臨近年底，在存款利率下行的趨勢(shì)下,，利率較高的特色存款逆勢(shì)升溫，引起市場(chǎng)關(guān)注。部分機(jī)構(gòu)推出特色存款5萬元起存，3年期年利率達(dá)到2.10%,；30萬元起存，3年期年利率達(dá)到2.50%,，高于普通定存年利率。

多家銀行人士表示,，特色存款產(chǎn)品目前售賣情況較好,，額度相對(duì)緊俏。值得注意的是,，部分產(chǎn)品設(shè)有購(gòu)買限定條件,，例如開設(shè)相關(guān)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。在整體存款利率下行的大背景下,，大量資金流向股市,、理財(cái)?shù)仁袌?chǎng)，一定程度上加大了銀行的吸存難度,。央行數(shù)據(jù)顯示,，今年10月住戶存款大幅下降了5700億元，而截至11月27日,，滬深兩市成交額已連續(xù)第41個(gè)交易日突破1萬億元,。因此，部分銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品,，主要目的是增強(qiáng)攬儲(chǔ)能力,、維護(hù)重點(diǎn)客群，以減輕資金壓力,。

特色存款是銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要和客戶需求推出的一種創(chuàng)新性存款產(chǎn)品,。與普通定期存款相比，特色存款有特定起存金額,、利率,、期限、計(jì)息規(guī)則以及附加條件等,。某股份制銀行人士透露,，該行特色存款1000元起購(gòu),，6個(gè)月期限的年利率為1.50%,，2年期限的年利率為1.70%，整體利率高于定期存款,，最近來購(gòu)買該特色存款的客戶較多,，有時(shí)需要提前預(yù)約。

中小銀行特色存款利率相對(duì)更高,。例如,，西北地區(qū)某家銀行近期發(fā)布的特色存款信息顯示，起存金額5萬元,，1年期年利率為1.90%,，以10萬元為例，到期預(yù)期收益為1900元,；起存金額5萬元,，3年期年利率為2.10%，以10萬元為例,，到期預(yù)期收益為6300元,；起存金額30萬元，3年期年利率為2.50%,，以10萬元為例,，到期預(yù)期收益為7300元。

上述某股份制銀行人士表示,，該行特色存款產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間僅為2個(gè)月,，到今年年底結(jié)束，限額發(fā)售3000萬元,，現(xiàn)在可售額度已相對(duì)緊俏,，頗受客戶青睞。東南地區(qū)某城商行近期發(fā)行的起存金額5000元的整存整取定期存款尊享版存款,，3個(gè)月,、6個(gè)月、1年,、2年,、3年、5年年利率分別為1.65%,、1.85%,、2.05%,、2.35%、2.8%,，均高于該行普通定期存款,。

部分特色存款產(chǎn)品設(shè)置了購(gòu)買門檻。華北地區(qū)某銀行人士指出,，不少特色存款有一定針對(duì)性,，例如針對(duì)新市民、兒童等特定客群,，且或會(huì)設(shè)置購(gòu)買要求,，例如開設(shè)該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、擁有該行銀行卡相應(yīng)會(huì)員等級(jí),。因?yàn)槔氏鄬?duì)較高,，銀行一般會(huì)用特色存款帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)。

北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平認(rèn)為,，在商業(yè)銀行存款利率下行的趨勢(shì)之下,，部分銀行特色存款產(chǎn)品利率出現(xiàn)逆勢(shì)上漲，可能的原因是基于自身資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際情況,，支持其階段性資產(chǎn)負(fù)債配置策略；臨近年底,，為了更好地完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo),，鎖定年終存款規(guī)模；滿足客戶的需求,，更好地維護(hù)重點(diǎn)客群,。

由于存款利率的持續(xù)下行，中小銀行維持存款增速的難度上升,，資產(chǎn)負(fù)債配置策略制定與執(zhí)行也面臨更大的挑戰(zhàn),。在此背景下，特色存款產(chǎn)品可以在強(qiáng)化被動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)引導(dǎo),、維護(hù)重點(diǎn)客群以及提升資產(chǎn)負(fù)債策略的靈活性機(jī)動(dòng)性方面發(fā)揮重要作用,。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽表示，在整體存款利率下行的大背景下,，部分銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品,，這種“逆勢(shì)上漲”主要由以下因素推動(dòng)：一是增強(qiáng)攬儲(chǔ)能力以應(yīng)對(duì)資金壓力。一些中小銀行,，尤其是地方性銀行和農(nóng)村信用社,，客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，面臨較大的存款流失風(fēng)險(xiǎn),。通過提高存款利率吸引客戶,，有助于穩(wěn)定存款規(guī)模,。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。相較于大中型商業(yè)銀行,，中小銀行缺乏品牌和客戶資源優(yōu)勢(shì),，需要通過更高的存款利率爭(zhēng)奪客戶。

未來特色存款形式更加多樣化,。一方面,，特色存款產(chǎn)品可能進(jìn)一步優(yōu)化期限設(shè)計(jì)，推出分階段收益,、提前支取不受損失等機(jī)制,，提升吸引力；另一方面,，特色存款可能結(jié)合其他金融服務(wù)（如貸款優(yōu)惠,、財(cái)富管理咨詢），提升產(chǎn)品附加值,。

