今年上半年內(nèi)地客戶赴港投保保費(fèi)接近去年全年供圖/東方IC

原標(biāo)題：深圳客緣何連夜排隊(duì)刷卡買香港保險(xiǎn)

“10月29日凌晨銀聯(lián)將關(guān)閉香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)消費(fèi)通道，內(nèi)地客戶無法在香港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)了,？”針對(duì)上述傳言,，銀聯(lián)國(guó)際回應(yīng)稱，并非所有支付服務(wù)都停止,，僅是不適用于繳付分紅型人壽保險(xiǎn),、萬(wàn)用險(xiǎn)等資產(chǎn)類產(chǎn)品的保費(fèi)。

昨日,，香港多家保險(xiǎn)公司確認(rèn),，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)自當(dāng)日零時(shí)起，全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納儲(chǔ)蓄分紅型香港保險(xiǎn)的保費(fèi),，但購(gòu)買意外,、重疾等醫(yī)療險(xiǎn)不受影響。有業(yè)內(nèi)人士分析稱,，銀聯(lián)渠道信用卡到境外購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定消費(fèi)者每筆5000美元上限,，堵住“資本外流”的漏洞。多位香港保險(xiǎn)代理人則透露,，銀聯(lián)只是設(shè)定了每卡每日5000美元的限額,，但并未限制連續(xù)多日刷卡,，還是有“空子”可鉆。另外,，還有一些代理人則建議內(nèi)地人士開設(shè)境外賬戶,，通過其他渠道支付首筆保費(fèi)。

大批深圳客戶連夜排隊(duì)“刷卡”

10月28日下午,，關(guān)于“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的消息在微信群內(nèi)傳開,。之后，在大部分人熟睡的時(shí)候,，大批客戶從深圳連夜趕到香港保險(xiǎn)公司刷卡投保,，過了午夜十二點(diǎn)，驗(yàn)證中心手持等候號(hào)碼的仍然超過兩百位客戶,。微博網(wǎng)友稱：“刷不刷得了銀聯(lián)事小,，能投美元保單就很幸運(yùn)了，交費(fèi)有的是辦法,?！?/p>

各家香港知名保險(xiǎn)公司內(nèi)排長(zhǎng)龍的照片在微信圈刷屏。實(shí)際上,，早有相關(guān)傳聞,，上個(gè)月開始不少內(nèi)地居民去香港買保險(xiǎn)，那情形和搶房差不多,。盡管銀聯(lián)國(guó)際接受媒體采訪時(shí)澄清,，并非所有支付服務(wù)都停止，僅是不適用于繳付分紅型人壽保險(xiǎn),、萬(wàn)用險(xiǎn)等資產(chǎn)類產(chǎn)品的保費(fèi),。但受上述消息影響，保險(xiǎn)股外圍股價(jià)受挫,，當(dāng)日英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)美股收跌2.9%,。

銀聯(lián)：嚴(yán)禁除經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)外使用銀聯(lián)卡

針對(duì)傳言，銀聯(lián)國(guó)際還連夜發(fā)布公告進(jìn)行澄清,。銀聯(lián)表示,，將繼續(xù)在監(jiān)管政策框架內(nèi)提供境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)，但同時(shí)強(qiáng)調(diào)了之前發(fā)布的《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》,。

銀聯(lián)稱,，近期，我們通過商戶交易監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn),，部分境外保險(xiǎn)類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況,。為進(jìn)一步規(guī)范境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，近日，我們發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》（以下簡(jiǎn)稱“《指引》”）,，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用,。

根據(jù)銀聯(lián)公告,，《指引》目前在香港地區(qū)試行，適用于境外保險(xiǎn)類商戶在POS終端,、互聯(lián)網(wǎng),、移動(dòng)支付等所有渠道受理境內(nèi)銀聯(lián)卡的情況。主要內(nèi)容包括：一是境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外,、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn),，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付,。二是嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制,。三是強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼,、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控,、強(qiáng)化商戶檢查等。

內(nèi)地客為何愛去香港買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)是香港增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一,。2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額僅44億港元,，2014年已達(dá)到244億港元，2015年超過300億港元,，5年內(nèi)增長(zhǎng)近7倍,。2016年，由于內(nèi)地銀行存款利率較低,，人民幣兌換美元匯率下調(diào),，內(nèi)地客赴港購(gòu)買分紅型理財(cái)保險(xiǎn)更攀高峰，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)更是鮮花似錦,，烈火烹油,。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布數(shù)據(jù)，2016年上半年內(nèi)地客戶赴香港投保保費(fèi)高速增長(zhǎng),，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的301億港元,，占個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)815億元的36.9%，接近2015年全年的316億港元,。

