消費日報網(wǎng)訊（記者盧岳）1月3日,，鄞州農(nóng)商行因涉及“十二宗罪”被處以罰款560萬元,。值得注意的是,，其中多項違法違規(guī)行為不乏先例,，包括違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務,。據(jù)悉,，該行曾因“發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)借戶貸款”等,，被處以罰款60萬元,。

業(yè)內人士認為，互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管政策出臺后,，部分中小銀行尤其是所在地信貸業(yè)務已經(jīng)基本飽和的地方法人銀行,，面臨較大的整改和業(yè)務下滑壓力,，在異地展業(yè)限制情況下，其貸款業(yè)務擴張面臨較大挑戰(zhàn),。

而鄞州農(nóng)商行業(yè)務集中在金融機構云集的寧波地區(qū),，同業(yè)競爭激烈，對該行業(yè)務拓展及盈利能力提升有一定壓力,。近年來,，鄞州農(nóng)商行的貸款相對存款增長趨于乏力，或成為該行不惜違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)與跨區(qū)域信貸的原因所在,。

再因互聯(lián)網(wǎng)貸款違規(guī)等被罰

寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“鄞州農(nóng)商行”）是一家由轄內自然人,、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織發(fā)起設立的具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行機構。1月3日,，據(jù)國家金融監(jiān)管總局通報,，鄞州農(nóng)商行被處以罰款560萬元。據(jù)梳理,，這張罰單是該行史上收到的最大罰單,。

具體來看，鄞州農(nóng)商行共涉及12項違法違規(guī)行為,，包括：異地非持牌機構整改不到位,、違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務、違規(guī)跨區(qū)域開展信貸業(yè)務,、貸款“三查”不盡職,、個人貸款管理不嚴且個貸資金流入限制性領域、違規(guī)轉嫁經(jīng)營成本,、員工行為管理薄弱,、信貸資產(chǎn)風險分類不真實、數(shù)據(jù)治理薄弱且監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)存在較多差錯,、并購貸款管理嚴重不審慎,、綠色信貸政策執(zhí)行不到位、信用卡汽車分期業(yè)務不規(guī)范,。

（注：上述圖片來自于國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)）

值得注意的是，上述罰單所披露的個別違法違規(guī)行為,，并非鄞州農(nóng)商行初犯,。據(jù)梳理，2021年12月,，該行因“貸款調查,、審查不盡職”被處以罰款30萬元。2023年6月,，由于貸款“三查”不盡職,，該行被罰30萬元,，僅過了4個月，該行再次因此案由被罰50萬元,。另外,，因信貸分類、員工管理,、數(shù)據(jù)治理等方面存在違法違規(guī)行為,，鄞州農(nóng)商行也曾被監(jiān)管部門開具罰單。

此外,，2022年5月,，鄞州農(nóng)商行因“發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)借戶貸款”等，被處以罰款60萬元,。對照此次所收罰單中的“違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務,、違規(guī)跨區(qū)域開展信貸業(yè)務”，可以發(fā)現(xiàn)該行并未吸取教訓,，整改到位,。

（注：上述圖片來自于國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)）

據(jù)了解，作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充,，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務曾快速發(fā)展,。不過，隨著風險隱患累積,，監(jiān)管機構開始出手整治,。繼2020年出臺《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》后，2021年原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》,。

除了為商業(yè)銀行劃定互聯(lián)網(wǎng)貸款出資比例,、集中度、限額管理“三條紅線”外,，《通知》還提出嚴控跨區(qū)域經(jīng)營,，明確地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的，應服務于當?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務,。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展,，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外,。“監(jiān)管此舉在于推動地方中小銀行回歸本源,，服務本地經(jīng)濟,，同時避免其利用互聯(lián)網(wǎng)渠道突破跨區(qū)域經(jīng)營的限制，因無法自主進行風控而積累風險”,，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛如是表示,。

此前,，監(jiān)管層規(guī)定，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務過渡期截至2022年7月12日,，后延長到了2023年6月30日,。

