhuǎn)等急用場景。

????區(qū)域分布上,，借款人數(shù)超過萬人的省份有5個,，廣東省以3.5萬名借款人遙遙領(lǐng)先，浙江,、江蘇,、福建、四川四省的用戶數(shù)均超過1萬人,。

????星合資本董事長郭宇航指出,，銀行的風控基于央行征信，但是中國有6億人沒有征信記錄,。而且目前月收入在5000元以下的網(wǎng)民中，至少2.4億人沒有信用卡,，他們?nèi)际乾F(xiàn)金貸的潛在用戶,。

????然而，這部分借貸人群的特點,，也注定了現(xiàn)金貸潛藏金融風險,。百服金融發(fā)布的報告顯示，56.5%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次,，其中申請2到5次的客戶比例最高,，達到36.7%。申請多次借款的客戶中,，在多家機構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達49.4%,。

????招銀前海金融的報告指出,，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍,，貸款申請者每多申請一家機構(gòu),，違約的概率就上升20%。一旦經(jīng)濟下行壓力加大,，當行業(yè)出現(xiàn)大面積的多頭借貸和過度授信時，也有可能成為爆發(fā)債務危機的導火索,。

????“現(xiàn)金貸屬于消費貸的一種，有一定市場基礎,，但同時也要加強監(jiān)管,?！鄙虾４髮W科技金融研究所副所長孟添說,。

????疏堵結(jié)合,，讓現(xiàn)金貸運行在陽光下

????針對現(xiàn)金貸規(guī)模擴張迅猛,，央行金融市場司司長紀志宏28日表示,，下一步將按照實質(zhì)重于形式的原則,，實施穿透式監(jiān)管,。

????“采取疏堵并舉等措施，加強對現(xiàn)金貸的整治,，已經(jīng)迫在眉睫?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，一方面,，對于經(jīng)營失序,、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺,，未能按照規(guī)定通過備案的,，要采取措施堅決予以退出,。與此同時,，金融監(jiān)管部門還要加強與公安,、法院等部門合作,，對誘騙詐騙,、違規(guī)放貸,、非法催債的,，由司法機關(guān)及時介入,，形成高壓態(tài)勢。

????加強監(jiān)管之外,，郭宇航認為,，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽光下運行,，進行持牌管理,。

????業(yè)內(nèi)人士建議,，建立準入制度，在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營范圍要求,，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位,；建立適當?shù)男袠I(yè)規(guī)范,，對貸款利率,、多頭借貸、滾動續(xù)貸等突出問題進行限制,。

????蘇寧金融研究院特約研究員江翰認為,，現(xiàn)在信用卡服務無法覆蓋所有消費人群，而80后、90后又習慣借貸消費,、分期償還,，因此現(xiàn)金貸的管控關(guān)鍵點要放在消費場景上，加強對消費者購買流程和貸款用途的跟蹤,。

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