近日,一款名為“現(xiàn)金貸”的小額,、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑,無牌照濫放貸款,、動(dòng)輒500%的超高利率、暴力催收,、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出?，F(xiàn)金貸到底是金融創(chuàng)新,還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”?蘊(yùn)含哪些風(fēng)險(xiǎn)?未來該如何監(jiān)管?

高額利率遠(yuǎn)超法律紅線

“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請(qǐng)”……打開手機(jī)APP商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣,各種平臺(tái)誘人的宣傳語撲面而來。現(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元,期限7天至30天,。

“市場(chǎng)上各種現(xiàn)金貸平臺(tái)有幾千家,很多都是P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來的,也有不少新成立的,因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)掙錢,可以說是暴利,。”一家現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向記者透露,現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高,年化利率別說是500%,甚至1000%的都有,。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,如果借貸雙方約定利率超過年利率36%,則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),為了規(guī)避這一法律紅線,國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式加到借款人身上,比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi),、賬戶管理費(fèi)等名目,。

記者在現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到,一筆7天期的1000元借款,雖然利息只要1.05元,但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元,實(shí)際到賬金額僅為903.05元,。這樣算下來,綜合借貸年利率竟高達(dá)505%,。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺(tái)收取的高額逾期滯納金。記者在“錢站”上看到,有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品,逾期1天要收取滯納金20元,也就是說一筆1000元的借款,只要逾期50天還款金額就要翻倍,。

上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出,除了收取高額利息和滯納金,部分現(xiàn)金貸平臺(tái)還對(duì)逾期借款人采取暴力催收手段,。此外,記者采訪發(fā)現(xiàn),有的現(xiàn)金貸平臺(tái)完全無視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),用戶信息泄露嚴(yán)重,。

服務(wù)無征信記錄人群

據(jù)星合資本對(duì)20多萬名已借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,近40%的現(xiàn)金貸用戶月收入在5000元以下,主要為20歲到30歲、相對(duì)低學(xué)歷的年輕群體,這些小額資金除了用于消費(fèi)外,還用于臨時(shí)交話費(fèi),、繳稅,、資金周轉(zhuǎn)等急用場(chǎng)景。

區(qū)域分布上,借款人數(shù)超過萬人的省份有5個(gè),廣東省以3.5萬名借款人遙遙領(lǐng)先,浙江,、江蘇,、福建、四川四省的用戶數(shù)均超過1萬人,。