2024年以來,，多地網(wǎng)約車營運(yùn)險保費(fèi)大幅上漲,，部分網(wǎng)約車司機(jī)為節(jié)省成本,，將實際從事網(wǎng)約車運(yùn)營的車輛仍按“非營運(yùn)”性質(zhì)投保商業(yè)險，此類違規(guī)操作將面臨怎樣的法律后果,？一起來看下面這起真實案例,。

案情回顧

網(wǎng)約車司機(jī)李師傅在載客過程中發(fā)生交通事故，經(jīng)交警認(rèn)定,，李師傅負(fù)全部責(zé)任,。受損方起訴要求李師傅賠償修車費(fèi)5900元。經(jīng)查,，李師傅的車輛在同一家保險公司投保了交強(qiáng)險及商業(yè)險,，交強(qiáng)險的財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。但保單顯示,，李師傅的車輛保險性質(zhì)為“非營運(yùn)”?，F(xiàn)保險公司提出，由于李師傅擅自改變車輛營運(yùn)性質(zhì),，且該情形已在保險條款中作出“加粗”提示,，根據(jù)《中華人民共和國保險法》相關(guān)規(guī)定，屬于應(yīng)當(dāng)在商業(yè)險范圍內(nèi)予以免賠的情形。

法官說法

關(guān)于交通事故賠償責(zé)任的承擔(dān)順序,，《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條規(guī)定了交強(qiáng)險優(yōu)先賠付,，商業(yè)險補(bǔ)充賠付，侵權(quán)人承擔(dān)兜底責(zé)任的原則,。

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定,，在“保險標(biāo)的危險程度顯著增加”時，被保險人負(fù)有及時通知保險人的義務(wù),，如被保險人不履行該項通知義務(wù),，則保險人對因此發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（四）》第四條第一款將保險標(biāo)的用途的改變列為法院認(rèn)定危險程度顯著增加時應(yīng)當(dāng)考慮的因素之一,。從形式上看，將“非營運(yùn)”車輛用于網(wǎng)約車營運(yùn),，改變了保險標(biāo)的車輛的用途,；從實質(zhì)上看，構(gòu)成危險程度顯著增加須具備重要性,、持續(xù)性,、不可預(yù)見性三個判斷標(biāo)準(zhǔn)。以“非營運(yùn)”性質(zhì)投保的車輛從事網(wǎng)約車服務(wù),，改變了被保險車輛的使用性質(zhì),，提高了案涉機(jī)動車使用頻率,，導(dǎo)致案涉機(jī)動車長時間處于一定風(fēng)險狀態(tài),，超出了保險公司在合同訂立時對危險的預(yù)知,，屬于“使保險標(biāo)的危險程度顯著增加”的情形。

本案中,，李師傅的車輛雖投保了交強(qiáng)險和非營運(yùn)性質(zhì)的商業(yè)險,，但由于其擅自改變車輛用途，且未按合同約定及時通知保險人,，導(dǎo)致商業(yè)險被拒賠,，個人需承擔(dān)剩余損失。最終,，法院判決保險公司在交強(qiáng)險保險范圍內(nèi)向?qū)Ψ街Ц顿r償款2000元，剩余損失3900元由李師傅賠償,。

法官提示

一般情況下,，隨著車輛行駛里程增加，交通事故概率隨之增加,，商業(yè)險保費(fèi)也相應(yīng)上漲,，因此，家庭自用車輛與營運(yùn)車輛商業(yè)險保費(fèi)顯著差距的背后,，是車輛行駛里程巨大差異的風(fēng)險級差,。提醒廣大司機(jī),，切勿心存僥幸，務(wù)必要按照車輛實際使用性質(zhì)投保相應(yīng)的商業(yè)險,，避免出現(xiàn)“省保費(fèi)賠修車費(fèi)”的情況,。同時，若個人非營運(yùn)車輛之后存在運(yùn)營網(wǎng)約車情況的,，需立即通知保險公司,，防止出現(xiàn)商業(yè)險拒絕賠付的情形。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》第五十二條在合同有效期內(nèi),，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的,，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同,。保險人解除合同的,，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,，退還投保人,。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故,，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任,。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（四）》第四條人民法院認(rèn)定保險標(biāo)的是否構(gòu)成保險法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時,，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：（一）保險標(biāo)的用途的改變,；（二）保險標(biāo)的使用范圍的改變；（三）保險標(biāo)的所處環(huán)境的變化,；（四）保險標(biāo)的因改裝等原因引起的變化,；（五）保險標(biāo)的使用人或者管理人的改變；（六）危險程度增加持續(xù)的時間,；（七）其他可能導(dǎo)致危險程度顯著增加的因素,。保險標(biāo)的危險程度雖然增加，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險合同承保范圍的,，不構(gòu)成危險程度顯著增加,。