原標(biāo)題：張雪峰吐槽6年還60萬房貸利息57萬,，房貸怎么還才好,？

2月20日，升學(xué)規(guī)劃名師張雪峰在社交平臺個人主頁吐槽稱“6年還60萬房貸,，利息57萬”引發(fā)網(wǎng)友熱議和普遍關(guān)注,。

▲張雪峰吐槽還貸方式,。圖片來源社交媒體截圖

2月21日，上游新聞（報料郵箱：[email protected]）記者通過社交平臺個人主頁私信功能聯(lián)系張雪峰,，截止到發(fā)稿前，沒有回復(fù),。

重慶市銀行業(yè)資深人士段先生（化名）告訴記者：“個人認為,，前幾年客戶貸款金額大、利率高,，可能就會摳很多還款的細節(jié),，發(fā)現(xiàn)銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了,。以前貸款金額小,、利率低，卻少有客戶吐槽還貸方式,?！?/p>

還貸五六年大部分還利息？

銀行系統(tǒng)會按既定還貸方式結(jié)算

2月20日,，身份認證為知名升學(xué)規(guī)劃博主的張雪峰老師在社交平臺個人主頁發(fā)帖稱：“還了6年房貸,，每年10萬，一共還了3萬本金,，57萬利息……這合理么,？？,？真的我現(xiàn)在是個文明人,，要不然我……”網(wǎng)帖發(fā)出后，引發(fā)普遍關(guān)注和網(wǎng)友熱議,。

就“是否合理”問題,，有網(wǎng)友同情：“我還了三年十萬左右，本金才還了兩萬,?！庇芯W(wǎng)友疑惑：“房貸到底是等額本息好？還是等額本金好,？”還有網(wǎng)友質(zhì)疑：“房貸不太可能是你說的這么高,，3萬本金，57萬利息,?！币灿芯W(wǎng)友分析：“銀行要承擔(dān)本金壞賬風(fēng)險，計提壞賬損失,，利息本來就是資金借給你的時間成本,，借的時間越長利息越高,。”還有網(wǎng)友提醒說：“這是等額本息還款方式?jīng)Q定的,，如果是等額本金還款就不是這樣了,。”

就網(wǎng)友熱議的話題,，2月21日,，上游新聞記者通過社交平臺私信功能聯(lián)系張雪峰老師，截止到發(fā)稿前,，沒有回復(fù),。

那么張學(xué)峰的還貸是怎么算的呢？2月21日,，重慶市銀行業(yè)資深人士段先生（化名）告訴上游新聞記者：“張雪峰還貸的算法,，只有他自己查看還貸清單最清楚。事實上,，客戶還貸很多年,，比如五六年，也會發(fā)現(xiàn)本金實際上沒還多少,，大部分還是利息,，這是銀行系統(tǒng)按當(dāng)初既定貸款方式結(jié)算的結(jié)果?！?/p>

段先生（化名）進一步解釋稱：“客戶貸款方案,，固定的兩種模式是等額本金和等額本息，本質(zhì)其實都是銀行在固定貸款期限內(nèi),，盡可能把后面產(chǎn)生的利息挪到前面來收取,。我們在工作中也遇到很多普通貸款客戶，大家關(guān)注貸款的點不同,，但有些客戶也提出來這個疑問,，也就是（張雪峰）的那種情況。如果客戶不是按擬定貸款期限還貸,，而是中途提前還貸,，那么擬定的貸款利率就不會低?！?/p>

對于網(wǎng)友“還款方式到底選等額本金還是等額本息”的疑問,，段先生表示：“在其他要素一樣的前提下，無論選擇哪種還款方式,，每個月還的利息是差不多的,。不同的是，每個月等額本金還銀行的本金要多一點,，相對于（等額本息）還本金的速度要快一點,。在有效期限內(nèi),，當(dāng)事人還銀行的利息就少還一些?！?/p>

還貸方式為何被吐槽,？

金融市場環(huán)境已發(fā)生變化導(dǎo)致

“我就是使用等額本金還款，現(xiàn)在每個月少還4元多,?！敝貞c市民張先生在2007年用按揭貸款等額本金方式在渝中區(qū)購入首套商品房，“當(dāng)初利率還打了折的,，利息要還10多萬，等額本息每月還1400元,，但等額本金要少還點利息而且逐月遞減,，就選的它?！睆埾壬貞浾f：“當(dāng)時每月還款1800多元,，工資4000多塊錢，感覺壓力還是大,。過了幾個月,，央行就調(diào)低了貸款利率，每月還款1500多元,，然后逐月遞減,，目前還款900多元了。貸款還剩5萬多元,，壓力不大,，慢慢還?！?/p>

去年11月初,，市民黃女士花200多萬在大學(xué)城買了首套商品房，她用的等額本息,，黃女士告訴記者：“首付40萬,，貸款160萬。當(dāng)時貸款利率不低,，每月還款近萬元,。如果采用等額本金還款，一個月還1萬多,，壓力太大,。”

對于兩種還款方式的選擇,，黃女士表示：“利息始終要付,，眼前還貸壓力小些好,。”

上游新聞記者注意到,，早期住房貸款利率往往在6%以上,，盡管LPR（貸款市場報價利率）一降再降，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率,。

段先生分析認為：“根據(jù)宏觀調(diào)控,，各銀行可根據(jù)情況在LPR基礎(chǔ)上自行上浮20-50個基點，只要客戶愿意接受,，銀行基點上浮越高,，最終的利率就越高。不排除張雪峰老師的房貸方案就遇到這種情況,?！?/p>

對于市民張先生和黃女士目前的房貸還款方式，段先生建議不要提前還貸,，他分析說：“張先生目前還剩5萬多貸款,，可以說是他的本金部分，沒必要提前還,。黃女士去年才做的按揭貸款,，如果提前還貸，可能要繳納一筆不少的違約金,，不劃算,。”

段先生最后表示：“個人認為,，因為銀行還貸方式固定不變,，以前貸款金額小、利率低,，少有客戶吐槽還貸方式,。這幾年利率高、貸款金額大,，可能就會摳這些還款的細節(jié),，認為銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了,。所以,，在金融市場環(huán)境發(fā)生變化的情況下，大家都要理性地來看問題,，適時調(diào)整個人的資金成本,。”