■本報(bào)見習(xí)記者 劉 萌

近日,，有市民向《證券日報(bào)》記者反映,，其收到銀行短信,，要求將此前辦理的一筆信用貸的消費(fèi)憑證補(bǔ)交銀行,，并告知如果發(fā)現(xiàn)將貸款用于購房等投資領(lǐng)域,，或未補(bǔ)交發(fā)票、合同等證明信息,，則須一次性還清該筆貸款,。

針對此現(xiàn)象，《證券日報(bào)》記者近日咨詢暗訪了多家銀行的個(gè)貸部門以及多家貸款融資公司,，除了上述補(bǔ)交消費(fèi)憑證等舉措,，多家銀行對于新增信用貸、消費(fèi)貸等申請也加強(qiáng)了風(fēng)控,。不過,，由于各個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制措施不一樣，并沒有統(tǒng)一的政策,，有銀行職員表示,，執(zhí)行起來難度較大。另有部分貸款融資公司表示可提供發(fā)票,、合同等一條龍服務(wù),，不必?fù)?dān)心監(jiān)管加強(qiáng)。

嚴(yán)控消費(fèi)貸流向

銀行催交消費(fèi)憑證

近日,，某股份制銀行的客戶向《證券日報(bào)》記者反映,，她收到了銀行的短信“尊敬的客戶,，感謝您辦理我行**貸業(yè)務(wù)，為持續(xù)追蹤資金使用情況,，現(xiàn)需您上傳相關(guān)消費(fèi)憑證,，請于2017年11月30日前通過我行信用卡網(wǎng)站完成憑證上傳?！?/p>

還有辦過消費(fèi)貸的市民向本報(bào)記者反映,，接到銀行電話，提醒如果貸款用于購房,、炒股等投資,，必須馬上還清。據(jù)該市民反映,，她在上半年申請了30萬元的消費(fèi)貸款用于裝修,，當(dāng)時(shí)已經(jīng)提交了發(fā)票、合同等證明材料,，不知道為何現(xiàn)在又接到了提醒電話,。

事實(shí)上，近兩個(gè)月以來,，全國各地針對銀行個(gè)人消費(fèi)貸的排查工作已經(jīng)大規(guī)模展開,，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門采取了一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控消費(fèi)貸等資金流入房地產(chǎn)。

住建部也于上周五宣布,，會(huì)同人民銀行,、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合部署規(guī)范購房融資行為，加強(qiáng)房地產(chǎn)領(lǐng)域反洗錢工作,。除了嚴(yán)禁首付貸之外,，還將強(qiáng)化對個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款,、信用卡透支等業(yè)務(wù)的額度和資金流向管理,，嚴(yán)禁資金挪用于購房。

某國有大行北京某支行的個(gè)貸經(jīng)理告訴《證券日報(bào)》記者,，“一直以來,，客戶在申請消費(fèi)貸時(shí)都需要填寫貸款用途，并提交相應(yīng)的發(fā)票,、合同,、轉(zhuǎn)賬憑證等證明材料，不過,，有個(gè)別時(shí)期,，可能執(zhí)行的并不嚴(yán)格。另有部分銀行是要求客戶在銀行放款后提供消費(fèi)憑證，并沒有具體的時(shí)間限制,，所以才造成部分客戶的消費(fèi)證明材料缺失,。”

除了補(bǔ)交消費(fèi)證明材料,，抽查也是銀行采取的方式之一,。某股份制銀行的工作人員表示，對于消費(fèi)貸款,，貸后部門還會(huì)通過抽查走訪的方式對貸款資金使用情況進(jìn)行貸后檢查,，如果抽查對象對貸款消費(fèi)用途不能提供合理說法，就有可能提前收回貸款,。

不過,，在《證券日報(bào)》記者咨詢走訪過程中，也有部分銀行表示,，沒有接到通知要求客戶補(bǔ)交發(fā)票,、合同等材料，一切以總行通知為準(zhǔn),。

而對于補(bǔ)交消費(fèi)憑證的時(shí)間期限，各個(gè)銀行的執(zhí)行情況則不太一致,。北京地區(qū)某股份制銀行的個(gè)貸經(jīng)理表示,，按照規(guī)定，客戶需要在銀行放款一個(gè)月之內(nèi)提供消費(fèi)合同,，提交發(fā)票的時(shí)間可適當(dāng)延期,，但不會(huì)超過兩個(gè)月。

《證券日報(bào)》記者暗訪的某城商行執(zhí)行情況則相對寬松,，個(gè)貸經(jīng)理表示,，“對于補(bǔ)交的消費(fèi)憑證，并沒有嚴(yán)格的時(shí)間限制,，按照目前的情況,，在本年度內(nèi)即可，如果情況特殊,，可向銀行說明具體情況,。”

某國有大行的工作人員表示,，有些信用貸是以消費(fèi)分期的形式貸的,，征信上只顯示你辦了一張信用卡，逐一補(bǔ)交消費(fèi)憑證,，執(zhí)行起來難度很大,。目前我行有提醒部分信用卡透支超過10萬的客戶還清貸款，避免影響后續(xù)其他貸款。

擔(dān)保融資公司表示

可提供發(fā)票,、合同

在強(qiáng)監(jiān)管下,，銀行消費(fèi)貸進(jìn)入樓市雖然遭遇封堵，但是仍有擔(dān)保融資公司在推銷貸款產(chǎn)品,，并宣稱可提供發(fā)票,、合同等一系列消費(fèi)憑證規(guī)避監(jiān)管。

近日,，《證券日報(bào)》記者接到了幾家擔(dān)保融資公司的電話,，稱可以幫客戶申請銀行貸款，有信用貸款,，有抵押貸款,，不用提供貸款用途，可以用于買房,。抵押消費(fèi)貸的年化利率在5.39%左右,，最長貸款年限一般為10年；抵押經(jīng)營貸的年化利率在7.35%左右,，根據(jù)抵押房產(chǎn)的評估價(jià),，最高可貸1500萬元，最長貸款年限可達(dá)25年,；無抵押消費(fèi)貸年化利率在7%左右,，最長貸款年限一般不超過3年，每筆最高可貸30萬元,。

按照這些擔(dān)保融資公司的說法,，每筆貸款都需要繳納一定金額的手續(xù)費(fèi)，而這些手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于購買了發(fā)票,、合同等消費(fèi)憑證,，使每筆貸款的材料齊全。多家公司宣稱可以提供購車,、裝修等多類消費(fèi)憑證供客戶選擇,。如果客戶貸款的資金是用于買房，還會(huì)教貸款人消費(fèi)貸放款后不提款,，利用和按揭貸款批貸,、放款的時(shí)間差來避免個(gè)人名下貸款對按揭貸款額度的影響。

《證券日報(bào)》記者暗訪咨詢的多家擔(dān)保融資公司,，上述手續(xù)費(fèi)一般為貸款金額的1.5%-2%之間,，最低為1%，最高為5%,。一般抵押貸款的手續(xù)費(fèi)相對較低,，無抵押的信用貸款手續(xù)較高,。

按照擔(dān)保融資公司的邏輯，不管多嚴(yán)厲的監(jiān)管,，最后都只是提高購房者的成本而已,，目前市場上為規(guī)避監(jiān)管政策都已經(jīng)形成非常成熟嚴(yán)謹(jǐn)?shù)漠a(chǎn)業(yè)鏈，客戶有需求就能提供服務(wù),。