臨近年底，在存款利率下行的趨勢(shì)下,，利率較高的特色存款逆勢(shì)升溫,，引起市場(chǎng)關(guān)注,。部分機(jī)構(gòu)推出5萬(wàn)元起存的特色存款,，3年期年利率達(dá)到2.10%；30萬(wàn)元起存的3年期年利率達(dá)到2.50%,，高于普通定存年利率,。

多家銀行人士表示，特色存款產(chǎn)品目前售賣(mài)情況較好,，額度相對(duì)緊俏,。部分產(chǎn)品設(shè)有購(gòu)買(mǎi)限定條件，例如開(kāi)設(shè)相關(guān)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù),。在整體存款利率下行的大背景下,，大量資金流向股市、理財(cái)?shù)仁袌?chǎng),，一定程度上加大了銀行的吸存難度,。央行數(shù)據(jù)顯示，今年10月住戶(hù)存款大幅下降了5700億元,，而截至11月27日,，滬深兩市成交額已連續(xù)第41個(gè)交易日突破1萬(wàn)億元。因此,，部分銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品,，主要目的是增強(qiáng)攬儲(chǔ)能力,、維護(hù)重點(diǎn)客群,，以減輕資金壓力。

特色存款是銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要和客戶(hù)需求推出的創(chuàng)新性存款產(chǎn)品,，與普通定期存款相比,，有特定起存金額、利率,、期限,、計(jì)息規(guī)則以及附加條件等。某股份制銀行人士透露,，該行特色存款1000元起購(gòu),，6個(gè)月期限的年利率為1.50%,，2年期限的年利率為1.70%，整體利率高于定期存款,，最近來(lái)購(gòu)買(mǎi)的客戶(hù)較多,，有時(shí)需要提前預(yù)約。

中小銀行特色存款利率相對(duì)更高,。例如,，西北地區(qū)某家銀行近期發(fā)布的特色存款信息顯示，起存金額5萬(wàn)元,，1年期年利率為1.90%,，以10萬(wàn)元為例，到期預(yù)期收益為1900元,；起存金額5萬(wàn)元,，3年期年利率為2.10%，以10萬(wàn)元為例,，到期預(yù)期收益為6300元,；起存金額30萬(wàn)元，3年期年利率為2.50%,，以10萬(wàn)元為例,，到期預(yù)期收益為7300元。

上述某股份制銀行人士稱(chēng),，該行特色存款產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間僅為2個(gè)月,，到今年年底結(jié)束，限額發(fā)售3000萬(wàn)元,，現(xiàn)在可售額度已相對(duì)緊俏,，頗受客戶(hù)青睞。東南地區(qū)某城商行近期發(fā)行的起存金額5000元的整存整取定期存款尊享版存款,，3個(gè)月,、6個(gè)月、1年,、2年,、3年、5年年利率分別為1.65%,、1.85%,、2.05%、2.35%,、2.8%,，均高于該行普通定期存款。

值得注意的是,，部分特色存款產(chǎn)品設(shè)置了購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻,。華北地區(qū)某銀行人士指出,，不少特色存款有一定針對(duì)性，例如針對(duì)新市民,、兒童等特定客群,，且或會(huì)設(shè)置購(gòu)買(mǎi)要求，如開(kāi)設(shè)該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù),、擁有該行銀行卡相應(yīng)會(huì)員等級(jí),。因?yàn)槔氏鄬?duì)較高，銀行一般會(huì)用特色存款帶動(dòng)其他業(yè)務(wù),。

北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平認(rèn)為,，在商業(yè)銀行存款利率下行的趨勢(shì)之下，部分銀行特色存款產(chǎn)品利率出現(xiàn)逆勢(shì)上漲,，可能的原因是基于自身資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際情況,，支持其階段性資產(chǎn)負(fù)債配置策略；臨近年底,，為了更好地完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo),，鎖定年終存款規(guī)模；滿(mǎn)足客戶(hù)需求,，更好地維護(hù)重點(diǎn)客群,。

由于存款利率持續(xù)下行，中小銀行維持存款增速的難度上升,，資產(chǎn)負(fù)債配置策略制定與執(zhí)行也面臨更大的挑戰(zhàn),。在此背景下，特色存款產(chǎn)品可以在強(qiáng)化被動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)引導(dǎo),、維護(hù)重點(diǎn)客群以及提升資產(chǎn)負(fù)債策略的靈活性機(jī)動(dòng)性方面發(fā)揮重要作用,。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，在整體存款利率下行的大背景下,，部分銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品,，這種“逆勢(shì)上漲”主要由以下因素推動(dòng)：一是增強(qiáng)攬儲(chǔ)能力以應(yīng)對(duì)資金壓力；二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,。未來(lái)特色存款形式更加多樣化,，一方面可能進(jìn)一步優(yōu)化期限設(shè)計(jì)，推出分階段收益,、提前支取不受損失等機(jī)制,，提升吸引力；另一方面,，特色存款可能結(jié)合其他金融服務(wù)（如貸款優(yōu)惠、財(cái)富管理咨詢(xún)）,，提升產(chǎn)品附加值,。

