原標(biāo)題：養(yǎng)老金漲幅創(chuàng)13年最低，我們這代人拿什么養(yǎng)老,？

最近幾天,，，廣東,、湖北,、吉林等省份接連公布了養(yǎng)老金調(diào)整方案。

養(yǎng)老金有幾十元的增加,，到今年我國的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)13年上漲了,，不過，今年的漲幅卻是13年來的最低點(diǎn),。漲幅從之前連續(xù)多年的10%回落到了5%,。

現(xiàn)在這些退休人員收到的養(yǎng)老金中，有一部分是仍在上班的人負(fù)擔(dān)的,。

養(yǎng)老金的漲幅為什么回落到13年的最低點(diǎn),？是養(yǎng)老金不夠發(fā)了嗎？我們個(gè)人賬戶的記賬利率升至8%,，未來我們退休能多拿錢,，還是拿不到錢？

我們這代人老了,，該拿什么養(yǎng)老呢,？幫主（ID：banglicai）今天來聊聊養(yǎng)老金的問題吧。

今年漲幅創(chuàng)13年新低,，養(yǎng)老金不夠用了？

早在去年,，養(yǎng)老金漲幅從10%降至6.5%便曾引發(fā)熱議,。

彼時(shí)，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)勞動(dòng)與社會(huì)保障系主任朱俊生認(rèn)為,，這與機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員首次參與到養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整有關(guān),，如果繼續(xù)按10%的較高標(biāo)準(zhǔn)漲養(yǎng)老金，由于基數(shù)相對(duì)高,，可能出現(xiàn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金增長額過快,。

此外，也包括部分省份養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支,、財(cái)政支出壓力加大等因素影響,。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金“收不抵支”的情況在2015年便有顯現(xiàn),。

當(dāng)時(shí)人社部發(fā)布的《中國社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》就顯示，黑龍江,、遼寧,、吉林、河北,、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期收不抵支,，黑龍江收入比支出少183億，遼寧,、吉林收支也分別相差105億,、41億。

而另一個(gè)“空賬”的現(xiàn)象更引發(fā)憂慮,。社科院的一份報(bào)告顯示,，2015年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶累計(jì)記賬額(即“空賬”)達(dá)到4.7萬億元，而當(dāng)年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余額只有3.5萬億,。

這兩個(gè)數(shù)字釋放出何種信號(hào),？

幫主了解到，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶目前采用“統(tǒng)籌賬戶”,、“個(gè)人賬戶”結(jié)合的辦法,，其中單位繳費(fèi)進(jìn)入“統(tǒng)籌賬戶”，個(gè)人所繳費(fèi)用（繳費(fèi)基數(shù)8%）則進(jìn)入“個(gè)人賬戶”,。目前大部分省份將個(gè)人賬戶資金拿去作為養(yǎng)老金支付給退休職工,，從而導(dǎo)致“個(gè)人賬戶”上看到的只是記賬數(shù)字的變化，也就是所謂的“空賬”,。

通俗點(diǎn)說,，也就是用我們的錢給退休的人發(fā)養(yǎng)老金，而且養(yǎng)老金結(jié)余已經(jīng)日漸覆蓋不了空賬,。實(shí)際上,，關(guān)于個(gè)人賬戶的“存”or“廢”、“做實(shí)”or“做空”,，近些年?duì)幾h不斷,，但“個(gè)人繳費(fèi)只記賬不做實(shí)”逐漸成為改革方向。

不過,，今年初,，人社部社會(huì)保障研究所所長金維剛談到“養(yǎng)老金缺口”時(shí)說了，“養(yǎng)老保險(xiǎn)不存在缺口的問題,?！?/p>

因?yàn)檎难a(bǔ)助是法定的基金籌資來源，財(cái)政可以通過每年在做預(yù)算的時(shí)候，根據(jù)基金當(dāng)期的征繳,、支付情況,，來安排預(yù)算資金確保養(yǎng)老金的發(fā)放。雖然有個(gè)別地方存在當(dāng)期征繳和當(dāng)期支出的收支差,，但支付的缺口并不存在,，養(yǎng)老保險(xiǎn)是以政府信譽(yù)擔(dān)保的。

個(gè)人賬戶利率升至8%,，但我卻擔(dān)心養(yǎng)老金發(fā)不下來

目前大家比較擔(dān)憂的是,，個(gè)人繳納的錢給現(xiàn)在這批退休人員繳納了養(yǎng)老金，個(gè)人賬戶是空賬,，那么未來,，等我們這代退休了，是否還能夠拿回養(yǎng)老金,。