貸款相對存款增長趨于乏力

鄞州農(nóng)商行違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)與跨區(qū)域貸款業(yè)務，或與該行面臨的競爭與經(jīng)營壓力有關,。中誠信出具的評級報告指出,，鄞州農(nóng)商行業(yè)務集中在寧波地區(qū)，而當?shù)亟鹑跈C構云集,，截至2022年末達到67家,，同業(yè)競爭激烈，對該行業(yè)務拓展及盈利能力提升帶來一定壓力,，并且未來市場競爭將進一步加劇,。

從業(yè)務拓展情況來看，記者梳理發(fā)現(xiàn),，近年來鄞州農(nóng)商行的貸款相對存款而言由快速增長逐漸趨于乏力,。截至2018年末，鄞州農(nóng)商行各項貸款余額較上年末的增速達26.84%,，同期末各項存款余額的增速僅9.96%,。之后的兩年，鄞州農(nóng)商行貸款增速依然高于存款增速,，但速度明顯下滑,。2019至2020年末，該行各項貸款余額增速分別為18.10%,、15.47%,，同期末各項存款余額增速分別為13.82%、15.13%,。

2021年是一道“分水嶺”,，這年鄞州農(nóng)商行的貸款增速開始低于存款增速，時年年末該行各項貸款余額增速降到10.08%,，低于同期末各項存款余額10.76%的增速,。2022年末，鄞州農(nóng)商行的貸款增速進一步被存款增速超越,，各項貸款,、存款余額增速分別為13.35%、17.61%,。

眾所周知，商業(yè)銀行的利潤主要來源于存貸款息差,，在利率不變的情況下,，貸款增速低于存款增速意味著銀行收益降低,。中誠信表示，整體來看,，鄞州農(nóng)商行息差持續(xù)收窄,，業(yè)務規(guī)模擴張推動凈利潤保持增長但增速有所放緩。并且,，利率市場化的推進,，對小微客戶減費讓利的政策要求以及同業(yè)競爭加劇，使該行息差面臨下行壓力,，進而對其未來盈利增長產(chǎn)生不利影響,。

為了突破來自本地同業(yè)的競爭壓力，鄞州農(nóng)商行的服務范圍不斷擴大,，據(jù)悉,，該行在新疆、廣西,、浙江和四川等地共發(fā)起設立了24家村鎮(zhèn)銀行,。然而，隨著業(yè)務規(guī)模擴張以及新增并表村鎮(zhèn)銀行,，該行業(yè)務及管理費用也隨之增長,，2022年成本收入比較上年有所上升。

中證鵬元發(fā)布的報告指出,，互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管升級,，將給頭部商業(yè)銀行帶來較大的機遇，而部分中小銀行將面臨較大的整改和業(yè)務下滑壓力,。除了自主獲客,、自主風控能力相對薄弱之外，其表示部分中小銀行在異地展業(yè)限制情況下,，貸款業(yè)務擴張將面臨較大的挑戰(zhàn),。

據(jù)中證鵬元分析，從展業(yè)區(qū)域要求來看,，部分地方法人銀行,，尤其是注冊地位于經(jīng)濟體量較小的區(qū)縣級法人銀行，所在地信貸業(yè)務已經(jīng)基本飽和,，急需通過跨區(qū)域經(jīng)營實現(xiàn)跨越式增長,，互聯(lián)網(wǎng)貸款給予了其便利的跨地域展業(yè)契機。但在互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管政策出臺后,，地方法人銀行將再難以通過互聯(lián)網(wǎng)貸款途徑實現(xiàn)異地投放,，將更為回歸服務本地經(jīng)濟的定位。

就違規(guī)行為,、內控水平,，以及貸款增速等方面,，記者與鄞州農(nóng)商行相關部門取得聯(lián)系，不過其均表示并非接受媒體采訪的部門,，也未提供可對接具體方式,。對于該行后續(xù)的內控整改及業(yè)務拓展等情況，我們將保持關注,。