原標(biāo)題：花唄部分用戶接入央行征信,，將分批量陸續(xù)覆蓋全部用戶群

當(dāng)提前消費成為人們?nèi)粘５闹Ц读?xí)慣,，花唄、借唄,、京東白條,、微粒貸逐漸成為信用卡之后當(dāng)代人更多的選擇。

花唄部分用戶接入央行征信

作為小額借貸產(chǎn)品,，眾所周知借唄,、微粒貸是一定會上征信的。而花唄近期也在以服務(wù)升級的模式,，接入央行征信,。

對此，記者撥打了支付寶的客服,，其表示目前只是部分用戶群接入了央行征信,。那么什么樣的用戶群已經(jīng)接入了征信系統(tǒng)？

從客服的指示中,，用戶可以在花唄《相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中》找到答案,，如果你的產(chǎn)品協(xié)議中有《個人用戶信息查詢報送授權(quán)書》，那么你的信息已經(jīng)接入征信,。

如果僅有《花唄服務(wù)協(xié)議》,、《芝麻服務(wù)協(xié)議》以及產(chǎn)品說明則你的相關(guān)信息還沒接入征信。

不同于花唄的消費借款,，借唄,、京東金條、微粒貸等都是直接可以借現(xiàn)金的,，即直接用于提現(xiàn)。

以支付寶為例,，借唄申請的額度可以直接到賬支付寶中的“余額”,，也就是可以提現(xiàn)到銀行卡取出。這種模式屬于小額借貸,，是必須要上征信的,。

此前花唄由于只能用于消費，不擁有此類產(chǎn)品屬性,，并沒有納入到征信體系內(nèi),。

眾所周知，花唄額度與芝麻信用息息相關(guān)，也與自身的消費習(xí)慣和理財情況相關(guān),。而在信用記錄良好的情況下,，支付寶會定期給部分花唄用戶提升額度，殊不知在額度提升的同時部分用戶已經(jīng)率先接入了征信,。

近期支付寶用戶也反饋,，從6月開始陸續(xù)都收到了花唄服務(wù)升級的通知，內(nèi)容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質(zhì)的花唄服務(wù),，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求,，需要確認(rèn)完成本次升級。其中,，征信報送的授權(quán)書就在此次升級服務(wù)的內(nèi)容中,。

記者也在咨詢后得到信息，用戶在同意花唄升級服務(wù)后,，基本信息,、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng)。而在沒有授權(quán)升級服務(wù),、接入征信前,，無論是否逾期都不會上報，只會影響芝麻信用分,。

從《個人金融信息使用及征信查詢報送授權(quán)書》來看,，花唄服務(wù)的提供方為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，這也就是花唄上征信的機構(gòu),。對此業(yè)內(nèi)人士也表示,，在不逾期的情況下，對于白戶來說,，上征信并不是壞事,，也會留下良好的還款記錄。但對于頻繁使用網(wǎng)貸,、借款的人來說并不是什么好事,。

但在此前，有用戶顯示因為借唄,、京東白條影響銀行貸款審批,。

花唄部分用戶接入央行征信

對此有銀行業(yè)內(nèi)人士也表示，小額貸款產(chǎn)品再好也是貸款,，會在央行征信上留下記錄,。而在不逾期的情況下，相較于信用卡還是會給個人征信記錄減分,，主要原因是額度,。舉例來說,，多次200元、500元的貸款額度,，會讓部分審批銀行覺得個人財務(wù)狀況存在瑕疵,。

如果上征信了，如何關(guān)閉這一通道,？對此客服也表示,，就是結(jié)清欠款、關(guān)閉花唄,，但也會把用戶此前相應(yīng)的記錄合并上報,，這一部分記錄是一直存在的。

分批量陸續(xù)覆蓋全部用戶群

無論是此前的額度提升,、還是服務(wù)升級,，從用戶群來看目前花唄的征信并未覆蓋到所有用戶群體，更像是邀約制,，即首先覆蓋優(yōu)質(zhì)用戶,，未來逐步對全量用戶進(jìn)行覆蓋。

從客服反饋的情況來看,，當(dāng)前接入征信用戶數(shù)量并不小,。在記者撥打支付寶官方客服時，接通后首先詢問的就是是否咨詢花唄接入征信系統(tǒng)相關(guān)問題,。

但據(jù)記者了解到,，早在去年就有用戶簽訂了《授權(quán)書》，只是此次上報數(shù)據(jù)的用戶群較為廣泛才吸引了更多的關(guān)注,。

作為支付寶旗下的消費貸款產(chǎn)品,，此前花唄的相應(yīng)數(shù)據(jù)只在支付寶體系內(nèi)使用，作為擁有上億用戶群的支付平臺,，支付寶用戶有相當(dāng)一部分開通了花唄,，擁有了龐大的數(shù)據(jù)積淀，用戶行為的記錄也在一定程度上成為評估個人信用參考的重要指標(biāo),。

