原標(biāo)題：【經(jīng)濟(jì)Ke】化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn),，政治局會(huì)議表態(tài)了

7月28日,，備受關(guān)注的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)問題上了中央政治局會(huì)議議程,。會(huì)議提出,，要保持金融市場總體穩(wěn)定,，妥善化解一些地方村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn),，嚴(yán)厲打擊金融犯罪,。

今年4月起,，村鎮(zhèn)銀行一直是輿論場的焦點(diǎn),。歷經(jīng)“爆雷取不出錢”“儲(chǔ)戶被賦紅碼”等事件后，7月中下旬開始,，河南等地銀行開始對(duì)儲(chǔ)戶本金先行墊付,，金額從5萬元至15萬元不等。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局,、開封監(jiān)管分局和中國人民銀行鄭州中心支行等部門的多名官員被查,。此前，銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部兩任主任已先后落馬,。

涉事村鎮(zhèn)銀行（圖源：《中國經(jīng)濟(jì)周刊》）

一

一般來說,，央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)劃分為11個(gè)等級(jí)，其中1-7級(jí)屬于中低風(fēng)險(xiǎn),，運(yùn)營相對(duì)穩(wěn)定,，風(fēng)險(xiǎn)可控；8-10級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn),，信用風(fēng)險(xiǎn)較大,；風(fēng)險(xiǎn)最高的D級(jí)則表示機(jī)構(gòu)已倒閉、被接管或撤銷,。

不久前,，央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》（2021）顯示，截至2021年二季度,，針對(duì)全國4400家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中,，農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為271家,、122家,，占高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)的93%。

一直以來,，中小銀行經(jīng)營區(qū)域受限,，產(chǎn)品研發(fā)能力弱，長期攬儲(chǔ)難度大,、負(fù)債成本高,，多數(shù)時(shí)候只能尋找高風(fēng)險(xiǎn)客戶放貸，稍有不慎就容易沖擊經(jīng)營基礎(chǔ),。

前些年,，得益于區(qū)域優(yōu)勢及較高存款利息，村鎮(zhèn)銀行存款產(chǎn)品受到不少儲(chǔ)戶青睞,。但隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品下架,、靠檔計(jì)息產(chǎn)品被叫停、結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模壓降,，村鎮(zhèn)銀行問題逐漸暴露,。比如線下網(wǎng)點(diǎn)少、資金來源渠道單一,，加之大型銀行機(jī)構(gòu)下沉,，優(yōu)質(zhì)客戶日漸流失,，不少村鎮(zhèn)銀行負(fù)債成本高企。于是,，村鎮(zhèn)銀行不斷高息攬儲(chǔ),，比如吸收定期存款時(shí),，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行利息明顯高于國有大行,，而資金安全隱患也就此埋下。

村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較弱,，表現(xiàn)之一是資本實(shí)力不強(qiáng),。以注冊(cè)資本為例，根據(jù)相關(guān)要求,，在地（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,，注冊(cè)資本不得低于5000萬元人民幣；在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,，注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣,；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣,?？v觀全國1651家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本多在3000萬元至1億元之間,，最低的汾西縣太行村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司,，注冊(cè)資本僅600萬元。

另一方面,，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量差,，貸款損失撥備覆蓋率低（注：撥備覆蓋率越高，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)）,。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),，截至2021年12月末，商業(yè)銀行整體不良貸款率為1.73%,，其中城商行（1.9%）,、農(nóng)商行（3.63%）不良率較高，且存在較大反復(fù)性,。

據(jù)券商研報(bào)《2021年度村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》顯示,，2018年、2019年和2020年,，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率分別為3.66%,、3.7%、4%,，逐年遞增,。

盈利結(jié)果集中體現(xiàn)銀行的資本實(shí)力、負(fù)債成本及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì),，1600多家村鎮(zhèn)銀行中,，公開披露2021年最新數(shù)據(jù)的僅354家，只有兩成多一點(diǎn),；從已披露數(shù)據(jù)看,，盈利的村鎮(zhèn)銀行305家，凈利潤超億元的僅5家,，凈利潤最低的才2.88萬元,；出現(xiàn)凈虧損的村鎮(zhèn)銀行28家，占比8%,。

業(yè)績實(shí)在是有點(diǎn)拿不出手,。

此外，股權(quán)分散,、管理混亂等問題,，更讓一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營雪上加霜。比如,，涉案人員常會(huì)以關(guān)聯(lián)持股,、交叉持股、增資擴(kuò)股,、操控銀行高管等手段實(shí)控幾家村鎮(zhèn)銀行,，并以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金。

幕后操控（圖源：視覺中國）

二

村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模雖在中國銀行業(yè)資產(chǎn)中占比不高,，但其經(jīng)營安全事關(guān)廣大農(nóng)民的切身利益,，一旦出現(xiàn)大規(guī)模危機(jī)，勢必對(duì)整個(gè)銀行體系造成沖擊,，必須高度重視村鎮(zhèn)銀行等中小型銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),。

怎么化解這些風(fēng)險(xiǎn)？從監(jiān)管角度講,，化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)要未雨綢繆,，不能等流動(dòng)性快崩盤了才出手挽救。比如,，當(dāng)銀行流動(dòng)性低于一定水平,，監(jiān)管就必須強(qiáng)力介入，堅(jiān)決要求主要股東注入流動(dòng)性或控制主要股東財(cái)產(chǎn),；如果碰到有股東挪用銀行資產(chǎn),，一定要追查到底；如果銀行股權(quán)有被抵押,，一定要追蹤資金去向并努力依法追討,；如果銀行股東被列入失信人名單,，必須迅速介入調(diào)查并謹(jǐn)慎評(píng)估對(duì)銀行經(jīng)營的影響。

消除監(jiān)管灰色地帶和死角,，必須進(jìn)一步厘清銀保監(jiān)會(huì)體系與地方金融監(jiān)管部門對(duì)城商行,、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管邊界及職責(zé),，誰發(fā)牌照誰負(fù)責(zé)監(jiān)管,，明確責(zé)任歸屬。銀保監(jiān)會(huì)則定期對(duì)各區(qū)域銀行風(fēng)險(xiǎn)變化發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示,。

總之,，越是經(jīng)營管理水準(zhǔn)低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱的銀行,，越需嚴(yán)格監(jiān)管，嚴(yán)防中小型銀行陷入流動(dòng)性危機(jī),。值得注意的是,，流動(dòng)性是中小銀行的“生命線”，必須查清中小銀行間資金往來結(jié)構(gòu)和規(guī)模,，防止“火燒連營”,。

監(jiān)管必須前置，要盡快摸清已處高風(fēng)險(xiǎn)行列的中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況,、底數(shù)及流動(dòng)性危機(jī)程度,，及早做出應(yīng)對(duì)預(yù)案。對(duì)劃定為高風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行,，應(yīng)按“一行一策”落實(shí)化解方案,。

不久前，央行金融穩(wěn)定局負(fù)責(zé)人談到建設(shè)金融穩(wěn)定保障基金時(shí)說,，作為重大金融風(fēng)險(xiǎn)處置的后備資金池,，這項(xiàng)保障基金對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定意義非凡。

俗話說,，不怕糧倉有老鼠,，就怕老鼠看糧倉。諸多案例證明,，一些金融機(jī)構(gòu)之所以出現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營,，背后總有監(jiān)管人員在作祟。嚴(yán)防監(jiān)管腐敗,，是確保金融機(jī)構(gòu)安全運(yùn)營的關(guān)鍵,，也是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)。