原標題：花唄部分用戶接入央行征信,，將分批量陸續(xù)覆蓋全部用戶群

當提前消費成為人們?nèi)粘５闹Ц读晳T,，花唄、借唄、京東白條,、微粒貸逐漸成為信用卡之后當代人更多的選擇。

花唄部分用戶接入央行征信

作為小額借貸產(chǎn)品,，眾所周知借唄,、微粒貸是一定會上征信的。而花唄近期也在以服務升級的模式,，接入央行征信,。

對此，記者撥打了支付寶的客服,，其表示目前只是部分用戶群接入了央行征信,。那么什么樣的用戶群已經(jīng)接入了征信系統(tǒng)？

從客服的指示中,，用戶可以在花唄《相關合同及產(chǎn)品說明中》找到答案,，如果你的產(chǎn)品協(xié)議中有《個人用戶信息查詢報送授權書》，那么你的信息已經(jīng)接入征信,。如果僅有《花唄服務協(xié)議》,、《芝麻服務協(xié)議》以及產(chǎn)品說明則你的相關信息還沒接入征信。

不同于花唄的消費借款,，借唄,、京東金條、微粒貸等都是直接可以借現(xiàn)金的,，即直接用于提現(xiàn),。以支付寶為例，借唄申請的額度可以直接到賬支付寶中的“余額”，也就是可以提現(xiàn)到銀行卡取出,。這種模式屬于小額借貸,，是必須要上征信的。

此前花唄由于只能用于消費,，不擁有此類產(chǎn)品屬性,，并沒有納入到征信體系內(nèi)。

眾所周知,，花唄額度與芝麻信用息息相關,，也與自身的消費習慣和理財情況相關。而在信用記錄良好的情況下,，支付寶會定期給部分花唄用戶提升額度,，殊不知在額度提升的同時部分用戶已經(jīng)率先接入了征信。

近期支付寶用戶也反饋,，從6月開始陸續(xù)都收到了花唄服務升級的通知,，內(nèi)容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質的花唄服務，根據(jù)相關法律法規(guī)及監(jiān)管要求,，需要確認完成本次升級,。其中，征信報送的授權書就在此次升級服務的內(nèi)容中,。

記者也在咨詢后得到信息,，用戶在同意花唄升級服務后，基本信息,、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng),。而在沒有授權升級服務、接入征信前,，無論是否逾期都不會上報,，只會影響芝麻信用分。

從《個人金融信息使用及征信查詢報送授權書》來看,，花唄服務的提供方為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司,，這也就是花唄上征信的機構。對此業(yè)內(nèi)人士也表示,，在不逾期的情況下,，對于白戶來說，上征信并不是壞事,，也會留下良好的還款記錄,。但對于頻繁使用網(wǎng)貸、借款的人來說并不是什么好事,。

但在此前,，有用戶顯示因為借唄,、京東白條影響銀行貸款審批,。

花唄部分用戶接入央行征信

對此有銀行業(yè)內(nèi)人士也表示,，小額貸款產(chǎn)品再好也是貸款，會在央行征信上留下記錄,。而在不逾期的情況下,，相較于信用卡還是會給個人征信記錄減分，主要原因是額度,。舉例來說,，多次200元、500元的貸款額度,，會讓部分審批銀行覺得個人財務狀況存在瑕疵,。

如果上征信了，如何關閉這一通道,？對此客服也表示,，就是結清欠款、關閉花唄,，但也會把用戶此前相應的記錄合并上報,，這一部分記錄是一直存在的。

分批量陸續(xù)覆蓋全部用戶群

無論是此前的額度提升,、還是服務升級,，從用戶群來看目前花唄的征信并未覆蓋到所有用戶群體，更像是邀約制,，即首先覆蓋優(yōu)質用戶,，未來逐步對全量用戶進行覆蓋。

從客服反饋的情況來看,，當前接入征信用戶數(shù)量并不小,。在記者撥打支付寶官方客服時，接通后首先詢問的就是是否咨詢花唄接入征信系統(tǒng)相關問題,。

但據(jù)記者了解到,，早在去年就有用戶簽訂了《授權書》，只是此次上報數(shù)據(jù)的用戶群較為廣泛才吸引了更多的關注,。

作為支付寶旗下的消費貸款產(chǎn)品,，此前花唄的相應數(shù)據(jù)只在支付寶體系內(nèi)使用，作為擁有上億用戶群的支付平臺,，支付寶用戶有相當一部分開通了花唄,，擁有了龐大的數(shù)據(jù)積淀，用戶行為的記錄也在一定程度上成為評估個人信用參考的重要指標,。

