新一輪銀行存款利率下調(diào)后,，曾作為銀行“攬儲(chǔ)神器”的大額存單失去了吸引力,。截至11月13日,，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行、建設(shè)銀行,、交通銀行等國有大行的大額存單年化利率均跌破2%,，進(jìn)入“1”字頭時(shí)代，部分銀行甚至?xí)和Ａ?年期和5年期產(chǎn)品的銷售。

一位儲(chǔ)戶表示,，三年前他在國有大行存了20萬元的大額存單,，當(dāng)時(shí)利率為3.35%。如今全國都難以找到利率超過3%的大額存單,。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為,，部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款,、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃,，包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品以及下架智能通知存款產(chǎn)品,，主要是為了降低存款利率,，壓降負(fù)債成本。

自2024年10月18日起,，六大國有銀行及多家股份制銀行宣布年內(nèi)第二次下調(diào)存款掛牌利率,，此次調(diào)整涵蓋了活期存款、定期存款,、通知存款,、協(xié)定存款等所有存款類型。大額存單利率隨之下降,，曾經(jīng)需要搶購的產(chǎn)品現(xiàn)在已失去吸引力,。截至11月13日，多家國有大行20萬元起存的長期限大額存單產(chǎn)品利率與50元起存的普通定存產(chǎn)品利率相同,。

例如,，建設(shè)銀行App顯示，在售的起存20萬元的大額存單,，1年期和3年期的利率分別為1.35%和1.90%,，銷售日期截止到今年年底。而該行50元起存的普通定期存款產(chǎn)品,，1年期和3年期的利率同樣為1.35%和1.90%,。一名國有大行理財(cái)經(jīng)理直言，已經(jīng)很久沒人來咨詢大額存單了,。

工商銀行在售的2024年大額存單產(chǎn)品,，起存20萬元，分為1個(gè)月,、6個(gè)月,、1年期、2年期,、3年期,，利率分別為1.15%,、1.35%、1.45%,、1.45%,、1.90%，支持部分提前支取和轉(zhuǎn)讓,，但沒有利率高于2%的存單,。工商銀行一理財(cái)經(jīng)理介紹，2年期和3年期利率相同,，只有一年期大額存單利率略高0.1%,，每周一早上九點(diǎn)半起售，可以通過手機(jī)App購買,。

中國銀行手機(jī)App顯示,，該行在售大額存單中，最長期限為24個(gè)月,，20萬起存,，利率1.45%；交通銀行App中只顯示出一款1年期大額存單產(chǎn)品,，利率為1.65%,。投資人劉先生表示，三年前利率為2%時(shí)他覺得太低,，今天去轉(zhuǎn)存100萬元,，利率只有1.9%。

中國銀行研究院研究員杜陽表示,，當(dāng)前銀行在存款利率方面面臨較大壓力，隨著基準(zhǔn)利率下調(diào),、凈息差收窄,，銀行為控制負(fù)債成本也在壓降存款利率。通過縮小大額存單與普通存款的利差,，既能降低銀行負(fù)債端的成本,，又可以穩(wěn)定普通存款規(guī)模。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也提到,，大額存單利率走勢(shì)受市場利率,、市場供求、銀行負(fù)債管理等多方面因素影響,，近期部分銀行下調(diào)大額存單利率符合預(yù)期,。

今年以來，受貸款增長乏力,、規(guī)范手工補(bǔ)息等因素影響,，國有大行存款增長放緩,。前三季度，上市銀行存款增速整體小幅下行,，同比增長4.3%,。國有大行不僅存款增速有所回落，市場份額也有所下降,，三季度單季存款新增0.93萬億元,，同比少增0.56萬億元。廣發(fā)證券研報(bào)分析稱,，一方面,，“手工補(bǔ)息”整改影響存量規(guī)模；另一方面,，信貸需求不足,，企業(yè)利潤感知偏弱，影響存款派生效率,。

與此同時(shí),，部分中小銀行存款保持高速增長。以杭州銀行為例,，截至今年9月末,，該行公司定期存款規(guī)模4428.40億元，較年初增長32.59%,；個(gè)人定期存款規(guī)模2115.17億元,，較年初增長20.70%。成都銀行,、常熟銀行,、青島銀行等中小銀行的存款規(guī)模均較年初增長超10%。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)簡單計(jì)算,，截至9月末,，中資大型銀行單位存款余額較去年底有所減少，增幅-1.56%,，個(gè)人存款余額較去年底增長7.88%,。對(duì)比來看，中小型銀行單位存款余額較去年底增幅為-1.31%,，但個(gè)人存款增幅較快,，余額較去年底增長近10%，為9.90%,。國有大行存款中,，個(gè)人存款數(shù)量占比明顯提升。例如,，從半年報(bào)數(shù)據(jù)來看,，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人存款占比上升1.2個(gè)百分點(diǎn)至61.4%,；建設(shè)銀行境內(nèi)個(gè)人存款占比上升1.68個(gè)百分點(diǎn)至57.31%。

對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)戶,，杜陽表示,，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在不確定性，資本市場波動(dòng),、房地產(chǎn)市場調(diào)整等可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)偏好降低,，儲(chǔ)戶更傾向于選擇穩(wěn)健的銀行存款產(chǎn)品以確保本金安全。董希淼也表示,，存款增長與儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好,、可投資產(chǎn)品以及利率走勢(shì)等多種因素有關(guān)，并非完全由當(dāng)前的利率水平?jīng)Q定,。由于社會(huì)保障體系還不夠完善,，預(yù)防性儲(chǔ)蓄行為仍然存在，存款利率下降對(duì)消費(fèi)和投資的提振作用并不明顯,。