原標題：淄博一銀行報警,！商戶違規(guī)套利30余萬元嚴控信用卡資金流向成關鍵

“人間煙火氣,，最撫凡人心”，今年以來,，淄博燒烤頻頻出圈,，如今，這場流量盛宴仍未消退,，卻有一些商家“不懷好意”,，暗中利用銀行優(yōu)惠政策，違規(guī)套現(xiàn)信用卡從中牟利,。

6月4日,，北京商報記者注意到，近日,，淄博公安披露了一則案件,，為促進消費,，某銀行曾于4月推出了消費滿100元減50元的優(yōu)惠，一商戶和相關嫌疑人盯上了這一利好政策,，先后違規(guī)套利達30余萬元,。

商戶違規(guī)套利30余萬元

今年，中國最火的“旅游城市”無疑是淄博,，“淄博燒烤”大IP成功出圈,，銀行紛紛入場，推出“燒烤貸”,、信用卡消費滿減等活動,，但利好商戶、惠民消費者的舉措卻被鉆了“空子”,。

6月4日,，北京商報記者注意到，淄博公安發(fā)布消息稱,，近日某銀行工作人員來到沂源縣公安局刑偵大隊報案稱,，為促進消費，其所在的銀行曾在4月推出了消費滿100元減50元的優(yōu)惠,，只要是開通銀行聚合收款碼的商戶都可以參與滿減活動,。

從具體的操作流程來看，消費者用其銀行的信用卡掃描聚合收款碼進行支付,，商家可以通過銀行的補貼獲得足額資金,。

但在這一過程中，銀行發(fā)現(xiàn)一商戶兩天內交易717筆,，而且每一筆都是剛剛好100元,，存在惡意套利的嫌疑。

了解到情況后,，民警立即對該商家開展調查,，通過對交易記錄和關聯(lián)的銀行賬戶進行調查，確定了該商家利用銀行促銷活動,，聯(lián)合銀行卡卡主以虛構消費記錄的方式套取銀行現(xiàn)金的犯罪事實,，同時立即將其抓捕歸案。

結合前期偵查和該店主的供述,，確定此為有計劃有組織地實施詐騙,，他們分工明確，各司其職,，經多日分析研判,、追蹤調查，民警分赴廣西、河南,，將聯(lián)系串通商戶的嫌疑人劉某及組織刷卡消費的嫌疑人李某等人抓捕歸案,。

同時，對參與虛假消費詐騙的多名嫌疑人進行了集中抓捕,，自4月以來他們先后套利達30余萬元,，目前，案件正在進一步偵辦中,。

這是一起利用銀行政策惡意套現(xiàn)信用卡的行為,。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，商戶和嫌疑人主要就是利用了信用卡資金流向監(jiān)控較難的情況去實施詐騙,。

從上述案例來看,，如果商戶提供的收款碼與嫌疑人的消費記錄、身份信息都是相對應的,，若不是因為“兩天內交易717筆,，而且每一筆都是剛剛好100元”此類操作痕跡較為明顯，這類資金流向實則很難進行監(jiān)控,。

多銀行嚴控信用卡資金流向

從“跑馬圈地”到存量競爭時代,，信用卡業(yè)務已向“精細化經營”轉變。2022年7月初,，原銀保監(jiān)會,、央行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(即“信用卡新規(guī)”)，從信用卡業(yè)務管理,、發(fā)卡營銷、授信風控,、資金流向,、分期業(yè)務、合作機構等方面提出了更高要求,。

新規(guī)發(fā)布后,，除了清理睡眠信用卡、整改信用卡分期業(yè)務,、將息費展示得更為透明之外,，銀行也將強化資金流向作為信用卡業(yè)務的一大重點。

結合銀行發(fā)布的公告來看,，限制領域通常為房地產,、煙草、證券等,。例如,，近日，廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，信用卡資金不得用于房地產領域,，如購買房產,、支付購房首付款、購買車位,、繳納房產稅等,；不得用于投資理財領域，如購買股票,、基金,、期貨、理財產品,、投資性貴金屬及其他權益性投資,；不得用于購買彩票、賭博等,。

