原標(biāo)題：淄博一銀行報(bào)警,！商戶違規(guī)套利30余萬(wàn)元嚴(yán)控信用卡資金流向成關(guān)鍵

“人間煙火氣,，最撫凡人心”,，今年以來(lái)，淄博燒烤頻頻出圈,，如今,，這場(chǎng)流量盛宴仍未消退，卻有一些商家“不懷好意”,，暗中利用銀行優(yōu)惠政策,，違規(guī)套現(xiàn)信用卡從中牟利。

6月4日,，北京商報(bào)記者注意到,，近日，淄博公安披露了一則案件,，為促進(jìn)消費(fèi),，某銀行曾于4月推出了消費(fèi)滿100元減50元的優(yōu)惠，一商戶和相關(guān)嫌疑人盯上了這一利好政策,，先后違規(guī)套利達(dá)30余萬(wàn)元。

商戶違規(guī)套利30余萬(wàn)元

今年,，中國(guó)最火的“旅游城市”無(wú)疑是淄博,，“淄博燒烤”大IP成功出圈，銀行紛紛入場(chǎng),，推出“燒烤貸”,、信用卡消費(fèi)滿減等活動(dòng)，但利好商戶,、惠民消費(fèi)者的舉措?yún)s被鉆了“空子”,。

6月4日，北京商報(bào)記者注意到,，淄博公安發(fā)布消息稱,，近日某銀行工作人員來(lái)到沂源縣公安局刑偵大隊(duì)報(bào)案稱，為促進(jìn)消費(fèi),，其所在的銀行曾在4月推出了消費(fèi)滿100元減50元的優(yōu)惠,，只要是開(kāi)通銀行聚合收款碼的商戶都可以參與滿減活動(dòng)。

從具體的操作流程來(lái)看,，消費(fèi)者用其銀行的信用卡掃描聚合收款碼進(jìn)行支付,，商家可以通過(guò)銀行的補(bǔ)貼獲得足額資金。

但在這一過(guò)程中,，銀行發(fā)現(xiàn)一商戶兩天內(nèi)交易717筆,，而且每一筆都是剛剛好100元，存在惡意套利的嫌疑,。

了解到情況后,，民警立即對(duì)該商家開(kāi)展調(diào)查,，通過(guò)對(duì)交易記錄和關(guān)聯(lián)的銀行賬戶進(jìn)行調(diào)查，確定了該商家利用銀行促銷活動(dòng),，聯(lián)合銀行卡卡主以虛構(gòu)消費(fèi)記錄的方式套取銀行現(xiàn)金的犯罪事實(shí),，同時(shí)立即將其抓捕歸案。

結(jié)合前期偵查和該店主的供述,，確定此為有計(jì)劃有組織地實(shí)施詐騙,，他們分工明確，各司其職,，經(jīng)多日分析研判,、追蹤調(diào)查，民警分赴廣西,、河南,，將聯(lián)系串通商戶的嫌疑人劉某及組織刷卡消費(fèi)的嫌疑人李某等人抓捕歸案。

同時(shí),，對(duì)參與虛假消費(fèi)詐騙的多名嫌疑人進(jìn)行了集中抓捕,，自4月以來(lái)他們先后套利達(dá)30余萬(wàn)元，目前,，案件正在進(jìn)一步偵辦中,。

這是一起利用銀行政策惡意套現(xiàn)信用卡的行為。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出,，商戶和嫌疑人主要就是利用了信用卡資金流向監(jiān)控較難的情況去實(shí)施詐騙,。

從上述案例來(lái)看，如果商戶提供的收款碼與嫌疑人的消費(fèi)記錄,、身份信息都是相對(duì)應(yīng)的,，若不是因?yàn)椤皟商靸?nèi)交易717筆，而且每一筆都是剛剛好100元”此類操作痕跡較為明顯,，這類資金流向?qū)崉t很難進(jìn)行監(jiān)控,。

多銀行嚴(yán)控信用卡資金流向

從“跑馬圈地”到存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)已向“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變,。2022年7月初,，原銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(即“信用卡新規(guī)”),，從信用卡業(yè)務(wù)管理,、發(fā)卡營(yíng)銷、授信風(fēng)控,、資金流向,、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)等方面提出了更高要求。

新規(guī)發(fā)布后,，除了清理睡眠信用卡,、整改信用卡分期業(yè)務(wù)、將息費(fèi)展示得更為透明之外,，銀行也將強(qiáng)化資金流向作為信用卡業(yè)務(wù)的一大重點(diǎn),。

