原標題：房貸每月多還近3000元，買在利率“高位”的年輕人不淡定了

當點開新聞推送，林曉發(fā)現(xiàn)珠海房貸利率下降到3.7%時，幾乎不敢相信自己的眼睛,。

一年半前,，當她為自己購買首套商品房時,，房貸的實際利率還是6.1%,。

事實上,，最近房貸利率跌破4%的,，不止珠海一座城市,。多個城市陸續(xù)加入這一行列。

根據(jù)上海易居房地產(chǎn)研究院統(tǒng)計,，珠海,、南寧、韶關等城市,，房貸利率最低降到3.7%,；鄭州、福州,、廈門,、長春、石家莊,、泉州,、溫州等城市，目前最低房貸利率降到3.8%,。

在利率高點貸款的林曉,，開始計劃提前還貸。

面對較大的還款差額,，和林曉一樣,，越來越多在利率高點貸款的年輕人開始提前還貸，但他們發(fā)現(xiàn),，提前還貸好像越來越難。

多城房貸利率跌破4%

上述城市的房貸利率緣跌破4%,？這一方面源自央行的最新政策,，另一方面與其最近三個月樓市表現(xiàn)息息相關。

今年1月5日,，中國人民銀行,、銀保監(jiān)會發(fā)布通知，決定建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制。

新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市,，可階段性維持,、下調(diào)或取消當?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

1月16日,，國家統(tǒng)計局發(fā)布了最新一期70城房價指數(shù),。這一數(shù)據(jù)無疑成為各地房貸利率調(diào)整的重要依據(jù)。

基于央行房貸利率自由下調(diào)的規(guī)則和2022年10～12月份全國70城房價指數(shù)數(shù)據(jù),，70城中有35個符合下調(diào)的標準,，包括長春、沈陽,、太原,、大連、哈爾濱,、鄭州,、天津、石家莊,、福州,、廈門、武漢,、蘭州等城市,。

其中，鄭州在降息方面動作一直較快,，從今年1月底開始,，鄭州部分銀行率先將首套房貸利率由4.1%下調(diào)至3.8%。

利率已經(jīng)下探至3.7%的珠海,，則是另外的情況,。根據(jù)易居研究院數(shù)據(jù)，2020年2月,，珠海的房價來到歷史高點,，均價29414元/平方米，同期,，作為廣東省會的廣州市,，均價僅為27837元/平方米。隨后一整年,，珠海房價均價都與省會廣州不相上下,。2020年，珠海的GDP為3482億元,，同年,，廣州GDP為2.51萬億,。而從2022年年初開始，珠海房價一直處于下跌區(qū)間,。

廈門情況與珠海類似,，雖然GDP徘徊在7000億元左右，在省內(nèi)不如泉州和福州,，但房價均價常年比肩一線城市,，僅次于北京、上海和深圳,，高于廣州,。廈門房價，特別是島內(nèi)房價的絕對數(shù)值,，常年居于全國前列,。

值得注意的是，此次利率突破規(guī)定下限的城市,，不包含北上廣深等一線城市,。

廣東住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析，根據(jù)央行政策,，目前70個大中城市中,，過半城市的首套房貸利率在2023年達到不設下限的要求。這70個城市均為人口規(guī)模,、經(jīng)濟基本面靠前的城市,。全國還有200多個地級市，大部分的房價在下跌,。預計未來越來越多城市的首套房利率將取消下限,。

提前還款，因為利率“暴跌”,？

最近房產(chǎn)領域另外一大重要趨勢則是,，越來越多居民開始提前還貸，這與各地房貸利率開始下調(diào)的時間段高度吻合,。

近一年半時間,，珠海房貸利率起伏巨大。2020年10月,，林曉在珠海購買首套住房并從中國工商銀行貸款,，商貸利率是6.1%，她貸款共計200萬,，在30年等額本息還款模式下,，每月還款約12120多元。但如果按照當下珠海最低利率3.7%,，每月僅需償還9205元,。

