新一輪銀行存款利率下調后，曾作為銀行“攬儲神器”的大額存單失去了吸引力,。截至11月13日,，工商銀行、農業(yè)銀行,、中國銀行、建設銀行,、交通銀行等國有大行的大額存單年化利率均跌破2%,，進入“1”字頭時代，部分銀行甚至暫停了3年期和5年期產品的銷售,。

一位儲戶表示,，三年前他在國有大行存了20萬元的大額存單，當時利率為3.35%,。如今全國都難以找到利率超過3%的大額存單,。招聯(lián)首席研究員董希淼認為,，部分銀行調整大額存單、定期存款,、協(xié)定存款等產品發(fā)行計劃,，包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產品以及下架智能通知存款產品,，主要是為了降低存款利率,，壓降負債成本。

自2024年10月18日起,，六大國有銀行及多家股份制銀行宣布年內第二次下調存款掛牌利率,，此次調整涵蓋了活期存款、定期存款,、通知存款,、協(xié)定存款等所有存款類型。大額存單利率隨之下降,，曾經需要搶購的產品現(xiàn)在已失去吸引力,。截至11月13日，多家國有大行20萬元起存的長期限大額存單產品利率與50元起存的普通定存產品利率相同,。

例如,，建設銀行App顯示，在售的起存20萬元的大額存單,，1年期和3年期的利率分別為1.35%和1.90%,，銷售日期截止到今年年底。而該行50元起存的普通定期存款產品,，1年期和3年期的利率同樣為1.35%和1.90%,。一名國有大行理財經理直言，已經很久沒人來咨詢大額存單了,。

工商銀行在售的2024年大額存單產品,，起存20萬元，分為1個月,、6個月,、1年期、2年期,、3年期,，利率分別為1.15%、1.35%,、1.45%,、1.45%、1.90%，支持部分提前支取和轉讓,，但沒有利率高于2%的存單。工商銀行一理財經理介紹,，2年期和3年期利率相同,，只有一年期大額存單利率略高0.1%，每周一早上九點半起售,，可以通過手機App購買,。

中國銀行手機App顯示，該行在售大額存單中,，最長期限為24個月,，20萬起存，利率1.45%,；交通銀行App中只顯示出一款1年期大額存單產品,，利率為1.65%。投資人劉先生表示,，三年前利率為2%時他覺得太低,，今天去轉存100萬元，利率只有1.9%,。

中國銀行研究院研究員杜陽表示,，當前銀行在存款利率方面面臨較大壓力，隨著基準利率下調,、凈息差收窄,，銀行為控制負債成本也在壓降存款利率。通過縮小大額存單與普通存款的利差,，既能降低銀行負債端的成本,，又可以穩(wěn)定普通存款規(guī)模。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也提到,，大額存單利率走勢受市場利率,、市場供求、銀行負債管理等多方面因素影響,，近期部分銀行下調大額存單利率符合預期,。

今年以來，受貸款增長乏力,、規(guī)范手工補息等因素影響,，國有大行存款增長放緩。前三季度,，上市銀行存款增速整體小幅下行,，同比增長4.3%。國有大行不僅存款增速有所回落，市場份額也有所下降,，三季度單季存款新增0.93萬億元,，同比少增0.56萬億元。廣發(fā)證券研報分析稱,，一方面,，“手工補息”整改影響存量規(guī)模；另一方面,，信貸需求不足,，企業(yè)利潤感知偏弱，影響存款派生效率,。

與此同時,，部分中小銀行存款保持高速增長。以杭州銀行為例,，截至今年9月末,，該行公司定期存款規(guī)模4428.40億元，較年初增長32.59%,；個人定期存款規(guī)模2115.17億元,，較年初增長20.70%。成都銀行,、常熟銀行,、青島銀行等中小銀行的存款規(guī)模均較年初增長超10%。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)簡單計算,，截至9月末,，中資大型銀行單位存款余額較去年底有所減少，增幅-1.56%,，個人存款余額較去年底增長7.88%,。對比來看，中小型銀行單位存款余額較去年底增幅為-1.31%,，但個人存款增幅較快,，余額較去年底增長近10%，為9.90%,。國有大行存款中,，個人存款數(shù)量占比明顯提升。例如,，從半年報數(shù)據(jù)來看,，農業(yè)銀行個人存款占比上升1.2個百分點至61.4%；建設銀行境內個人存款占比上升1.68個百分點至57.31%,。

對于個人儲戶,，杜陽表示,，當前經濟環(huán)境存在不確定性，資本市場波動,、房地產市場調整等可能導致風險偏好降低,，儲戶更傾向于選擇穩(wěn)健的銀行存款產品以確保本金安全。董希淼也表示,，存款增長與儲戶風險偏好,、可投資產品以及利率走勢等多種因素有關，并非完全由當前的利率水平決定,。由于社會保障體系還不夠完善，預防性儲蓄行為仍然存在,，存款利率下降對消費和投資的提振作用并不明顯,。