數(shù)據(jù)顯示,，10月以來，人民幣貶值壓力繼續(xù)增加,，人民幣兌美元跌勢(shì)明顯較此前更為猛烈,，屢創(chuàng)6年來新低。10月28日，人民幣兌美元為6.776,，跌破6.75關(guān)口,，繼續(xù)刷新6年低點(diǎn)，人民幣持續(xù)貶值無疑加速了人民幣通過香港保險(xiǎn)渠道外流速度,。同時(shí),，銀行存款利息、理財(cái)產(chǎn)品收益跌破4%,，買美元保險(xiǎn)反而可能會(huì)升值,。此外，香港保險(xiǎn)還可以避債和避稅,，這也是很多人急于購(gòu)買香港美元保單的原因,。

據(jù)了解，最受內(nèi)地客戶喜歡的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩個(gè)類型：終身型的重大疾病保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型的終身分紅險(xiǎn),。香港保險(xiǎn)很看好內(nèi)地的高凈值人群的購(gòu)買潛力,，雇傭的很多代理人都是內(nèi)地人士，還有些說一口標(biāo)準(zhǔn)普通話,，全程溝通無障礙,。

銀聯(lián)卡境外買保險(xiǎn)政策還會(huì)進(jìn)一步收緊？

年近40歲的閔女士告訴北京青年報(bào)記者,，原計(jì)劃明年元旦帶父母和孩子去香港旅游,，順便購(gòu)買香港的重疾保險(xiǎn)和終身分紅壽險(xiǎn)。閔女士的閨蜜在香港做保險(xiǎn)代理人,，她們通過微信已經(jīng)溝通多次,，準(zhǔn)備選擇保費(fèi)10萬(wàn)美元的產(chǎn)品，繞過換匯額度的監(jiān)管,，實(shí)現(xiàn)全球化的資源配置,，對(duì)她有很大吸引力。

銀聯(lián)限制支付渠道后赴港買保險(xiǎn)可能受阻,。這位代理人閨蜜支招說,，每卡每次5000美元，但刷卡筆數(shù)并無限制,，還有些“空子”可鉆,。每個(gè)成人辦理兩張銀聯(lián)卡，3個(gè)成人就是6張卡,，每天每卡刷5000美元,，基本上3天可刷9萬(wàn)美元，這樣算在港停留4天就可以,?！斑€是很擔(dān)心銀聯(lián)進(jìn)一步收緊政策，可能會(huì)盡早成行?！遍h女士對(duì)北青報(bào)記者表示,。

當(dāng)前銀聯(lián)渠道已無法購(gòu)買香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，資金是否還有其他渠道,？一家香港保險(xiǎn)公司提供的最新資料顯示,，除了銀聯(lián)支付渠道，香港保險(xiǎn)付款方式還有這幾種：1.在港開設(shè)個(gè)人銀行戶口,，個(gè)人國(guó)內(nèi)匯款到香港賬戶再交保費(fèi)。2.帶現(xiàn)金來港,。3.國(guó)內(nèi)visa 或master支付,。4.在國(guó)內(nèi)開設(shè)一卡通兩地賬戶繳費(fèi)。5.其他收費(fèi)服務(wù),。北青報(bào)記者注意到,，多家保險(xiǎn)公司的代理人都告訴內(nèi)地客戶，買壽險(xiǎn)可以通過先開設(shè)境外賬戶,，再轉(zhuǎn)美元的方式支付,。但由于外匯管制每人每年可兌換額度有5萬(wàn)美元的上限，高凈值人群大額保單會(huì)受到影響,。

保監(jiān)會(huì)：赴香港買保險(xiǎn)存五大風(fēng)險(xiǎn)

今年以來,，保監(jiān)會(huì)曾多次發(fā)出“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，分別從法律,、外匯,、收益、退保,、具體條款等五方面作出提示,。

第一，內(nèi)地居民投保香港保單,，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同,。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”,，既不受內(nèi)地法律保護(hù),，也不受香港法律保護(hù)。

第二,，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律,。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟,。與內(nèi)地相比,，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。除了法律訴訟之外,，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛,，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理,。

第三,，匯率風(fēng)險(xiǎn)需自擔(dān)，保單收益存在不確定性,。一方面,，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款,、保險(xiǎn)金給付以港元,、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn),。另一方面,，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易,，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目,，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

第四,，對(duì)于分紅保險(xiǎn),，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求,，按照低,、中、高三檔演示紅利水平,，演示利率上限分別為3%,、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高,，未對(duì)紅利演示作出明確要求,，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益,，具有較大不確定性。

第五,，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低,，退保損失大。中途退保時(shí),，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值,。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求,，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前兩年甚至為零,，客戶如果退保將承受較大的損失,。此外，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字,，表述方式與內(nèi)地不盡相同,。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任,、理賠條件等重要內(nèi)容,，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

文/本報(bào)記者藺麗爽程婕

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