原標(biāo)題：30歲有多少存款才算是理想狀態(tài),？

古人云“三十而立”，對于任何人來說,，步入30歲都意味著來到了人生最為黃金的年齡階段,。

放眼當(dāng)下，第一批90后已然跨過了而立之年,，伴隨著年齡的日益成熟和學(xué)業(yè)事業(yè)的不斷進(jìn)步,，他們正在新經(jīng)濟(jì)、新文化(300336),、新消費(fèi)等領(lǐng)域接棒80后成為全社會的主導(dǎo)力量,。然而從另一個角度看，由于90后們處在經(jīng)濟(jì)社會快速變遷的時代,，雖然部分人已經(jīng)走上了工作崗位,，但是由于社會競爭激烈，消費(fèi)水平高企，初出茅廬的他們經(jīng)常會陷入焦慮之中,，不少人既沒錢買房,，又不敢結(jié)婚，甚至還要繼續(xù)依靠父母的“援助”,。

歸根結(jié)底,，還是財(cái)富狀況惹的禍。正如偉人講的那樣：“手中有糧,，心就不慌”,。如果銀行卡里的數(shù)字能夠給90后們足夠的安全感，情況勢必會大不一樣,。

那么問題來了：30歲的年齡,，到底有多少存款才算是比較理想的狀態(tài)呢？我們不妨做一番研究,。

一

30歲人群來源及假定

考慮到第一批90后剛步入30歲不久,，我們不妨以2020年30歲的90后為樣本，深入研究一下他們目前可能的存款狀況,。

具體來說,，在人群劃分方面,，按照學(xué)歷層次和婚姻狀況，可以將首批90后劃分為6類群體，分別為未婚的本科生,、碩士生和博士生,，以及已婚的本科生,、碩士生和博士生,。而本文的研究也將圍繞這6類人群展開。

在收入項(xiàng)中,，按照麥可思研究院發(fā)布的《中國大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》中歷年應(yīng)屆生畢業(yè)薪酬,，確定上述各個人群的起始工資；且據(jù)調(diào)查可知,，有近3成的90后擁有收入不菲的副業(yè),，故而我們將副業(yè)收入也納入當(dāng)中。

在支出項(xiàng)中,，將生活費(fèi)作為基礎(chǔ)支出項(xiàng),。由于房貸和車貸是90后的重要壓力來源，故將此二項(xiàng)也囊括進(jìn)來,。此外,，在已婚群體中，養(yǎng)育子女相關(guān)花費(fèi)也非常重要,，這部分也不能忽視,。

用收入減去支出,，可以得到結(jié)余項(xiàng)，而對于結(jié)余項(xiàng)的分配,，根據(jù)騰訊發(fā)布的《“90后”理財(cái)與消費(fèi)報(bào)告》,，84%的90后有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，故按照相對穩(wěn)健的原則將結(jié)余項(xiàng)按5：3：2分配至活期存款,、定期存款,、股票/基金中，其中活期存款利率按照央行擬定,，定期存款為當(dāng)年國債利率平均數(shù),，股票/基金收益率來源于當(dāng)年滬深300被動型基金收益。

需要明確的是,，為了便于計(jì)算,，我們假設(shè)三類人群分別在2012年、2014年（兩年制）,、2019年（五年制）畢業(yè),，年齡分別為22歲、24歲,、29歲,；在收入項(xiàng)中，未婚人群只有一份工資與副業(yè)收入,，而已婚人群則為雙份（夫妻二人），并按照國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的年均工資上漲比率上漲,；在支出項(xiàng)中,，由于未婚對房車需求滯后，故假定畢業(yè)后第四年,、第六年分別開始籌備買車（假定為12萬元）,、買房還貸，等額本息還貸,，而根據(jù)調(diào)查90后人均結(jié)婚年齡大約在26.2歲,，故已婚人群在畢業(yè)后一至二年內(nèi)，即25歲籌備房,、車（假定為12萬元）,，而在買房之前通常會選擇租房居住，因此會形成租房支出（2012年全國主要城市房租中位數(shù)為536元/月,，年漲租率假定為3%）,，并在26歲擁有孩子以及相關(guān)支出，博士生不受此限制,，且基本生活費(fèi)為雙份（夫妻二人）,，按照年CPI漲跌幅波動,；在理財(cái)收入中，活期/定期存款單利計(jì)息且只增本金,，股票/基金按照上一年收入計(jì)入次年本金持續(xù)滾動,。