結(jié)合銀行發(fā)布的公告來(lái)看，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn),、煙草,、證券等。例如,，近日,，廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域,，如購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn),、支付購(gòu)房首付款、購(gòu)買(mǎi)車位,、繳納房產(chǎn)稅等,；不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買(mǎi)股票,、基金,、期貨、理財(cái)產(chǎn)品,、投資性貴金屬及其他權(quán)益性投資；不得用于購(gòu)買(mǎi)彩票,、賭博等,。

廣發(fā)銀行信用卡中心指出，該行對(duì)涉嫌非消費(fèi)領(lǐng)域交易行為的信用卡持卡人采取包括但不限于限制交易,、降額,、停卡,、終止分期等相關(guān)措施,。

在此之前，已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴(yán)控信用卡資金流向,。建設(shè)銀行明確,，信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域,；不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶，境內(nèi)物業(yè)、分時(shí)用房類商戶,，投資理財(cái)類商戶,，境內(nèi)煙草經(jīng)營(yíng)等多類商戶使用。光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡交易資金用途管控的公告》,，對(duì)該行信用卡在部分類別商戶的交易設(shè)定限制,，主要涉及領(lǐng)域有房地產(chǎn)、投資理財(cái),、股市證券,。

從交易后的管控手段來(lái)看，銀行大多則表示,，若信用卡資金用于以上或其他非消費(fèi)領(lǐng)域,，可能導(dǎo)致交易失敗，會(huì)視情況采用降額,、?？ā⒔K止分期等管控措施,。

嚴(yán)控信用卡資金流向是從源頭遏制違規(guī)套現(xiàn)行為的重要手段,。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，銀行加強(qiáng)信用卡資金用途管控,，一方面為維護(hù)健康,、良好的信用卡市場(chǎng)秩序奠定根基；另一方面有利于銀行自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控,，從而進(jìn)一步提升信用卡服務(wù)質(zhì)量,。銀行需強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別，從源頭加大對(duì)異常交易的監(jiān)測(cè)和排查,。

加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)防止隱匿風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前信用卡睡眠卡,、規(guī)范息費(fèi)收取整改已初見(jiàn)成效，但管控資金流向依然“任重道遠(yuǎn)”,。

北京商報(bào)記者根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息梳理發(fā)現(xiàn),，開(kāi)年至今已有多家銀行因信用卡資金違規(guī)流入相關(guān)領(lǐng)域被罰。

其中,，信用卡資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng),、證券市場(chǎng)成為違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。

一國(guó)有大行烏魯木齊分行因“信用卡透支資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”等緣由被罰60萬(wàn)元,；另一家國(guó)有大行因“信用卡資金違規(guī)流入證券公司”等違規(guī)行為被罰,；一股份制銀行杭州分行存在個(gè)人貸款資金和信用卡現(xiàn)金分期資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)或第三方存管賬戶等行為。

一位銀行信用卡中心人士告訴北京商報(bào)記者,，雖然行內(nèi)已經(jīng)建立了較為完善的監(jiān)控機(jī)制,，比如，監(jiān)測(cè)商戶、持卡人信用卡資金每一次轉(zhuǎn)賬以及資金流向,，但漏洞依然難以堵全,。“對(duì)于利用商戶提供的收款碼進(jìn)行一兩次的惡意套現(xiàn)行為,，銀行也很難進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管控,，因?yàn)樯虘艉蛡€(gè)人信息都是真實(shí)的，只有操作多次后系統(tǒng)才會(huì)監(jiān)測(cè)出惡意套現(xiàn)的情形,?！鄙鲜鲂庞每ㄖ行娜耸空f(shuō)道。

如今,，盜刷,、套現(xiàn)已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，鑒于此,，嚴(yán)控信用卡資金用途,、阻攔違法行為將成為銀行下一階段的重要課題?！靶庞每I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控是一場(chǎng)持久戰(zhàn),。”在王蓬博看來(lái),，信用卡資金需求一直存在,，產(chǎn)業(yè)鏈上存在各自的利益羈絆。同時(shí)對(duì)商戶的監(jiān)管也存在難點(diǎn),，比如交易場(chǎng)景的判斷,、真實(shí)商戶的持續(xù)監(jiān)測(cè)等方面，還需要持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè),。

正如蘇筱芮所言,，此前監(jiān)管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開(kāi)展授信,，未落實(shí)“剛性扣減”要求，“多頭授信”“過(guò)度授信”問(wèn)題突出,，客戶償債能力認(rèn)定不審慎,。銀行應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力，同時(shí)做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng)新管理及差異化運(yùn)營(yíng),，在個(gè)人信息保護(hù),、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域做好專項(xiàng)攻堅(jiān)。