廣發(fā)銀行信用卡中心指出,，該行對涉嫌非消費領域交易行為的信用卡持卡人采取包括但不限于限制交易、降額,、?？ā⒔K止分期等相關措施,。

在此之前,，已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴控信用卡資金流向。建設銀行明確,，信用卡資金不得用于購房,、投資、生產經營等非消費領域,；不得在境內房產稅費類商戶,，境內物業(yè)、分時用房類商戶,，投資理財類商戶,，境內煙草經營等多類商戶使用。光大銀行發(fā)布《關于進一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》,，對該行信用卡在部分類別商戶的交易設定限制,，主要涉及領域有房地產、投資理財,、股市證券,。

從交易后的管控手段來看，銀行大多則表示,，若信用卡資金用于以上或其他非消費領域,，可能導致交易失敗,，會視情況采用降額、?？?、終止分期等管控措施。

嚴控信用卡資金流向是從源頭遏制違規(guī)套現(xiàn)行為的重要手段,。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示,，銀行加強信用卡資金用途管控，一方面為維護健康,、良好的信用卡市場秩序奠定根基,；另一方面有利于銀行自身的內部風險防控，從而進一步提升信用卡服務質量,。銀行需強化信用卡風險管理識別,，從源頭加大對異常交易的監(jiān)測和排查。

加強監(jiān)管科技建設防止隱匿風險

當前信用卡睡眠卡,、規(guī)范息費收取整改已初見成效,，但管控資金流向依然“任重道遠”。

北京商報記者根據(jù)原銀保監(jiān)會官網信息梳理發(fā)現(xiàn),，開年至今已有多家銀行因信用卡資金違規(guī)流入相關領域被罰,。

其中，信用卡資金流入房地產市場,、證券市場成為違規(guī)“重災區(qū)”,。

一國有大行烏魯木齊分行因“信用卡透支資金違規(guī)流入房地產領域”等緣由被罰60萬元；另一家國有大行因“信用卡資金違規(guī)流入證券公司”等違規(guī)行為被罰,；一股份制銀行杭州分行存在個人貸款資金和信用卡現(xiàn)金分期資金違規(guī)流入資本市場或第三方存管賬戶等行為,。

一位銀行信用卡中心人士告訴北京商報記者，雖然行內已經建立了較為完善的監(jiān)控機制,，比如,，監(jiān)測商戶、持卡人信用卡資金每一次轉賬以及資金流向,，但漏洞依然難以堵全?！皩τ诶蒙虘籼峁┑氖湛畲a進行一兩次的惡意套現(xiàn)行為,，銀行也很難進行監(jiān)測和管控，因為商戶和個人信息都是真實的,，只有操作多次后系統(tǒng)才會監(jiān)測出惡意套現(xiàn)的情形,。”上述信用卡中心人士說道,。

如今,，盜刷、套現(xiàn)已形成一條黑色產業(yè)鏈，鑒于此,，嚴控信用卡資金用途,、阻攔違法行為將成為銀行下一階段的重要課題?！靶庞每I(yè)務風險監(jiān)測和防控是一場持久戰(zhàn),。”在王蓬博看來,，信用卡資金需求一直存在,，產業(yè)鏈上存在各自的利益羈絆。同時對商戶的監(jiān)管也存在難點,，比如交易場景的判斷,、真實商戶的持續(xù)監(jiān)測等方面，還需要持續(xù)加強監(jiān)管科技建設,。

正如蘇筱芮所言,，此前監(jiān)管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信,，未落實“剛性扣減”要求,，“多頭授信”“過度授信”問題突出，客戶償債能力認定不審慎,。銀行應強化自身的風控能力,，同時做好發(fā)卡產品的創(chuàng)新管理及差異化運營，在個人信息保護,、金融消費者權益保護等重點領域做好專項攻堅,。