目前，房貸的實際利率由貸款基礎利率（LPR）±基點（BP）形成,。以林曉的房貸利率為例,，LPR是4.65%，上浮145BP,，也即上漲1.45%,，實際利率就是LPR(4.65%)+145BP(1.45%)=6.1%。

雖然從一年半前到現(xiàn)在,，LPR已經(jīng)從4.65%下降到4.3%,，但是林曉房貸在LPR基礎上增加的145BP，并沒有改變,。

即使按照現(xiàn)在的LPR利率,，林曉每月也需償還11670元。

較大的還款差額讓林曉決定提前還貸,。事實上,，不少在利率高點貸款的年輕人都有這樣的想法。

“對存量房貸來說,，高利率的弊端更加凸顯,。因此，不少人選擇提前還貸,，要么還款后賣房,，再買房，騰挪為低利率房貸,?！崩钣罴螌χ袊侣勚芸硎尽?/p>

不過最近,，越來越多人發(fā)現(xiàn),，提前還貸變難了。

在經(jīng)歷近3個月等待之后,，家住廣州的王磊終于提前還完了中國建設銀行剩余的貸款,，但違約金相當于3個月的月供。

在國內(nèi)普遍推行LPR模式之前,，主要使用固定利率,。每逢房產(chǎn)市場的“牛市”，貸款合同上的固定利率,，也不斷水漲船高

家住廣州的張敏麗在購房時,，與銀行簽訂了貸款固定利率高達6%。最近,，她想要提前還貸,，一方面因為房貸利率不斷下調(diào),，另一方面她和家人也準備換房。

但當她去咨詢客戶經(jīng)理時,，發(fā)現(xiàn)中國工商銀行提前還貸已經(jīng)排到了3個月后,。

“會繼續(xù)等下去，直到可以提前還貸,?！睆埫酐惐硎尽?/p>

在華泰資產(chǎn)首席經(jīng)濟學家王軍看來,，在較大利率差額之下,，購房者寧愿承擔違約金等摩擦成本，忍受更長時間的等待,，也要嘗試提前還貸,。但從銀行角度分析，穩(wěn)定的房貸利息是其重要的收入來源,，提前還貸潮對其經(jīng)營和發(fā)展將產(chǎn)生較大影響,。

“目前銀行和購房者各自有考量，這時候很可能倒逼利率政策進一步優(yōu)化調(diào)整,?！蓖踯妼χ袊侣勚芸f。

上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴躍進則認為,，從房貸利率角度觀察,，社會上確實存在抱怨存量房貸利息太高的聲音。提前還房貸,，目的是減少利息支出,。

“各地應把房貸利率下調(diào)和房貸提前償還之間的關系做系統(tǒng)的研究，從保護購房者權(quán)益角度積極為購房者減負,?！眹儡S進說。

房貸利率會進一步下調(diào)嗎

低利率與提前還貸息息相關,，但也并非提前還貸的全部原因,。

此輪提前還貸潮的另一大原因，被認為與2022年下半年以來理財收益持續(xù)走低密切相關,。

李宇嘉表示,，據(jù)測算熱點城市房子的綜合持有成本在5%～9%左右，如果房價不在快速上漲的區(qū)間,，居住功能之外,，持有房子并不劃算。只要房貸利率高于理財利率，或房價在下跌或居民預期房價下跌,，提前還貸的動機就會存在,。

2022年以來，多款穩(wěn)健型理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損,。比如,，天相投顧基金評價中心的數(shù)據(jù)顯示，2019年至2021年期間募集的多只“百億爆款”公募基金在2022年的權(quán)益市場中出現(xiàn)下跌,，此期間首發(fā)規(guī)模超百億的股混基金共計36只，2022年平均跌幅為22.34%,。

而在不少專家看來,，終結(jié)提前還貸潮，恐怕需要一個“牛市”,。

“如果在金融市場能獲得穩(wěn)定的回報,，大家其實能忍受存量房貸較高的利率，但如果理財產(chǎn)品的收益較低甚至為負,，那么越來越多人會理性選擇提前還貸,。”王軍說,。