信用卡透支糾紛 計(jì)息基數(shù)爭(zhēng)議大

持卡人上訴超九成 二審勝訴率低

近日,，北京市二中院對(duì)近三年來審理的信用卡透支糾紛案進(jìn)行通報(bào)。統(tǒng)計(jì)顯示,，此類糾紛九成以上由銀行起訴,，一審勝訴率較高。而持卡人提出上訴的案件占96%,，上訴率高,，二審勝訴率低。對(duì)于透支利息的計(jì)算基數(shù)是全部透支款項(xiàng)還是未償還部分,，持卡人與銀行雙方之間爭(zhēng)議較大,。

■爭(zhēng)議焦點(diǎn)

信用卡協(xié)議約定不明

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來,，二中院共審理信用卡透支上訴案件56件,，主要分為兩類，一是發(fā)卡銀行起訴持卡人,，以持卡人經(jīng)催收仍欠款不予償還為由,，請(qǐng)求判令持卡人償還信用卡透支欠款本金、利息,、費(fèi)用,、滯納金或違約金等；是持卡人起訴發(fā)卡銀行,，以發(fā)卡銀行計(jì)收的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高,、未予注銷不良征信記錄、未執(zhí)行口頭還款協(xié)議等為由,，請(qǐng)求判令發(fā)卡銀行返還多收部分款項(xiàng)或注銷不良征信記錄等,。

其中，發(fā)卡銀行起訴的案件為52件,，占全部案件的93%,，訴訟比率及一審勝訴率較高。而持卡人提出上訴的案件54件,，占全部案件的96%,，上訴率高，二審勝訴率低,。涉案金額一般為5萬元左右,，但也有案件爭(zhēng)議款項(xiàng)不足1000元。

“銀行和持卡人對(duì)于欠款本金爭(zhēng)議較小,，但對(duì)于利息基數(shù)爭(zhēng)議較大,。”據(jù)二中院民三庭法官孫兆暉介紹，發(fā)卡銀行主張計(jì)息基數(shù)為賬單周期內(nèi)的“全部透支款項(xiàng)”,，持卡人則認(rèn)為計(jì)息基數(shù)應(yīng)為“未償還部分”款項(xiàng),，并以“全額計(jì)息”不符合監(jiān)管規(guī)定為由拒絕全額償還利息。

孫法官說,，部分信用卡協(xié)議對(duì)透支利息的計(jì)算基數(shù)約定不明,，對(duì)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變化時(shí)的通知方式及異議程序未作規(guī)定，對(duì)于自動(dòng)扣款的截止時(shí)點(diǎn)未作約定,，導(dǎo)致雙方發(fā)生較大爭(zhēng)議,。此外，發(fā)卡銀行提示,、說明不足,，部分發(fā)卡銀行提供的申請(qǐng)材料對(duì)于免息條件、計(jì)息基數(shù),、復(fù)利計(jì)算等未向持卡人作出充分說明,，也導(dǎo)致糾紛發(fā)生。還有部分信用卡申辦人擅自將信用卡出租,、出借給他人使用,，認(rèn)為他人用卡后所欠款項(xiàng)與自己無關(guān)。有持卡人在認(rèn)為銀行服務(wù)不周后維權(quán)不當(dāng),，拒絕還款,，導(dǎo)致透支利息和違約金不斷增加。

■相關(guān)案例

欠69元 利息317元

持卡人和銀行的爭(zhēng)議還集中體現(xiàn)在,，持卡人提出的透支利息,、違約金(滯納金)過高方面。有的持卡人在到期還款日未償還部分占全部透支金額的比例很小,，欠款時(shí)間很短,，但發(fā)卡銀行以全部透支款項(xiàng)為基數(shù)計(jì)算的利息金額遠(yuǎn)高于欠款本金，持卡人認(rèn)為利息畸高,。

李某信用卡消費(fèi)1.8萬余元,，在還款到期日尚欠69.36元未還。6天后,，銀行扣劃欠款69.36元及透支利息317.43元,。后李某起訴請(qǐng)求確認(rèn)全額計(jì)息條款無效并返還扣劃的透支利息。法院經(jīng)審理認(rèn)為,，全額計(jì)息條款并非加重持卡人責(zé)任的格式條款,，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定,，應(yīng)屬合法有效。個(gè)案中，該利息金額如果過分高于持卡人逾期還款造成的利息損失,，持卡人可以請(qǐng)求法院適當(dāng)減少賠償?shù)睦⒔痤~,。經(jīng)過審理，二中院二審改判發(fā)卡銀行返還部分透支利息,。

■法院建議

銀行明確透支利息計(jì)算基數(shù)

二中院建議,，發(fā)卡銀行提供的信用卡協(xié)議應(yīng)明確約定透支利息的計(jì)算基數(shù)，計(jì)息條款中應(yīng)準(zhǔn)確表述“全額計(jì)息”或“差額計(jì)息”規(guī)則,。對(duì)于持卡人選擇最低還款額方式償還透支款項(xiàng)的,，明確約定實(shí)際還款額不足“最低還款額”時(shí)的計(jì)息基數(shù)。同時(shí)應(yīng)向持卡人準(zhǔn)確充分提示和說明免息條件,、計(jì)息基數(shù)和違約金標(biāo)準(zhǔn)等條款內(nèi)容,。對(duì)于持卡人輕微違約情形的利息畸高問題，建議發(fā)卡銀行可以考慮就個(gè)案與持卡人協(xié)商解決方案,，必要時(shí)適當(dāng)調(diào)低個(gè)案中透支利息的標(biāo)準(zhǔn),。

持卡人則應(yīng)清楚了解所持信用卡的計(jì)息規(guī)則，充分認(rèn)識(shí)到拖欠透支款項(xiàng)將面臨包括支付數(shù)額較高的利息和違約金,、留下不良征信記錄等嚴(yán)重后果,，切勿以拒絕還款方式消極抵抗，以免造成更大損失,。

北京晨報(bào)記者 顏斐