隨著各銀行進入2023年年報季,，與民眾密切相關的“個人住房貸款”情況也浮出水面。

作為房貸發(fā)放主力軍,，根據銀行披露的2023年年報,，截至2023年年末,，六大國有銀行按揭貸余額合計約在26萬億元左右，較上年末減少約超5000億元。

其中,，在六大國有銀行中，工,、農、中,、建,、交五大行的個人住房貸款余額均同比減少，只有郵儲銀行一家增長,。

而股份行的個人住房貸款余額降幅相對較小,，根據21世紀經濟報道記者不完全統計，在目前披露2023年年報的全國性股份制銀行中,，5家同比減少（招商銀行,、興業(yè)銀行，民生銀行,、光大銀行,、渤海銀行），4家同比增長（中信銀行,、平安銀行,、浙商銀行、恒豐銀行）,。

在資產質量方面,，截至2023年末，六大行中有五家按揭貸不良率同比上升,。

在房地產市場下行,、提前還房貸等“沖擊波”中，銀行個人房貸業(yè)務持續(xù)承壓,。

縮水：國有行個人房貸余額同比降超5000億

具體來看,，在六大國有行中，僅郵儲銀行的個人住房貸款余額實現了正增長,，截至2023年末為2.34萬億元,。其按揭貸款增量也居行業(yè)首位，凈增長約762億元,。

郵儲銀行零售業(yè)務總監(jiān)梁世棟在業(yè)績發(fā)布會上表示,，2023年能夠保持相對優(yōu)勢的原因主要有兩個方面：第一個是業(yè)務策略的優(yōu)化，包括搶占二手房的市場,、補短板,、發(fā)揮縣域網點優(yōu)勢；第二個是能力建設,。

在2023年年中,，在六大國有行中,，郵儲銀行也是“一枝獨秀”，個人住房貸款余額同比正增長,?！拔覀兇媪客斗诺陌唇屹J款中剛需占比較多，超9成是首套房,，單筆金額也比較小,，平均僅40萬元，所以提前還貸壓力和同業(yè)相比較輕,，這也支撐了房貸余額的增長,。”梁世棟此前公開表示,。

而在六大國有行中,，農業(yè)銀行個人住房貸款余額降幅最大，較上年末減少1757.81億元,。而其個人消費貸款,、個人經營貸款均同比增長，分別為75.9%,、29.4%,。

此外，作為國內住房貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行,，建設銀行個人房貸余額仍居首位達6.39萬億元,，但同比也有所減少。4月2日,，建設銀行副行長李運在該行2023年業(yè)績說明會上表示,，存量房貸利率調整后，減少了客戶房貸利息的支出,，一定程度上有助于降低提前還貸的動力,。建行前三個月房貸提前還款的規(guī)模相比去年四季度有一定的下降。

“從建行的數據看,，3月以來,，住房按揭貸款，特別是二手房按揭貸款的受理量環(huán)比有所回升,?！崩钸\表示。

在全國性股份制銀行中,，5家銀行個人房貸余額同比減少,，其中民生銀行、興業(yè)銀行、渤海銀行同比減少均超200億元,，招商銀行,、光大銀行降幅較小。

此外,，4家全國性股份制銀行個人房貸余額實現同比增加,，其中浙商銀行同比增長超300億元，但浙商銀行2022年基數較小,。此外,，中信銀行同比增長超270億元，平安增長約190億元,，恒豐銀行增長約110億元。

整體來看,，央行發(fā)布的《2023年金融機構貸款投向統計報告》顯示,，2023年末個人住房貸款余額38.17萬億元，同比下降1.6%,，增速比上年末低2.8個百分點,。

（21世紀經濟報道記者根據各銀行2023年年報及wind數據制圖，不完全統計）

沖擊：提前還房貸,、房貸利率調整等多重影響

一方面大多銀行個人房貸余額大幅“縮水”,，另一方面銀行也在持續(xù)加大房貸投放力度。

根據21世紀經濟報道記者不完全統計,，中國銀行在2023年全年累計投放房貸超6000億元,；農行2023年個人住房貸款投放7810億元，較上年多投放178億元,；民生銀行2023年投放個人住房貸款825.01億元,，同比多投放124.74億，增幅17.81%,；興業(yè)銀行個人住房貸款較上年末下降1.95%,，但去年投放規(guī)模同比增長30%。

“2023年按揭投放增長了125億元,，增幅達17.8%,。其中在二手樓的貸款投放實現了倍增，但是在比較快的按揭投放的情況下,，按揭余額依然是出現了負增長,。”3月29日,，民生銀行副行長林云山在該行2023年業(yè)績發(fā)布會上表示,。

在2023年，提前還房貸，存量首套個人住房貸款利率調整如期進行,，LPR下調重新定價等因素一定程度上帶來了按揭貸款的規(guī)模增長壓力和收益率下行的壓力,，個人住房貸款的不良也在“抬頭”。

林云山也坦言,，“進入今年以來趨勢還在,。”2023年,，個人房貸逾期率走高,，長江證券首席經濟學家伍戈此前向媒體表示，“根據建設銀行,、工商銀行,、招商銀行等存量房貸規(guī)模較高的銀行個人住房抵押貸款支持證券相關披露文件測算，個人房貸逾期率（逾期貸款金額/全部貸款余額）加快升至近四年高位,?！?/p>

而個人住房貸款資產質量的下滑，在各銀行個人住房貸款不良率水平中也“可見一斑”,。截至2023年末,，六大行中有五家按揭貸不良率同比上升，其中工商銀行和建設銀行按揭不良率同比均上漲5個BP,，僅交通銀行,、郵儲銀行按揭不良率同比下降，分別為0.37%,、0.55%,。

在控制個人住房貸款風險方面，各銀行也在多措并舉,。林云山介紹稱,，民生銀行每個季度會組織開展押品的周期性重評工作，2023年末,，民生銀行按揭貸款的押品,，重評后抵押率上升的貸款占比很有限，整體的風險可控,?！拔覀冾A計2024年按揭的提前還款和重新定價會影響到當年的收入在18億元水平?！彼硎?。

招商銀行也表示，“一直以來堅持對存量抵押物押品價值進行常態(tài)化監(jiān)測和重估,，及時調整抵押資產價值,。截至去年末,，個人住房貸款加權平均抵押率32.93%，較上年末上升0.34個百分點,，抵押物保持充足穩(wěn)定,，個人住房貸款業(yè)務整體風險可控?！?/p>

中信銀行在年報中也表示個人住房貸款業(yè)務整體風險可控,，“受房地產銷售低迷、經濟增長放緩等因素影響,，不良率較上年末有所上升,，但關注率有所下降。同時,，該行個人住房貸款加權平均抵押率維持在39%左右水平,，抵押物充足且穩(wěn)中向好，個人住房貸款業(yè)務整體風險可控,?！痹撔?023年年報顯示。