原標(biāo)題：支付寶發(fā)布延時(shí)到賬2.0,，風(fēng)控提醒+資金撤回有點(diǎn)牛

自從2016年發(fā)生“徐玉玉事件”之后,，每年的開學(xué)季民眾都異常關(guān)注電信詐騙。8月21日,，在2018網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)峰會上,，螞蟻金服集團(tuán)副總裁芮雄文宣布支付寶的延時(shí)到賬升級為2.0：如果遭遇詐騙，只要延時(shí)轉(zhuǎn)賬還未到賬,，及時(shí)報(bào)警就能凍結(jié)交易,，一旦警方下達(dá)止付指令，轉(zhuǎn)賬就能原路退回,。

在“徐玉玉事件”之后,，第三方支付平臺都推出延時(shí)到賬功能，但支付寶本次推出的24小時(shí)延時(shí)到賬功能,，在功能和體驗(yàn)方面有較大的提升,。

借助智能風(fēng)控

支付寶延時(shí)到賬的2.0時(shí)代

螞蟻金服的智能風(fēng)控體系到底有多牛,？最近網(wǎng)商銀行公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，400多員工中,，僅僅20人是線下運(yùn)營人員,，但風(fēng)控技術(shù)人員卻近200人。值得一提的是,，其推行的“310”貸款模式,，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)“3分鐘申請，1秒鐘到賬,，零人工干預(yù)”,，并且24小時(shí)線上實(shí)時(shí)響應(yīng)的目標(biāo)。放貸的不良率僅為0.54%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀監(jiān)會在近期發(fā)布的商業(yè)銀行不良貸款率1.74%,。

這一次，螞蟻金服將其智能風(fēng)控體系應(yīng)用在防止電信詐騙中,，也就是延時(shí)到賬2.0產(chǎn)品中,。據(jù)了解，支付寶的智能風(fēng)控會對每一筆轉(zhuǎn)賬進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別,，如果判斷轉(zhuǎn)賬有風(fēng)險(xiǎn),，會主動(dòng)提示“可能正在遭遇電信欺詐”，并建議用戶取消轉(zhuǎn)賬或延時(shí)轉(zhuǎn)賬,。這一功能試運(yùn)行期間,，已幫助多位用戶挽回了損失。

公安部數(shù)據(jù)顯示,，從2011年至2015年,，全國電信詐騙案件數(shù)量從10萬件飆升至約60萬件，年均增長率70%以上,。但自2015年公安部加強(qiáng)電信詐騙打擊之后,，國內(nèi)相關(guān)案件數(shù)量和涉案總金額在不斷下降。特別是在央行發(fā)布261號文之后,，在金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的協(xié)同配合下,，電信詐騙得到了較好的遏制。

支付寶的智能風(fēng)控能夠很好的提醒用戶潛在交易風(fēng)險(xiǎn),，當(dāng)用戶意識到自己可能被騙時(shí),，電信詐騙的發(fā)生概率也將隨之下降。

但騙術(shù)始終在精進(jìn),，總有用戶會被騙,。由此支付寶除了升級延時(shí)轉(zhuǎn)賬時(shí)間以外，還加了一道安全鎖——資金撤回。

與公安聯(lián)動(dòng)

支付寶為線上資金撤回提供了范本

談及資金撤回,，不得不提2016年央行發(fā)布的261號文《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》,，文件提及ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬需要支持24小時(shí)延時(shí)到賬。如果用戶發(fā)現(xiàn)電信詐騙可能,，可以通過發(fā)卡行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬撤回,。

但261號文僅僅對ATM延時(shí)到賬做了要求，到目前為止,，無論是對銀行還是支付機(jī)構(gòu)的APP,，都沒有延時(shí)到賬的要求，更沒有資金撤回的相關(guān)流程,。在“徐玉玉事件”發(fā)生之后,，第三方支付平臺陸續(xù)推出“延時(shí)到賬”功能，用戶可以選擇2小時(shí)或24小時(shí)后到賬,。但延時(shí)到賬并不能撤銷交易,。時(shí)間一到，錢款依然會進(jìn)入對方賬戶,。即便中途發(fā)現(xiàn)被騙,，轉(zhuǎn)賬也沒法撤回。

最近,，另一個(gè)支付巨頭——微信支付,，被卷入微信轉(zhuǎn)錯(cuò)賬維權(quán)難事件,，最后以浙江工商局約談微信支付承諾整改為結(jié)果,，事件才告一段落。其實(shí)本質(zhì)上仍然是缺乏資金撤回有效途徑的緣故,，因此在電信詐騙的防止上,，也會較為乏力。

支付寶的延時(shí)到賬2.0版本,，則是采取與公安聯(lián)動(dòng)的方式,，借助司法力量的同時(shí)，優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn),，為用戶提供資金撤回的可能,。以下支付寶官方解釋：

延時(shí)到賬并不是只有支付寶才有，但是能夠聯(lián)合公安,，達(dá)到智能風(fēng)控+資金撤回效果的,，目前只有支付寶。在中國移動(dòng)支付無比發(fā)達(dá)的現(xiàn)在,，電信詐騙也已經(jīng)在借助各類支付應(yīng)用完成最后的資金獲取,，而今支付寶的延時(shí)到賬2.0可謂是給當(dāng)下支付應(yīng)用提供了優(yōu)秀的范本。

終結(jié)詐騙

金融科技時(shí)代的到來

支付寶利用智能風(fēng)控體系，通過延時(shí)到賬2.0產(chǎn)品,，遏制電信詐騙的做法,，是金融科技終結(jié)電信詐騙的優(yōu)秀范本。

“螞蟻開放的大門將始終敞開,，我們對合作伙伴也沒有親疏遠(yuǎn)近之分,，用戶價(jià)值是我們唯一的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)?！?018年6月19日,，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在螞蟻財(cái)富伙伴大會上再次重申了螞蟻的開放原則。目前,，螞蟻金服將開放提升到企業(yè)的核心戰(zhàn)略,。財(cái)富號、定損包,、余額寶,、花唄、AI人工智能等產(chǎn)品均已向金融企業(yè)開放,，那么下一步螞蟻金服是否也會開放延時(shí)轉(zhuǎn)賬2.0的相關(guān)產(chǎn)品呢,？

不論如何，在支付寶的本次嘗試之后,，金融科技在電信詐騙防治中的作用將更加凸顯,，終結(jié)電信詐騙的金融科技時(shí)代已經(jīng)到來。

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