德州無還本續(xù)貸上新聞聯(lián)播 解決小微企業(yè)融資難題

原標題：無還本續(xù)貸緣何上了新聞聯(lián)播 本質(zhì)上是債務展期 風險關鍵在于審核是否嚴格

山東德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè),，貸款到期后,，通過“無還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬元費用。這是當?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無還本續(xù)貸”試點的一個典型案例,。

前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務實體經(jīng)濟能力水平》頭條新聞中,，被作為地方創(chuàng)新舉措和生動實踐予以報道,。

“無還本續(xù)貸”究竟是什么業(yè)務？為什么會被新聞聯(lián)播重點報道,？

　　現(xiàn)象

　　各地監(jiān)管機構積極推動無還本續(xù)貸

從公開報道來看,，2014年以來，全國各地的監(jiān)管機構和銀行也的確在積極開展“無還本續(xù)貸”業(yè)務,。

安徽銀監(jiān)局2016年引導銀行宣傳無還本續(xù)貸創(chuàng)新產(chǎn)品,，辦理循環(huán)貸款、年審制貸款及其他無還本續(xù)貸等小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品,。

福建銀監(jiān)局設置“無還本續(xù)貸筆數(shù)占比”和“無還本續(xù)貸金額占比”等兩個監(jiān)管考核指標,，并確立兩個考核指標年增長5%以上的工作目標；要求銀行業(yè)機構建立“續(xù)貸企業(yè)名單制”管理制度,，推動銀行業(yè)機構續(xù)貸業(yè)務實現(xiàn)“增戶擴面”,。

廈門銀監(jiān)局2017年7月表示，轄內(nèi)已有18家中資商業(yè)銀行推出年審制,、轉貸,、循環(huán)貸等“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品,，累計服務客戶3619戶,，貸款金額108.47億元,。

今年7月，河北銀監(jiān)局出臺《關于支持銀行業(yè)金融機構開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的指導意見》,，對符合條件的小微企業(yè),，可用新發(fā)放貸款結清原有貸款,，徹底緩解小微企業(yè)“倒貸”之痛,。

從銀行業(yè)實踐看，無還本續(xù)貸的確在降低小微企業(yè)融資難融資貴方面起到作用,，貸款到期后“無縫續(xù)貸”,，平均省去10天-20天的“過橋”融資周轉期，也隨之節(jié)省了大量貸款成本,。

今年5月12日,，德州市小微企業(yè)銀行業(yè)金融服務推進暨無還本續(xù)貸工作經(jīng)驗交流會召開。

德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè),，貸款到期后,，通過“無還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬元費用。這是當?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無還本續(xù)貸”試點的一個典型案例,。

前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務實體經(jīng)濟能力水平》頭條新聞中,，被作為地方創(chuàng)新舉措和生動實踐予以報道。會上傳出消息稱,，截至2017年末,，該市共有2500余家小微企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務，金額150多億元,，為企業(yè)降低成本近2億元,。

追訪

　　小微企業(yè)苦于“過橋融資”

一般的企業(yè)貸款模式是，企業(yè)的貸款到期后,，若要續(xù)貸，需“先還舊,、再借新”,。很多企業(yè)為了還舊貸款，想方設法籌集“過橋”資金,，甚至不惜通過民間借貸拆借高息資金,，給企業(yè)帶來很大的壓力。

德州無還本續(xù)貸上新聞聯(lián)播 解決小微企業(yè)融資難題

而小微企業(yè)本身貸款周期短,，籌資難度大,，壓力更大。一旦銀行沒有批準新貸款,，還不上利息畸高的民間過橋貸款,，沉重的利息負擔可以很快把小微企業(yè)壓垮,。2011年銀根緊縮的時候，溫州的很多中小微企業(yè)就是這樣死的,。