雖然是“空賬”,，但個(gè)人賬戶的利率在增加。

今年6月份人社部,、財(cái)政部發(fā)布通知,，2016年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(含機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn))個(gè)人賬戶記賬利率為8.31%。

有分析認(rèn)為,，將城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率從以往2%-3%的平均水平提升至8.31%,，可謂是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的重要一步。

不過,，就像幫主（ID：banglicai）上面講到的,，個(gè)人賬戶采用的是記賬方式，只看到數(shù)字的朋友還是擔(dān)心,，養(yǎng)老金是能真正多發(fā),，還是發(fā)不出來呢？

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴幫主（ID：banglicai）,，國家的社保都由國家兜底,，中央、地方兩地財(cái)政兜底,，現(xiàn)在個(gè)人賬戶做實(shí)與否是體制上的選擇,，不會(huì)影響到最終養(yǎng)老金的發(fā)放。

“雖然賬戶是空的,，但錢到時(shí)候還會(huì)給你。國際上,，瑞典就是名義賬戶,，里面只記數(shù)字沒有錢。”董登新說,。

董登新認(rèn)為,，目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶計(jì)息利率比通貨膨脹率要高，也應(yīng)該高于定期存款的利率,，可能會(huì)低于GDP的增長速度,。而計(jì)息公示還在摸索之中，未來可能會(huì)直接公布,。

在空賬壓力面前,，突破對(duì)養(yǎng)老金的單一依賴已經(jīng)勢(shì)在必行。幫主（ID：banglicai）看到的一份數(shù)據(jù)顯示,，在中國老人的“養(yǎng)老錢包”中,，國家承擔(dān)的養(yǎng)老金占比51%，其次是儲(chǔ)蓄和家庭承擔(dān),，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅占2%,。

我們這代人該拿什么養(yǎng)老？

我們這代人常常被調(diào)侃：趕上了霧霾,，趕上了高房?jī)r(jià),，趕上了計(jì)劃生育，又趕上了負(fù)擔(dān)上一代的養(yǎng)老金,。那我們這代人該如何養(yǎng)老呢,？

從國家層面上看，人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長賈江曾表示,，將繼續(xù)在基金“增收”上下工夫,，比如通過劃撥部分國有資本充實(shí)社會(huì)保障基金、做大全國社會(huì)保障戰(zhàn)略儲(chǔ)備,、加大財(cái)政投入等措施,，多渠道籌集資金。

而基金支出方面,，在確?；攫B(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制提前退休,，防止基金跑冒滴漏,。

不過，政府的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可能只是“地板”,，要想老年活得瀟灑可能還要提前做更多的準(zhǔn)備,。

對(duì)于未來的養(yǎng)老問題，社科院世界社會(huì)保障中心主任鄭秉文曾表示,，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系是中國社會(huì)保障制度的必然選擇,。

而所謂多層次,，是指以國家組織的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主體、雇主組織的企業(yè)年金和機(jī)關(guān)事業(yè)單位組織的職業(yè)年金為補(bǔ)充,、個(gè)人投資購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的三層次養(yǎng)老保障網(wǎng)絡(luò),。

不過，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率很低,。

按照通俗的解釋,，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的區(qū)別就是由前者商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供，同樣以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障,、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容,。

有業(yè)內(nèi)人士曾告訴幫主，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是契約式合同,，帶有半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì),，且可與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在資金積累、領(lǐng)取方式等方面形成互補(bǔ),。目前國內(nèi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來的產(chǎn)品和服務(wù)將趨于多樣化,。

保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮曾向幫主（ID：banglicai）講述目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一支獨(dú)大的趨勢(shì)明顯，企業(yè)年金參與率偏低,，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口較大,。

“我們的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在的深度,、密度,、資產(chǎn)總量都不足，不能夠解決第一支柱基本養(yǎng)老的保障程度低,、效率低的問題,。”

不過,，最近政策就對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)開始傾斜,。7月4日下午，國務(wù)院辦公廳發(fā)布文件提出,，2017年年底前,，我國將啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

一位保險(xiǎn)公司的朋友告訴幫主（ID：banglicai）,，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是,，國家給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人所得稅延遲繳納的優(yōu)惠政策。也就是說,，收入中部分保費(fèi)的應(yīng)稅額可以暫時(shí)不交,，等到退休拿到保險(xiǎn)金之后再補(bǔ)上。

幫主（ID：banglicai）閉上眼想想,，這樣暫且打白條的方式也挺好的～

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