至此，“準(zhǔn)備工作”已經(jīng)就緒,。

二

當(dāng)代未婚90后的收入支出畫像

首先是未婚本科生人群,。

1990年出生的本科生在2012年畢業(yè)踏入社會，跟據(jù)《中國大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》《90后理財(cái)與消費(fèi)報(bào)告》等的數(shù)據(jù)顯示,，當(dāng)年大學(xué)生人均薪酬為3366元/月,，在畢業(yè)兩年后培養(yǎng)自身的副業(yè)，但由于限于學(xué)歷,，副業(yè)收入假定為1000元/月,，結(jié)合前文的思路，可得到未婚本科生畢業(yè)后的收入支出表,。

分析可知,，未婚本科生在畢業(yè)9年內(nèi)總收入接近70萬元，總支出達(dá)63萬元,，年均結(jié)余率為10%,，通過每年結(jié)余以及理財(cái)總收入，最終在30歲存款約有5.8萬元,，其中有三年結(jié)余比例低于0,，主要原因是房貸的支出，30歲由于車貸結(jié)束結(jié)余轉(zhuǎn)正,，但結(jié)余比例大大低于前五年,。

其次是未婚碩士生人群。

我們假定這群人于2014年踏入社會,，根據(jù)調(diào)查當(dāng)年碩士生的畢業(yè)薪酬為6503元/月,，副業(yè)按照碩本工資比1.6同比例提升，并在畢業(yè)第四年,、第六年分別購買車和房,。類似地，也可以得到未婚碩士生畢業(yè)后的收入支出表,。

分析可知,，未婚碩士生在畢業(yè)7年內(nèi)總收入接近90萬元，總支出40萬元,，年均結(jié)余率為54%,，通過每年結(jié)余以及理財(cái)總收入，最終在30歲存款可達(dá)57.1萬元,。相比本科生,，碩士生結(jié)余比例大大提高,，并且存款金額相對較高，但由于房貸的加入,，他們自29歲結(jié)余比例明顯被拉低,。

接下來是未婚博士生人群。

博士由于自身財(cái)富積累年限短,，在畢業(yè)前買房并不現(xiàn)實(shí),，所以在畢業(yè)時通過租房過渡，并未背上房貸,，從而可以得到未婚博士生畢業(yè)后的收入支出表,。

分析可知，未婚博士生在畢業(yè)2年內(nèi)總收入接近37萬元,，總支出約為12萬元,，年均結(jié)余率達(dá)68%，通過每年結(jié)余以及理財(cái)總收入,，最終在30歲存款可以達(dá)到27萬元,。原因在于，博士占據(jù)學(xué)歷優(yōu)勢,，起始收入較高,，由于沒有房貸的加入，所以結(jié)余比例創(chuàng)下新高,。

三

當(dāng)代已婚90后的收入支出畫像

說完未婚90后的收入狀況,，我們再來討論已婚90后。

首先來看已婚本科生的收支情況,。由于婚姻使得房車購買時間大大提前,，所以已婚本科生的各項(xiàng)支出都較早。

繼續(xù)沿著前文思路分析,，可以發(fā)現(xiàn)已婚本科生在畢業(yè)9年內(nèi),，由于有了配偶的收入,，所以總收入接近153萬元,，財(cái)富積累較未婚人群有了極大的改善，不過由于結(jié)婚買房,、孩子消費(fèi)支出等方面的花銷相對較高,，總支出也達(dá)到了100萬元，年均結(jié)余率為26%,，通過每年結(jié)余以及理財(cái)總收入,，最終在30歲雙方婚后存款可達(dá)58.4萬元，婚后平均存款29.2萬元,。唯一一年結(jié)余比例小于0%的根本原因在于房貸,、車貸的驟然增加,，但在五年之后，結(jié)余比例也逐漸恢復(fù)至未買房,、買車的水平,。