此后,，政府有關部門就積極探索各種辦法解決小微企業(yè)的續(xù)貸問題?！盁o還本續(xù)貸”應運而生,，字面意思就是不需要還本金就能繼續(xù)貸款。

　　調(diào)查

　　“無還本續(xù)貸”旨在解決小微企業(yè)融資難

追溯監(jiān)管方面的規(guī)定,，“無還本續(xù)貸”起源于2014年7月銀監(jiān)會印發(fā)《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》,。該通知倡導積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,，又臨時存在資金困難的小微企業(yè),，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審,。

符合條件的小微企業(yè),，經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后可以辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機構同意續(xù)貸的,，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件,，通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式,，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

此后,，銀監(jiān)會和各地銀監(jiān)局又多次發(fā)文,，調(diào)整考核指標，推動銀行開展“無還本續(xù)貸”,。

2015年6月,，銀監(jiān)會印發(fā)《關于進一步落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策的通知》，要求銀行業(yè)金融機構認真落實小微企業(yè)流動資金貸款的無還本續(xù)貸政策,，并可根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度,，自主決定對到期貸款辦理續(xù)貸業(yè)務的范圍，合理確定續(xù)貸貸款的風險分類,，無還本續(xù)貸,、通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等情形不應單獨作為下調(diào)貸款風險分類的因素。

德州無還本續(xù)貸上新聞聯(lián)播 解決小微企業(yè)融資難題

2017年,，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于做好2017年小微企業(yè)金融服務工作的通知》,，要求銀行業(yè)金融機構積極落實無還本續(xù)貸監(jiān)管政策，制定內(nèi)部配套制度文件,。在守住風險底線的基礎上,，支持銀行業(yè)金融機構合理提高無還本續(xù)貸業(yè)務在小微企業(yè)貸款中的比重,，并根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務的范圍,。

　　關注

　　“無還本續(xù)貸”風險關鍵在于審核是否嚴格

不過,，北青報記者發(fā)現(xiàn)，市場對“無還本續(xù)貸”這一創(chuàng)新業(yè)務也一直存有爭議,。有評論認為,，無還本續(xù)貸本質(zhì)上就是債務展期，對銀行來說是掩蓋不良貸款的借口,；對企業(yè)來說就是債滾債,，不用自己掏錢還貸款,。

還有人擔心,，雖然無還本續(xù)貸積極支持了小微企業(yè)發(fā)展，但也可能讓企業(yè)產(chǎn)生依賴癥,，特別是目前還并無續(xù)貸的次數(shù)限制,；對銀行來說，可以減少不良貸款的產(chǎn)生,，也容易成為銀行掩蓋不良貸款的工具,。

德州無還本續(xù)貸上新聞聯(lián)播 解決小微企業(yè)融資難題

國信證券銀行業(yè)首席分析師王劍認為，無還本續(xù)貸有沒有風險,，取決于審核時是否嚴格到位,。

監(jiān)管部門也規(guī)定，對于無還本續(xù)貸的企業(yè),，必須滿足一系列條件,，經(jīng)營生產(chǎn)各方面良好，確保續(xù)貸質(zhì)量,。

但市場還是擔心,，銀行實操過程中，可能會有道德風險或操作風險,，怕銀行拿這個隱藏不良貸款。

對此,，惟一的方法,，只能是監(jiān)管層嚴加檢查，盡可能加以杜絕,。

當然,，本身就沒有完美的工具,，只是權衡各方利弊,，選擇一個相對有效的工具,。

北青報記者查閱監(jiān)管文件發(fā)現(xiàn),，必須符合一系列條件的小微企業(yè)經(jīng)審核合格后才可以辦理續(xù)貸,。

這些條件包括：依法合規(guī)經(jīng)營；生產(chǎn)經(jīng)營正常,，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況；信用狀況良好,，還款能力與還款意愿強,，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為,；原流動資金周轉貸款為正常類,，且符合新發(fā)放流動資金周轉貸款條件和標準等。（記者 程婕）