原標(biāo)題：養(yǎng)老金漲幅創(chuàng)13年最低,，我們這代人拿什么養(yǎng)老,？

最近幾天,，,，廣東,、湖北,、吉林等省份接連公布了養(yǎng)老金調(diào)整方案,。

養(yǎng)老金有幾十元的增加,，到今年我國的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)13年上漲了，不過,，今年的漲幅卻是13年來的最低點,。漲幅從之前連續(xù)多年的10%回落到了5%。

現(xiàn)在這些退休人員收到的養(yǎng)老金中,，有一部分是仍在上班的人負(fù)擔(dān)的,。

養(yǎng)老金的漲幅為什么回落到13年的最低點？是養(yǎng)老金不夠發(fā)了嗎,？我們個人賬戶的記賬利率升至8%,，未來我們退休能多拿錢，還是拿不到錢,？

我們這代人老了,，該拿什么養(yǎng)老呢？幫主（ID：banglicai）今天來聊聊養(yǎng)老金的問題吧,。

今年漲幅創(chuàng)13年新低,，養(yǎng)老金不夠用了？

早在去年,，養(yǎng)老金漲幅從10%降至6.5%便曾引發(fā)熱議,。

彼時，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)勞動與社會保障系主任朱俊生認(rèn)為,，這與機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員首次參與到養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整有關(guān),，如果繼續(xù)按10%的較高標(biāo)準(zhǔn)漲養(yǎng)老金，由于基數(shù)相對高,，可能出現(xiàn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金增長額過快,。

此外，也包括部分省份養(yǎng)老保險基金收不抵支,、財政支出壓力加大等因素影響,。

養(yǎng)老保險基金“收不抵支”的情況在2015年便有顯現(xiàn)。

當(dāng)時人社部發(fā)布的《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》就顯示,，黑龍江、遼寧,、吉林,、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金當(dāng)期收不抵支,，黑龍江收入比支出少183億,，遼寧,、吉林收支也分別相差105億、41億,。

而另一個“空賬”的現(xiàn)象更引發(fā)憂慮,。社科院的一份報告顯示，2015年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶累計記賬額(即“空賬”)達(dá)到4.7萬億元,，而當(dāng)年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余額只有3.5萬億,。

這兩個數(shù)字釋放出何種信號？

幫主了解到,，我國養(yǎng)老保險賬戶目前采用“統(tǒng)籌賬戶”,、“個人賬戶”結(jié)合的辦法，其中單位繳費進(jìn)入“統(tǒng)籌賬戶”,，個人所繳費用（繳費基數(shù)8%）則進(jìn)入“個人賬戶”,。目前大部分省份將個人賬戶資金拿去作為養(yǎng)老金支付給退休職工，從而導(dǎo)致“個人賬戶”上看到的只是記賬數(shù)字的變化,，也就是所謂的“空賬”,。

通俗點說，也就是用我們的錢給退休的人發(fā)養(yǎng)老金,，而且養(yǎng)老金結(jié)余已經(jīng)日漸覆蓋不了空賬,。實際上，關(guān)于個人賬戶的“存”or“廢”,、“做實”or“做空”,，近些年爭議不斷，但“個人繳費只記賬不做實”逐漸成為改革方向,。

不過,，今年初，人社部社會保障研究所所長金維剛談到“養(yǎng)老金缺口”時說了,，“養(yǎng)老保險不存在缺口的問題,。”

因為政府的補(bǔ)助是法定的基金籌資來源,，財政可以通過每年在做預(yù)算的時候,，根據(jù)基金當(dāng)期的征繳、支付情況,，來安排預(yù)算資金確保養(yǎng)老金的發(fā)放,。雖然有個別地方存在當(dāng)期征繳和當(dāng)期支出的收支差，但支付的缺口并不存在,，養(yǎng)老保險是以政府信譽(yù)擔(dān)保的,。

個人賬戶利率升至8%，但我卻擔(dān)心養(yǎng)老金發(fā)不下來

目前大家比較擔(dān)憂的是，個人繳納的錢給現(xiàn)在這批退休人員繳納了養(yǎng)老金,，個人賬戶是空賬,，那么未來，等我們這代退休了,，是否還能夠拿回養(yǎng)老金,。

雖然是“空賬”，但個人賬戶的利率在增加,。

今年6月份人社部,、財政部發(fā)布通知，2016年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(含機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險)個人賬戶記賬利率為8.31%,。

有分析認(rèn)為,，將城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率從以往2%-3%的平均水平提升至8.31%，可謂是養(yǎng)老保險制度改革的重要一步,。