其次是已婚碩士生的收支情況。分析可知,，已婚碩士生在畢業(yè)7年內(nèi),，同配偶的總收入累計(jì)超過161萬元，達(dá)到了6類人群總收入的頂峰,，總支出達(dá)91萬元,，年均結(jié)余率41%，通過每年結(jié)余以及理財(cái)總收入,，最終在30歲雙方婚后存款可達(dá)77.7萬元,，婚后平均存款38.9萬元。假定已婚碩士生自25歲開始買房,，結(jié)余比例便在當(dāng)年創(chuàng)下最低,，不過隨后幾年逐漸恢復(fù)。

最后來看已婚博士生的收支情況,。已婚博士生在畢業(yè)2年內(nèi),，同配偶的總收入接近74萬元，總支出為21萬元,，年均結(jié)余率71%,，為六類人群中最高，通過每年結(jié)余以及理財(cái)總收入,，最終在30歲雙方婚后存款可達(dá)56.5萬元,，婚后平均存款28.2萬元。博士由于畢業(yè)年齡較大,，在未畢業(yè)時購房壓力較大,，故假定這一期間內(nèi)暫未購房，但博士的稀缺性帶來的正向反饋使該類人群具有較強(qiáng)的抗壓性,、較高的成長性,，所以結(jié)余比例在6大人群中也是較高的。

四

30歲應(yīng)該擁有多少存款,？

通過以上對不同人群的分析,，我們可以看出，畢業(yè)時間,、是否已婚,、車房貸款等因素都會對90后們的存款帶來較大影響，這與現(xiàn)實(shí)情況也是大體吻合的,。

整體來看,，我們可以得到如下結(jié)論：

（1）已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高,，雖然他們支出更多，但收入也在成倍增加,。

（2）碩士生不管在未婚還是已婚中,，絕對存款量都是最多的，而本科生由于起點(diǎn)低,，雖然工作時間最久,，但是并沒有形成優(yōu)勢，博士生由于畢業(yè)時間較短,，所以在30歲時存款并不是最多的,，學(xué)歷優(yōu)勢暫未顯現(xiàn)，但在兩年的時間內(nèi)存款數(shù)已達(dá)工作時間數(shù)倍于自身的前兩類人群的5-7成,，未來可期,。

（3）房貸和車貸對結(jié)余的影響程度最大，往往在有房貸和車貸的首年,，各類人群結(jié)余比例都會出現(xiàn)大幅下降,，并且對后續(xù)年份的結(jié)余也持續(xù)造成影響。

（4）在對結(jié)余項(xiàng)的分配上,，活期存款占比最高,，但帶來的收益最低，從208元到2600元不等,，當(dāng)然作為家庭流動性最高的財(cái)產(chǎn)是必不可少的一部分,；相反，可以看到從2012年開始投資于跟蹤滬深300股指的被動型基金或者股票的資金增值喜人,，即便是經(jīng)歷了2018年的股災(zāi),，累計(jì)增值也達(dá)到了98.06%，側(cè)面反映出堅(jiān)持定投的魅力,。

簡言之,，碩士生是當(dāng)下最好的選擇，本科生在收入方面不占優(yōu),，時間可能也不能彌補(bǔ)這部分缺失,；而博士生后期發(fā)展?jié)摿Υ螅谑杖肷系臅r間成本付出較多,，在資本積累的前期不具備優(yōu)勢,。

綜合起來可以得到結(jié)論：第一批90后在30歲擁有的存款金額,，大概處于27~38萬元區(qū)間,，意味在30歲時，擁有30萬元左右的存款可能是比較理想的狀態(tài),。

當(dāng)然,，受客觀條件所限,，本次研究依舊有許多不足之處，比如大學(xué)實(shí)習(xí)收入,、碩博補(bǔ)助,、機(jī)會成本未計(jì)算、收入增長的不確定性,、理財(cái)收入的延續(xù)性,、房車購買時間安排及貸款利率，以及未能充分反應(yīng)北上廣深等大城市過高的房租房貸現(xiàn)狀,，等等,，從而可能導(dǎo)致最終結(jié)論稍顯樂觀，但數(shù)據(jù)反映出來的內(nèi)容,，仍具備一定的參考價值,。

那么問題來了：30歲的你“達(dá)標(biāo)”了嗎？