現(xiàn)金貸飽受詬病的另一原因,，是被打上了“高利貸”的標(biāo)簽，而這其中又牽扯到兩個(gè)核心因素：利率計(jì)算口徑與收費(fèi)問(wèn)題,。

不同的利率計(jì)算口徑,，得出的產(chǎn)品實(shí)際年利率不大相同。在趣店APP借款5000元,，期限選擇6個(gè)月,，則月供為922.99元，總共還款5537.94元,。其中本金5000元,，利息537.94元。表面上,，該產(chǎn)品利率為537.94/5000=10.76%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最高法規(guī)定的24%與36%的民間借貸紅線。但事實(shí)上在IRR算法下,，該產(chǎn)品實(shí)際年利率應(yīng)在36%與42.58%之間,。

此外,，我國(guó)大部分網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)為了規(guī)避法律限制，變相將收費(fèi)拆分成利息,、手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi)等不同部分，一旦出現(xiàn)逾期也會(huì)征收高昂的逾期費(fèi),、滯納金等費(fèi)用,。如果將這些費(fèi)用綜合納入成本計(jì)算中，借款人的綜合持有成本則高得嚇人,。

除了產(chǎn)品本身的利息之外,，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)的各項(xiàng)費(fèi)用收取，對(duì)于收費(fèi)名目,、收費(fèi)數(shù)額及占比,、收費(fèi)都應(yīng)做出相應(yīng)規(guī)定。

規(guī)范催收方式

推動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)建立

在現(xiàn)金貸行業(yè),，暴力催收屢見(jiàn)不鮮，有關(guān)于催收的規(guī)范仍是空白,。不少人為了還上眼前欠的債,，不得不“拆東墻補(bǔ)西墻”，在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行多頭借貸,。

短信,、電話、上門(mén)是部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)催收的三部曲,。如果借款人不能按時(shí)還款,，在監(jiān)管薄弱的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司會(huì)雇傭第三方公司暴利催收,，常見(jiàn)形式有聲譽(yù)綁架,、騷擾加入、人身攻擊等,。

據(jù)百融金服數(shù)據(jù),，約56.5%的客戶申請(qǐng)現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次，其中申請(qǐng)2-5次的客戶占比最高,，達(dá)到36.7%,；申請(qǐng)多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%,，在1家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)多次借款的客戶僅占7.2%,。總體看來(lái),，現(xiàn)金貸多頭借貸現(xiàn)象較明顯,。

對(duì)于現(xiàn)金貸的事后環(huán)節(jié),，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范催收方式，對(duì)短信,、電話,、上門(mén)等具體形式作出明確規(guī)定，禁止威脅人身安全等暴力催收行為,。此外,，應(yīng)推動(dòng)建立個(gè)人征信系統(tǒng)的簡(jiǎn)歷，加強(qiáng)民間借貸信息共享,。