此次花唄記錄的上報可以說也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性,，信貸數(shù)據(jù)將被所有金融機構(gòu)共享。而在此前,，花唄的逾期只會對部分功能進(jìn)行限制,，一定程度上降低信用評分，對于個人而言約束力并不是十分顯著,。

此次花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)，也意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品均完成與央行征信系統(tǒng)的對接,。

　那么為什么花唄晚于借唄,？

借唄相較于花唄,，無論是用戶群還是業(yè)務(wù)都相對較為小眾，數(shù)據(jù)沉淀相對有限,。業(yè)內(nèi)人士也指出,，對于貸款類金融科技企業(yè)而言，數(shù)據(jù)是核心競爭力,，小眾,、有限、低頻率的數(shù)據(jù)相對而言價值性更低,，而花唄以及芝麻信用相對而言,，數(shù)據(jù)價值能夠?qū)崿F(xiàn)更大化，也能夠?qū)崿F(xiàn)更好的價值輸出,。

但從另一個角度來看,，花唄接入征信意味著信貸數(shù)據(jù)共享，對于金融機構(gòu)而言可以說是利好,。一方面,，這一場數(shù)據(jù)盛宴也能夠讓貸款生意更加精準(zhǔn)；另一方面,，多維度數(shù)據(jù)上報征信的好處是可以增加借款人的逾期成本,，約束行為。

對于個人用戶而言,，一旦接入征信在使用時也將會有更多的考量,，也有相當(dāng)一部分用戶選擇直接關(guān)閉了這一借款渠道，避免留下更多的負(fù)面信息,。

無論是花唄,，還是此前的借唄、京東白條,、微粒貸,，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的信用數(shù)據(jù)正在向央行征信延伸，這對于信用體系的建設(shè)無論是廣度還是深度來說都是有益的,。對于入征信的用戶來說這也并不完全是一件壞事,，畢竟優(yōu)質(zhì)借款人的數(shù)據(jù)進(jìn)入征信后，也會讓用戶獲得更多的金融服務(wù),。

延伸閱讀：

新版?zhèn)€人征信報告上線,，有啥變化？

1月19日起,，中國人民銀行征信中心將向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù),。值得注意的是，二代征信系統(tǒng)雖然尚未采集個人水電費繳費信息,，但在報告中預(yù)留了個人水費,、電費繳費信息的展示格式,。

別小看此次征信系統(tǒng)的升級，將會影響超過10億人,。據(jù)介紹,，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人,、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息,，規(guī)模已位居世界前列。

2019年,，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次,，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

二代征信報告有哪些變化,？

與一代征信系統(tǒng)提供的信用報告相比,，二代征信系統(tǒng)提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式,，提升了信息更新效率,。

具體有這些變化——

1、顯示“共同借款”信息

央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對媒體表示,，“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款,，征信中心在二代格式信用報告中設(shè)計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個人狀況,。

很多人認(rèn)為,，此舉意味著離婚買房不再享受首套房貸認(rèn)定資格，假離婚買房的行為將受到打擊,。這是真的嗎,？

央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，如后續(xù)借款主體發(fā)生變更,，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息,，及時更新信息，客觀記錄實際情況,。例如,，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后,，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息,。

2、顯示5年還款記錄

央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示,，新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài),、逾期金額)，現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異,。

個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況,，幫助公眾積累信用財富，促進(jìn)獲得融資,。

3、尚未采集水電費繳費信息

對于大家關(guān)心的水電費繳費信息是否納入的問題,，上述負(fù)責(zé)人介紹,，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息,，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式,。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。

也就是說,，如果你去查詢新版?zhèn)€人征信報告,，可能會發(fā)現(xiàn)報告中預(yù)留了個人水費、電費繳費信息的展示格式,，但里面并沒有具體信息展示,。

據(jù)介紹，在實際采集時,，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商,，并將嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定,，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù),。同時，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān),，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下,，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

4,、還有哪些新增內(nèi)容,？

據(jù)媒體報道，二代格式信用報告還新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項格式,，個人增加 “循環(huán)貸款”,、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息,；企業(yè)增加“循環(huán)透支”,、“企業(yè)為個人提供擔(dān)保”,、“逾期總額,、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等信息。

還有部分?jǐn)?shù)據(jù)是新增展示,，個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔(dān)?！?、“就業(yè)狀況”、“國籍”,、“聯(lián)系電話”等,；企業(yè)信息增加展示“上級機構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等。