蘇商銀行高級(jí)研究員杜娟指出,，年末銀行存款壓力大，一方面要儲(chǔ)備資金為明年年初資產(chǎn)投放做準(zhǔn)備,，另一方面銀行員工也面臨KPI達(dá)標(biāo)等要求,，所以存款利率有抬升跡象。特色存款在存款利率,、期限,、起存金額等方面與一般存款有差異，是銀行提升存款吸引力的工具之一,，在有攬儲(chǔ)需求時(shí)會(huì)推出,，雖然利率較一般存款高，但更多是短期時(shí)段內(nèi)行為,，不能改變存款利率處于下行區(qū)間的整體趨勢(shì),。

當(dāng)前銀行吸存存在一定壓力，從流向看,，客戶(hù)資金正轉(zhuǎn)移至股市,、理財(cái)中，而特色存款是提升銀行吸存能力的途徑之一,。央行數(shù)據(jù)顯示,，今年前10個(gè)月，住戶(hù)存款增加了11.28萬(wàn)億元,，但在前9個(gè)月時(shí)間,，住戶(hù)存款增加了11.85萬(wàn)億元，意味著在10月,，僅一個(gè)月時(shí)間住戶(hù)存款大幅下降了5700億元,。與此同時(shí)，自10月中旬以來(lái),，滬深兩市多個(gè)交易日單日成交額超過(guò)2萬(wàn)億元,，截至11月27日，滬深兩市成交額已連續(xù)第41個(gè)交易日突破1萬(wàn)億元,。

楊海平認(rèn)為,，10月住戶(hù)存款減少與股票市場(chǎng)的表現(xiàn)有關(guān)，住戶(hù)存款未來(lái)是否會(huì)繼續(xù)下降,，也與股票市場(chǎng)后續(xù)行情有一定關(guān)系,。但近期提振股市的政策措施，不足以帶來(lái)居民儲(chǔ)蓄傾向的趨勢(shì)性變化,。杜娟表示,，中國(guó)居民財(cái)富占比中房產(chǎn)一直占大頭，在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整期，住戶(hù)開(kāi)始尋求更多理財(cái)投資渠道,。存款是住戶(hù)居民容易接觸且最易上手的產(chǎn)品,，此前也是住戶(hù)金融資產(chǎn)的主要投放渠道。但隨著國(guó)民借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳,、金融機(jī)構(gòu)宣講等渠道,，對(duì)金融投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)日益增進(jìn)，有更多居民希望尋求如銀行理財(cái),、基金,、債券、股票等其他投資理財(cái)產(chǎn)品,，使存款規(guī)模出現(xiàn)波動(dòng),。10月更是由于股市火爆，吸引眾多資金流入股市,。

今年以來(lái),，銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，降低了存款類(lèi)產(chǎn)品吸引力,。10月,，六大國(guó)有銀行集體發(fā)布公告下調(diào)人民幣存款掛牌利率，下調(diào)幅度在5—25個(gè)基點(diǎn)之間,。這是今年第二輪存款利率下調(diào)落地,，也是自2022年9月以來(lái)，國(guó)有銀行第六次主動(dòng)下調(diào)存款利率,。此外,，多家中小銀行調(diào)降存款利率，其中部分中小銀行存款利率調(diào)降幅度超過(guò)50BP,，多家中小銀行定期存款掛牌利率進(jìn)入“1”字頭,。

近日，融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《2024年10月銀行存款利率報(bào)告》顯示,，10月,，銀行定期存款平均利率大幅下跌，各期限平均利率下跌20BP以上,，3年期下跌最多,，超過(guò)25BP。具體來(lái)看,，銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.268%,，6個(gè)月期平均利率為1.471%，1年期平均利率為1.588%,，2年期平均利率為1.701%,，3年期平均利率為2.061%，5年期平均利率為2.027%。

杜陽(yáng)建議,，銀行要穩(wěn)住住戶(hù)存款規(guī)模,，需要采取多維度的綜合措施,，包括提供多樣化存款產(chǎn)品,、優(yōu)化存款利率策略、強(qiáng)化服務(wù)體驗(yàn),、加強(qiáng)客戶(hù)教育和溝通等,。通過(guò)靈活的利率定價(jià)、高效的服務(wù)和金融知識(shí)普及,，幫助客戶(hù)了解存款的優(yōu)勢(shì)及其與其他投資產(chǎn)品的比較,，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)存款產(chǎn)品的信任。杜娟則表示,，應(yīng)對(duì)存款“搬家”,，可以通過(guò)多樣化金融產(chǎn)品增強(qiáng)客戶(hù)存款黏性，合理設(shè)定銀行賬戶(hù)定位,，強(qiáng)化客戶(hù)端認(rèn)知,，并優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)體驗(yàn)，通過(guò)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)體驗(yàn)來(lái)吸引客戶(hù),。