在一片口誅筆伐聲中,，現(xiàn)金貸行業(yè)監(jiān)管漸行漸近。據(jù)悉,，中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)將考慮加強(qiáng)對現(xiàn)金貸公司監(jiān)管，對于存在違法行為的公司予以關(guān)閉取締,。除了可能關(guān)停違法公司,，現(xiàn)金貸行業(yè)還可以從哪些方面加以規(guī)范？

統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)小貸準(zhǔn)入門檻

規(guī)范公司資金來源

2010年3月25日,，全國第一家互聯(lián)網(wǎng)小貸公司——浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司在浙江杭州正式成立,，由此拉開互聯(lián)網(wǎng)小貸序幕。2014年后,，各地陸續(xù)出臺鼓勵(lì)和扶持政策,，互聯(lián)網(wǎng)小貸進(jìn)入高速發(fā)展軌道。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì),，截至2017年7月底,，全國共批準(zhǔn)了153家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，主要分布在19個(gè)省市,。

目前,，由于網(wǎng)絡(luò)小貸牌照皆由地方省市級金融辦發(fā)放，審核標(biāo)準(zhǔn)各地不一,，因此準(zhǔn)入門檻也就顯得參差不齊,。

由于各地方政府準(zhǔn)入門檻不一，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的牌照發(fā)放也不相同,。銀監(jiān)會擬出統(tǒng)一指導(dǎo)意見,，但尚未出臺。相關(guān)部門應(yīng)牽頭監(jiān)管,，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)小貸公司的準(zhǔn)入門檻,，對注冊資本、發(fā)起人條件,、經(jīng)營范圍,、財(cái)務(wù)狀況、杠桿水平等指標(biāo)作出硬性要求,。

資金來源單一是網(wǎng)絡(luò)小貸公司面臨的一大窘境,。注冊資本雖然可以舉杠桿，但是網(wǎng)絡(luò)小貸公司的杠桿率普遍不超過3倍,。目前,，各地對于互聯(lián)網(wǎng)小貸融入資金余額基本要求不超過公司資本凈額的1.5-2倍。這意味著,，如果網(wǎng)絡(luò)小貸公司的注冊資本為3億元,，那么最大只能實(shí)現(xiàn)6億元放款,，包括注冊資金在內(nèi)共計(jì)9億元。

為了規(guī)避杠桿限制,，不少小貸公司還采取了以下幾種融資方式：與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)資金合作,、發(fā)行信托、資產(chǎn)證券化,、將資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)交易平臺,。

對于放貸平臺而言，資金來源是維持運(yùn)營的重要保障,。在涉及到銀行,、信托、ABS等資金時(shí),，銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸公司的資金來源,，對行業(yè)進(jìn)行摸底，進(jìn)行穿透式監(jiān)管,。

加強(qiáng)借款人資質(zhì)審核

規(guī)范產(chǎn)品利息與收費(fèi)

趣店此次引爆輿論,，其中一個(gè)重要原因就是趣分期曾開展過校園貸業(yè)務(wù)。很顯然,，對幾乎沒有收入來源的大學(xué)生放高利貸,，無論從法律還是道義上來說，都不能討好,。

在網(wǎng)絡(luò)小貸借款人資質(zhì)審核上,，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范流程，對借款人的年齡,、身份,、收入來源等做出嚴(yán)格審核，禁止對未成年及在校學(xué)生開展非法網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),。

現(xiàn)金貸飽受詬病的另一原因,，是被打上了“高利貸”的標(biāo)簽，而這其中又牽扯到兩個(gè)核心因素：利率計(jì)算口徑與收費(fèi)問題,。

不同的利率計(jì)算口徑,，得出的產(chǎn)品實(shí)際年利率不大相同。在趣店APP借款5000元,，期限選擇6個(gè)月,，則月供為922.99元，總共還款5537.94元,。其中本金5000元,，利息537.94元。表面上,，該產(chǎn)品利率為537.94/5000=10.76%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最高法規(guī)定的24%與36%的民間借貸紅線,。但事實(shí)上在IRR算法下，該產(chǎn)品實(shí)際年利率應(yīng)在36%與42.58%之間,。

此外,，我國大部分網(wǎng)絡(luò)小貸平臺為了規(guī)避法律限制,，變相將收費(fèi)拆分成利息,、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等不同部分,，一旦出現(xiàn)逾期也會征收高昂的逾期費(fèi),、滯納金等費(fèi)用。如果將這些費(fèi)用綜合納入成本計(jì)算中,，借款人的綜合持有成本則高得嚇人,。

除了產(chǎn)品本身的利息之外，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的各項(xiàng)費(fèi)用收取,，對于收費(fèi)名目,、收費(fèi)數(shù)額及占比、收費(fèi)都應(yīng)做出相應(yīng)規(guī)定,。

規(guī)范催收方式

推動個(gè)人征信系統(tǒng)建立

在現(xiàn)金貸行業(yè),，暴力催收屢見不鮮，有關(guān)于催收的規(guī)范仍是空白,。不少人為了還上眼前欠的債,，不得不“拆東墻補(bǔ)西墻”，在多個(gè)平臺進(jìn)行多頭借貸,。

短信,、電話、上門是部分“現(xiàn)金貸”平臺催收的三部曲,。如果借款人不能按時(shí)還款,，在監(jiān)管薄弱的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司會雇傭第三方公司暴利催收,，常見形式有聲譽(yù)綁架,、騷擾加入、人身攻擊等,。

據(jù)百融金服數(shù)據(jù),，約56.5%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次，其中申請2-5次的客戶占比最高,，達(dá)到36.7%,；申請多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%,，在1家機(jī)構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7.2%,?？傮w看來，現(xiàn)金貸多頭借貸現(xiàn)象較明顯,。

對于現(xiàn)金貸的事后環(huán)節(jié),，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范催收方式，對短信,、電話,、上門等具體形式作出明確規(guī)定，禁止威脅人身安全等暴力催收行為,。此外,，應(yīng)推動建立個(gè)人征信系統(tǒng)的簡歷，加強(qiáng)民間借貸信息共享,。