蘇商銀行高級(jí)研究員杜娟指出,，年末銀行存款壓力大，一方面要儲(chǔ)備資金為明年年初資產(chǎn)投放做準(zhǔn)備,，另一方面銀行員工也面臨KPI達(dá)標(biāo)等要求,，所以存款利率有抬升跡象。特色存款在存款利率,、期限,、起存金額等方面與一般存款有差異，是銀行提升存款吸引力的工具之一,，在有攬儲(chǔ)需求時(shí)會(huì)推出,，雖然利率較一般存款高，但更多是短期時(shí)段內(nèi)行為,，不能改變存款利率處于下行區(qū)間的整體趨勢(shì),。

目前銀行吸存存在一定壓力，從流向看,，客戶資金正轉(zhuǎn)移至股市,、理財(cái)中，而特色存款是提升銀行吸存能力的途徑之一,。央行數(shù)據(jù)顯示,，今年前10個(gè)月，住戶存款增加了11.28萬億元,，但在前9個(gè)月時(shí)間,，住戶存款增加了11.85萬億元，意味著在10月,，僅一個(gè)月時(shí)間住戶存款大幅下降了5700億元,。與之形成對(duì)比的是,，從數(shù)據(jù)上看，自10月中旬以來,，滬深兩市多個(gè)交易日單日成交額超過2萬億元,。截至11月27日，滬深兩市成交額已連續(xù)第41個(gè)交易日突破1萬億元,。

楊海平表示,，10月住戶存款減少與股票市場(chǎng)的表現(xiàn)有關(guān)。住戶存款未來是否會(huì)繼續(xù)下降,，也與股票市場(chǎng)后續(xù)行情如何演繹有一定的關(guān)系,。但根據(jù)個(gè)人觀察，近期提振股市的政策措施,，不足以帶來居民儲(chǔ)蓄傾向的趨勢(shì)性變化,。

杜娟表示，中國(guó)居民財(cái)富占比中房產(chǎn)一直占大頭,，在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整期,，住戶開始尋求更多理財(cái)投資渠道。存款是住戶居民容易接觸且最易上手的產(chǎn)品,，此前也是住戶金融資產(chǎn)的主要投放渠道,。但隨著國(guó)民借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳、金融機(jī)構(gòu)宣講等渠道,，對(duì)金融投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)日益增進(jìn),，有更多居民希望尋求如銀行理財(cái)、基金,、債券、股票等其他投資理財(cái)產(chǎn)品,，使存款規(guī)模出現(xiàn)波動(dòng),。10月更是由于股市火爆，吸引眾多資金流入股市,。

今年以來,，銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，降低了存款類產(chǎn)品吸引力,。10月,，六大國(guó)有銀行集體發(fā)布公告下調(diào)人民幣存款掛牌利率，下調(diào)幅度在5—25個(gè)基點(diǎn)之間,。這是今年第二輪存款利率下調(diào)落地,，也是自2022年9月以來，國(guó)有銀行第六次主動(dòng)下調(diào)存款利率,。此外,，多家中小銀行調(diào)降存款利率,。其中，部分中小銀行存款利率調(diào)降幅度超過50BP,，多家中小銀行定期存款掛牌利率進(jìn)入“1”字頭,。

融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《2024年10月銀行存款利率報(bào)告》顯示，10月,，銀行定期存款平均利率大幅下跌,，各期限平均利率下跌20BP以上，3年期下跌最多,，超過25BP,。具體來看，銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.268%,，6個(gè)月期平均利率為1.471%,，1年期平均利率為1.588%，2年期平均利率為1.701%,，3年期平均利率為2.061%,，5年期平均利率為2.027%。

杜陽認(rèn)為,，銀行要穩(wěn)住住戶存款規(guī)模,，需要采取多維度的綜合措施，以滿足客戶需求,、提升存款吸引力和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),。主要具體途徑包括提供多樣化存款產(chǎn)品，推出差異化產(chǎn)品,，滿足客戶對(duì)收益和流動(dòng)性的不同需求,；優(yōu)化存款利率策略，通過靈活的利率定價(jià),，在政策允許范圍內(nèi)提高定期存款的吸引力,；強(qiáng)化服務(wù)體驗(yàn)，優(yōu)化手機(jī)銀行,、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化服務(wù),，讓客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行存款操作；加強(qiáng)客戶教育和溝通,，通過金融知識(shí)普及,，幫助客戶了解存款的優(yōu)勢(shì)、安全性及其與其他投資產(chǎn)品的比較,，增強(qiáng)客戶對(duì)存款產(chǎn)品的信任,。

從應(yīng)對(duì)存款“搬家”、穩(wěn)定住戶存款的措施上看,，杜娟建議,，一是通過多樣化金融產(chǎn)品增強(qiáng)客戶存款黏性,，如借助理財(cái)產(chǎn)品積累客戶賬戶內(nèi)的活期存款；二是合理設(shè)定銀行賬戶定位,，強(qiáng)化在客戶端認(rèn)知,，如讓客戶將銀行賬戶作為主結(jié)算戶、資金主歸集戶等,，從而留存存款資金,；三是優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)體驗(yàn),，通過產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,、服務(wù)體驗(yàn)來吸引客戶。