隨著各銀行進(jìn)入2023年年報(bào)季,，與民眾密切相關(guān)的“個人住房貸款”情況也浮出水面。

作為房貸發(fā)放主力軍,，根據(jù)銀行披露的2023年年報(bào),，截至2023年年末，六大國有銀行按揭貸余額合計(jì)約在26萬億元左右,，較上年末減少約超5000億元,。

其中，在六大國有銀行中,，工,、農(nóng)、中,、建,、交五大行的個人住房貸款余額均同比減少，只有郵儲銀行一家增長,。

而股份行的個人住房貸款余額降幅相對較小,，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，在目前披露2023年年報(bào)的全國性股份制銀行中,，5家同比減少（招商銀行,、興業(yè)銀行，民生銀行,、光大銀行、渤海銀行）,，4家同比增長（中信銀行,、平安銀行、浙商銀行,、恒豐銀行）,。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年末，六大行中有五家按揭貸不良率同比上升,。

在房地產(chǎn)市場下行,、提前還房貸等“沖擊波”中，銀行個人房貸業(yè)務(wù)持續(xù)承壓,。

縮水：國有行個人房貸余額同比降超5000億

具體來看,，在六大國有行中，僅郵儲銀行的個人住房貸款余額實(shí)現(xiàn)了正增長,，截至2023年末為2.34萬億元,。其按揭貸款增量也居行業(yè)首位，凈增長約762億元,。

郵儲銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟在業(yè)績發(fā)布會上表示,，2023年能夠保持相對優(yōu)勢的原因主要有兩個方面：第一個是業(yè)務(wù)策略的優(yōu)化，包括搶占二手房的市場,、補(bǔ)短板,、發(fā)揮縣域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢；第二個是能力建設(shè),。

在2023年年中,，在六大國有行中，郵儲銀行也是“一枝獨(dú)秀”,，個人住房貸款余額同比正增長,。“我們存量投放的按揭貸款中剛需占比較多,，超9成是首套房,，單筆金額也比較小，平均僅40萬元,，所以提前還貸壓力和同業(yè)相比較輕,，這也支撐了房貸余額的增長?！绷菏罈澊饲肮_表示,。

而在六大國有行中，農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款余額降幅最大,，較上年末減少1757.81億元,。而其個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款均同比增長,，分別為75.9%,、29.4%。

此外,，作為國內(nèi)住房貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行,，建設(shè)銀行個人房貸余額仍居首位達(dá)6.39萬億元,，但同比也有所減少。4月2日,，建設(shè)銀行副行長李運(yùn)在該行2023年業(yè)績說明會上表示,，存量房貸利率調(diào)整后，減少了客戶房貸利息的支出,，一定程度上有助于降低提前還貸的動力,。建行前三個月房貸提前還款的規(guī)模相比去年四季度有一定的下降。

“從建行的數(shù)據(jù)看,，3月以來,，住房按揭貸款，特別是二手房按揭貸款的受理量環(huán)比有所回升,?！崩钸\(yùn)表示。

在全國性股份制銀行中,，5家銀行個人房貸余額同比減少,，其中民生銀行、興業(yè)銀行,、渤海銀行同比減少均超200億元,，招商銀行、光大銀行降幅較小,。

此外,，4家全國性股份制銀行個人房貸余額實(shí)現(xiàn)同比增加，其中浙商銀行同比增長超300億元,，但浙商銀行2022年基數(shù)較小,。此外，中信銀行同比增長超270億元,，平安增長約190億元,，恒豐銀行增長約110億元。

整體來看,，央行發(fā)布的《2023年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,，2023年末個人住房貸款余額38.17萬億元，同比下降1.6%,，增速比上年末低2.8個百分點(diǎn),。

（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)各銀行2023年年報(bào)及wind數(shù)據(jù)制圖，不完全統(tǒng)計(jì)）

沖擊：提前還房貸,、房貸利率調(diào)整等多重影響

一方面大多銀行個人房貸余額大幅“縮水”,，另一方面銀行也在持續(xù)加大房貸投放力度。

根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì),，中國銀行在2023年全年累計(jì)投放房貸超6000億元,；農(nóng)行2023年個人住房貸款投放7810億元，較上年多投放178億元,；民生銀行2023年投放個人住房貸款825.01億元,，同比多投放124.74億，增幅17.81%,；興業(yè)銀行個人住房貸款較上年末下降1.95%,，但去年投放規(guī)模同比增長30%。

“2023年按揭投放增長了125億元,，增幅達(dá)17.8%,。其中在二手樓的貸款投放實(shí)現(xiàn)了倍增，但是在比較快的按揭投放的情況下,，按揭余額依然是出現(xiàn)了負(fù)增長,。”3月29日,，民生銀行副行長林云山在該行2023年業(yè)績發(fā)布會上表示,。

在2023年，提前還房貸,，存量首套個人住房貸款利率調(diào)整如期進(jìn)行,，LPR下調(diào)重新定價(jià)等因素一定程度上帶來了按揭貸款的規(guī)模增長壓力和收益率下行的壓力，個人住房貸款的不良也在“抬頭”,。

林云山也坦言,，“進(jìn)入今年以來趨勢還在?！?023年,，個人房貸逾期率走高，長江證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家伍戈此前向媒體表示,，“根據(jù)建設(shè)銀行,、工商銀行、招商銀行等存量房貸規(guī)模較高的銀行個人住房抵押貸款支持證券相關(guān)披露文件測算,，個人房貸逾期率（逾期貸款金額/全部貸款余額）加快升至近四年高位,。”

而個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的下滑,，在各銀行個人住房貸款不良率水平中也“可見一斑”,。截至2023年末，六大行中有五家按揭貸不良率同比上升,，其中工商銀行和建設(shè)銀行按揭不良率同比均上漲5個BP,，僅交通銀行、郵儲銀行按揭不良率同比下降,，分別為0.37%,、0.55%,。

在控制個人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，各銀行也在多措并舉,。林云山介紹稱,，民生銀行每個季度會組織開展押品的周期性重評工作，2023年末,，民生銀行按揭貸款的押品,，重評后抵押率上升的貸款占比很有限，整體的風(fēng)險(xiǎn)可控,?！拔覀冾A(yù)計(jì)2024年按揭的提前還款和重新定價(jià)會影響到當(dāng)年的收入在18億元水平?！彼硎?。

招商銀行也表示，“一直以來堅(jiān)持對存量抵押物押品價(jià)值進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)測和重估,，及時(shí)調(diào)整抵押資產(chǎn)價(jià)值,。截至去年末，個人住房貸款加權(quán)平均抵押率32.93%,，較上年末上升0.34個百分點(diǎn),，抵押物保持充足穩(wěn)定，個人住房貸款業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)可控,?！?/p>

中信銀行在年報(bào)中也表示個人住房貸款業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)可控，“受房地產(chǎn)銷售低迷,、經(jīng)濟(jì)增長放緩等因素影響,，不良率較上年末有所上升，但關(guān)注率有所下降,。同時(shí),，該行個人住房貸款加權(quán)平均抵押率維持在39%左右水平，抵押物充足且穩(wěn)中向好,，個人住房貸款業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)可控,。”該行2023年年報(bào)顯示,。