降低公積金貸款利率呼聲再起

廣州地區(qū)主要商業(yè)銀行自11月7日起將統(tǒng)一調(diào)整房貸利率,，最低不得低于3%。此前有報(bào)道指出,，廣州地區(qū)首套房貸利率已與同期個(gè)人住房公積金貸款利率持平甚至略低,，這引發(fā)了關(guān)于公積金貸款利率調(diào)整的討論。

專家認(rèn)為,，目前公積金貸款利率確實(shí)存在下調(diào)空間,。但商業(yè)性個(gè)人住房貸款和公積金貸款的利率形成機(jī)制不同，不能簡(jiǎn)單類比,。公積金貸款具有更強(qiáng)的政策支持屬性,，應(yīng)從繳存人利益角度考慮是否調(diào)整,，并做好央地之間,、地方各相關(guān)部門之間的溝通協(xié)調(diào)，以便更及時(shí)地作出靈活動(dòng)態(tài)調(diào)整,。

通常情況下,，相較于商業(yè)性個(gè)人住房貸款，公積金貸款能顯著節(jié)省購(gòu)房者的利息支出,。根據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部,、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行自2014年起聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)住房公積金年度報(bào)告》,，2015年至2019年,，當(dāng)年發(fā)放的公積金貸款利率比同期商業(yè)性個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65至2個(gè)百分點(diǎn)。2020年3月1日起,，房貸利率全面轉(zhuǎn)換為“LPR利率加點(diǎn)模式”,，此后公積金貸款利率與同期LPR的利差呈收窄趨勢(shì)。2020年至2023年,，公積金貸款利率比同期LPR分別低1.1—1.55個(gè)百分點(diǎn),、1.05—1.4個(gè)百分點(diǎn)、0.9—1.35個(gè)百分點(diǎn),、0.85—1.2個(gè)百分點(diǎn),；當(dāng)年發(fā)放的公積金貸款，償還期內(nèi)平均每筆貸款可節(jié)約利息支出分別為9.75萬元,、9.91萬元,、8.43萬元、7.91萬元,。

某股份行北京地區(qū)支行的客戶經(jīng)理表示,，目前北京地區(qū)的首套房貸利率仍比公積金貸款利率略高,，公積金貸款利率有可能進(jìn)一步下調(diào)。安徽工業(yè)大學(xué)商學(xué)院教授吳義東認(rèn)為,，當(dāng)前商業(yè)貸款利率調(diào)整是為了刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)需求,，屬于短期調(diào)整范疇，不能以此質(zhì)疑公積金制度存在的合理性,。公積金制度不僅包括低息貸款,，還包括單位配繳、免繳個(gè)人所得稅等,，需辯證看待短期與長(zhǎng)期,、局部與全局的關(guān)系。

中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院助理研究員施文凱,、中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授董克用在研究中指出,，住房公積金運(yùn)行機(jī)制可歸結(jié)為“強(qiáng)制繳費(fèi)、低存低貸,、互助共濟(jì)”,。受訪專家普遍認(rèn)為，公積金貸款利率當(dāng)下仍有下調(diào)空間,，至少要保證住房公積金貸款的低利率優(yōu)勢(shì),，確保低成本和靈活調(diào)整。

吳義東建議,，各地可探索“因城施策,、動(dòng)態(tài)調(diào)整”模式，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)實(shí)際情況和繳存人的實(shí)際金融需求,，動(dòng)態(tài)制定相關(guān)政策,，避免一刀切的做法。龐溟也認(rèn)為,，各地公積金管理中心可與當(dāng)?shù)刈〗ú块T,、金融管理部門派出機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行保持一定議事協(xié)調(diào)機(jī)制，在保證“一城一策”前提下,，協(xié)同關(guān)鍵條款,，如提高申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款便利度、增加公積金貸款可貸額度和每月還貸額度等,。