此次花唄記錄的上報可以說也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性,，信貸數(shù)據(jù)將被所有金融機構共享。而在此前，花唄的逾期只會對部分功能進行限制,，一定程度上降低信用評分,，對于個人而言約束力并不是十分顯著。

此次花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng),，也意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品均完成與央行征信系統(tǒng)的對接,。

　那么為什么花唄晚于借唄？

借唄相較于花唄,，無論是用戶群還是業(yè)務都相對較為小眾,，數(shù)據(jù)沉淀相對有限。業(yè)內(nèi)人士也指出,，對于貸款類金融科技企業(yè)而言,，數(shù)據(jù)是核心競爭力，小眾,、有限,、低頻率的數(shù)據(jù)相對而言價值性更低，而花唄以及芝麻信用相對而言,，數(shù)據(jù)價值能夠實現(xiàn)更大化,，也能夠實現(xiàn)更好的價值輸出。

但從另一個角度來看,，花唄接入征信意味著信貸數(shù)據(jù)共享,，對于金融機構而言可以說是利好。一方面,，這一場數(shù)據(jù)盛宴也能夠讓貸款生意更加精準,；另一方面，多維度數(shù)據(jù)上報征信的好處是可以增加借款人的逾期成本,，約束行為,。

對于個人用戶而言，一旦接入征信在使用時也將會有更多的考量,，也有相當一部分用戶選擇直接關閉了這一借款渠道,，避免留下更多的負面信息。

無論是花唄,，還是此前的借唄,、京東白條、微粒貸,，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的信用數(shù)據(jù)正在向央行征信延伸,，這對于信用體系的建設無論是廣度還是深度來說都是有益的。對于入征信的用戶來說這也并不完全是一件壞事,，畢竟優(yōu)質借款人的數(shù)據(jù)進入征信后,，也會讓用戶獲得更多的金融服務,。

延伸閱讀：

新版?zhèn)€人征信報告上線，有啥變化,？

1月19日起,，中國人民銀行征信中心將向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。值得注意的是,，二代征信系統(tǒng)雖然尚未采集個人水電費繳費信息，但在報告中預留了個人水費,、電費繳費信息的展示格式,。

別小看此次征信系統(tǒng)的升級，將會影響超過10億人,。據(jù)介紹,，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人,、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息,，規(guī)模已位居世界前列。

2019年,，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次,，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

二代征信報告有哪些變化,？

與一代征信系統(tǒng)提供的信用報告相比,，二代征信系統(tǒng)提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進了信息展示形式,，提升了信息更新效率,。

具體有這些變化——

1、顯示“共同借款”信息

央行征信中心有關負責人對媒體表示,，“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款,，征信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個人狀況,。

很多人認為,，此舉意味著離婚買房不再享受首套房貸認定資格，假離婚買房的行為將受到打擊,。這是真的嗎,？

央行征信中心有關負責人解釋，如后續(xù)借款主體發(fā)生變更,，征信系統(tǒng)將按照金融機構報送的信息,，及時更新信息，客觀記錄實際情況,。例如,，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除,，金融機構向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息,。

2,、顯示5年還款記錄

央行征信中心有關負責人此前表示，新版?zhèn)€人信用報告設計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài),、逾期金額),，現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異,。

個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況,，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資,。

3,、尚未采集水電費繳費信息

對于大家關心的水電費繳費信息是否納入的問題，上述負責人介紹,，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費,、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式,。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息,。

也就是說，如果你去查詢新版?zhèn)€人征信報告,，可能會發(fā)現(xiàn)報告中預留了個人水費,、電費繳費信息的展示格式，但里面并沒有具體信息展示,。

據(jù)介紹,，在實際采集時，征信中心將與相關數(shù)據(jù)源單位協(xié)商,，并將嚴格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意,，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權同意后才報送數(shù)據(jù),。同時,，征信中心將嚴把數(shù)據(jù)質量關，只有在確保數(shù)據(jù)質量和安全的情況下,，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢,。

4、還有哪些新增內(nèi)容,？

據(jù)媒體報道,，二代格式信用報告還新增了相關數(shù)據(jù)項格式，個人增加 “循環(huán)貸款”,、“信用卡大額專項分期”,、“授信協(xié)議信息”等信息,；企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個人提供擔?！?、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標”等信息,。

還有部分數(shù)據(jù)是新增展示,，個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔保”,、“就業(yè)狀況”,、“國籍”、“聯(lián)系電話”等,；企業(yè)信息增加展示“上級機構”,、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等。