不過,，就像幫主（ID：banglicai）上面講到的，個人賬戶采用的是記賬方式,，只看到數(shù)字的朋友還是擔(dān)心,，養(yǎng)老金是能真正多發(fā)，還是發(fā)不出來呢,？

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴幫主（ID：banglicai）,，國家的社保都由國家兜底，中央,、地方兩地財政兜底,，現(xiàn)在個人賬戶做實與否是體制上的選擇，不會影響到最終養(yǎng)老金的發(fā)放,。

“雖然賬戶是空的,，但錢到時候還會給你。國際上,，瑞典就是名義賬戶,，里面只記數(shù)字沒有錢?！倍切抡f,。

董登新認(rèn)為，目前基本養(yǎng)老保險的個人賬戶計息利率比通貨膨脹率要高,，也應(yīng)該高于定期存款的利率,，可能會低于GDP的增長速度。而計息公示還在摸索之中,，未來可能會直接公布,。

在空賬壓力面前,，突破對養(yǎng)老金的單一依賴已經(jīng)勢在必行。幫主（ID：banglicai）看到的一份數(shù)據(jù)顯示,，在中國老人的“養(yǎng)老錢包”中，國家承擔(dān)的養(yǎng)老金占比51%,，其次是儲蓄和家庭承擔(dān),，而商業(yè)養(yǎng)老保險僅占2%。

我們這代人該拿什么養(yǎng)老,？

我們這代人常常被調(diào)侃：趕上了霧霾,，趕上了高房價，趕上了計劃生育,，又趕上了負(fù)擔(dān)上一代的養(yǎng)老金,。那我們這代人該如何養(yǎng)老呢？

從國家層面上看,，人社部養(yǎng)老保險司副司長賈江曾表示,，將繼續(xù)在基金“增收”上下工夫，比如通過劃撥部分國有資本充實社會保障基金,、做大全國社會保障戰(zhàn)略儲備,、加大財政投入等措施，多渠道籌集資金,。

而基金支出方面,，在確保基本養(yǎng)老金按時足額發(fā)放的基礎(chǔ)上,，嚴(yán)格控制提前退休,，防止基金跑冒滴漏。

不過,，政府的基本養(yǎng)老保險可能只是“地板”,，要想老年活得瀟灑可能還要提前做更多的準(zhǔn)備。

對于未來的養(yǎng)老問題,，社科院世界社會保障中心主任鄭秉文曾表示,，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系是中國社會保障制度的必然選擇。

而所謂多層次,，是指以國家組織的基本養(yǎng)老保險為主體,、雇主組織的企業(yè)年金和機(jī)關(guān)事業(yè)單位組織的職業(yè)年金為補(bǔ)充、個人投資購買的商業(yè)養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)的三層次養(yǎng)老保障網(wǎng)絡(luò),。

不過,，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險的覆蓋率很低。

按照通俗的解釋,，商業(yè)養(yǎng)老保險與養(yǎng)老保險最大的區(qū)別就是由前者商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供,，同樣以養(yǎng)老風(fēng)險保障,、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容。

有業(yè)內(nèi)人士曾告訴幫主,，商業(yè)養(yǎng)老保險是契約式合同,，帶有半強(qiáng)制儲蓄性質(zhì)，且可與基本養(yǎng)老保險在資金積累,、領(lǐng)取方式等方面形成互補(bǔ),。目前國內(nèi)的商業(yè)養(yǎng)老保險未來的產(chǎn)品和服務(wù)將趨于多樣化。

保監(jiān)會原副主席周延禮曾向幫主（ID：banglicai）講述目前養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀：基本養(yǎng)老保險一支獨大的趨勢明顯,，企業(yè)年金參與率偏低,，商業(yè)養(yǎng)老保險缺口較大。

“我們的商業(yè)養(yǎng)老保險,，現(xiàn)在的深度,、密度、資產(chǎn)總量都不足,，不能夠解決第一支柱基本養(yǎng)老的保障程度低,、效率低的問題?！?/p>

不過,，最近政策就對商業(yè)養(yǎng)老保險開始傾斜。7月4日下午,，國務(wù)院辦公廳發(fā)布文件提出,，2017年年底前，我國將啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點,。

一位保險公司的朋友告訴幫主（ID：banglicai）,，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險就是，國家給予商業(yè)養(yǎng)老保險投保人所得稅延遲繳納的優(yōu)惠政策,。也就是說,，收入中部分保費的應(yīng)稅額可以暫時不交，等到退休拿到保險金之后再補(bǔ)上,。

幫主（ID：banglicai）閉上眼想想,，這樣暫且打白條的方式也挺好的～

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