原標題：銀行協(xié)定存款,、通知存款利率加點上限將下調(diào)！銀行人士：一線無議價權(quán)限,，影響不大

日前有消息稱,，協(xié)定存款和通知存款自律上限將迎來調(diào)整。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從華東某城商行人士處獲悉,，該行收到口頭通知,，協(xié)定存款和通知存款自律上限調(diào)整將自5月15日起執(zhí)行，其中國有銀行（特指工、農(nóng),、中,、建四大行）執(zhí)行基準利率加10BP，其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準利率加20BP,。

“通知存款和協(xié)定存款都是按照基準利率辦理,，本來辦理的人就不多，這次調(diào)整后應(yīng)該更少了,?！蹦硣写笮幸环中袠I(yè)務(wù)主管告訴記者。

通知,、協(xié)定兩類存款利率加點上限迎調(diào)整

記者了解到,，近日，相關(guān)部門下發(fā)通知,，自2023年5月15日起,，對銀行通知存款、協(xié)定存款利率加點上限進行調(diào)整,。其中,，國有大行執(zhí)行基準利率加點不超過10個BP，其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準利率加點不超過20個BP,。

即加點上限分別降至0.1%和0.2%,。

對于存量客戶，通知明確,，停辦不需要客戶操作,，智能自動滾存的通知存款，存量自然到期,。

何為通知存款,？通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期,，指客戶不約定存期,，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù),。個人通知存款不論實際存期多長,，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。

某大行產(chǎn)品說明顯示,，該行通知存款分為“約定轉(zhuǎn)存”和“非約定轉(zhuǎn)存”兩種,，其中約定轉(zhuǎn)存是在原通知存款的基礎(chǔ)上增加自動轉(zhuǎn)存的功能，根據(jù)與客戶的約定,，自動結(jié)息,，并將本息合計金額自動轉(zhuǎn)存為新的通知存款,。

而協(xié)定存款屬于對公業(yè)務(wù)，是指單位客戶按照與銀行約定的存款額度開立結(jié)算賬戶,，賬戶中超過存款額度的部分,，銀行將其轉(zhuǎn)入人民幣單位協(xié)定賬戶，并以優(yōu)惠利率計息的一種單位存款,。

“辦理通知存款和協(xié)定存款的客戶不多,，可謂鳳毛麟角?！蹦硣写笮心撤中袠I(yè)務(wù)主管告訴記者,，從實際情況來看，個人存款還是整存整取多,?！俺墙谑褂觅Y金，但說不上什么時候會用的,，并且超過5萬的,，我們才會建議存通知?！?/p>

“協(xié)定存款的話,，要賬戶余額超過50萬的部分才能按協(xié)定存款利率計息?！痹摲中袠I(yè)務(wù)主管表示,，辦理協(xié)定存款的客戶更少。

業(yè)內(nèi)人士：產(chǎn)品“非主流”,，此番調(diào)整影響不大

根據(jù)央行官網(wǎng),，現(xiàn)行1天和7天通知存款基準利率分別為0.8%、1.35%,，協(xié)定存款基準利率為1.15%,。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，國有大行1天,、7天通知存款年利率大多分別為0.45%和1%,，部分股份行的利率稍高，分別可達0.7%和1.25%,，起存金額為5萬元,。

截圖來源：某股份行APP

不過,，某大行APP顯示,，5月11日,，該行1天,、7天通知存款年利率分別“最高可至”1.2%、1.75%,。根據(jù)提示,，實際上“利率區(qū)間”分別為0.45%~1.2%,；1%~1.75%,。

截圖來源：某大行APP

此次調(diào)整,，對銀行影響幾何？

業(yè)內(nèi)認為,，由于協(xié)定,、通知這兩種存款產(chǎn)品屬于“非主流”，占銀行存款業(yè)務(wù)比重較低,，故此番調(diào)整對行業(yè)影響不大,，主要是呵護銀行資金成本的信號意義。

“由于業(yè)務(wù)一線沒有這兩種存款產(chǎn)品的議價權(quán)限,，實際存量客戶就是按照基準利率辦理的,，加上辦理的人少，起存門檻高,，因此影響不是很大,。”前述大行某分行業(yè)務(wù)主管表示，銀行前臺可以按照相關(guān)文件要求,，對整存整取業(yè)務(wù)利率進行“+BP”的操作,，而協(xié)定、通知存款則不行,，“柜臺就按基準利率辦,。”

雖然協(xié)定存款和通知存款由于自身“門檻高利率低”,，業(yè)務(wù)量較少,，或許此次自律上限調(diào)整并不會對銀行存款業(yè)務(wù)構(gòu)成沖擊，但結(jié)合近期的一系列動作,，尤其是5月份以來,，多家銀行集體官宣下調(diào)人民幣存款掛牌利率，意味著銀行“息差保衛(wèi)戰(zhàn)”進入深水區(qū),。

一季度上市銀行凈息差收窄,，銀行打響“息差保衛(wèi)戰(zhàn)”

不斷承壓的凈息差，使得銀行業(yè)多輪下調(diào)存款掛牌利率,。申港證券研報顯示,，今年一季度上市銀行凈息差為1.7%，與上季度相比下降7bps,，主要是由于資產(chǎn)端收益率下行幅度較大,。一方面高規(guī)模貸款投放下，新發(fā)放貸款利率持續(xù)下行,，且貸款重定價拖累貸款端收益率,，另一方面存款定期化趨勢及存單利率上行使得銀行負債端也承壓,。

據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2022年末商業(yè)銀行凈息差為1.91%,，同比下降了0.17個百分點,。

記者注意到，去年四個季度末商業(yè)銀行的凈息差水平均低于2%,，處于歷史低位,。

光大證券研報提到，2019年以來,，監(jiān)管部門在改善銀行負債成本方面作出了一系列努力,，重點就銀行高成本、主動性負債方面出臺了相關(guān)政策,。包括但不限于：打擊帶有靠檔計息特點的創(chuàng)新存款產(chǎn)品,、對結(jié)構(gòu)性存款實施“壓量控價”、加強互聯(lián)網(wǎng)存款管控,、規(guī)范協(xié)議存款業(yè)務(wù),、存款利率報價機制改革壓降利率點差、MPA考核引導(dǎo)銀行下調(diào)部分定期類存款利率上限,、存款掛牌利率下調(diào)等,。

政策在改善銀行體系負債成本方面起到了一定效果，但并未對協(xié)定存款,、通知存款等類活期創(chuàng)新存款形成有效約束,，對公活期存款利率仍然居高不下。2022年,，上市銀行企業(yè)活期存款付息率為1.02%,，其中大型銀行為0.96%，股份制銀行為1.19%,，分別較2017年上升30和42bp,，明顯高于活期存款基準利率。

協(xié)定存款,、通知存款等作為“類活期”存款,，則成為了此輪存款成本管控的“后手牌”。