臨近年底,，在存款利率下行的趨勢下，利率較高的特色存款逆勢升溫,，引起市場關注,。部分機構(gòu)推出5萬元起存的特色存款,，3年期年利率達到2.10%；30萬元起存的3年期年利率達到2.50%,，高于普通定存年利率,。

多家銀行人士表示，特色存款產(chǎn)品目前售賣情況較好,，額度相對緊俏,。部分產(chǎn)品設有購買限定條件，例如開設相關銀行個人養(yǎng)老金賬戶,。在整體存款利率下行的大背景下,，大量資金流向股市、理財?shù)仁袌?，一定程度上加大了銀行的吸存難度,。央行數(shù)據(jù)顯示，今年10月住戶存款大幅下降了5700億元,，而截至11月27日,，滬深兩市成交額已連續(xù)第41個交易日突破1萬億元。因此,，部分銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品,，主要目的是增強攬儲能力、維護重點客群,，以減輕資金壓力,。

特色存款是銀行根據(jù)自身經(jīng)營需要和客戶需求推出的創(chuàng)新性存款產(chǎn)品，與普通定期存款相比,，有特定起存金額,、利率、期限,、計息規(guī)則以及附加條件等,。某股份制銀行人士透露，該行特色存款1000元起購,，6個月期限的年利率為1.50%,，2年期限的年利率為1.70%,，整體利率高于定期存款，最近來購買的客戶較多,，有時需要提前預約,。

中小銀行特色存款利率相對更高。例如,，西北地區(qū)某家銀行近期發(fā)布的特色存款信息顯示,，起存金額5萬元，1年期年利率為1.90%,，以10萬元為例,，到期預期收益為1900元；起存金額5萬元,，3年期年利率為2.10%,，以10萬元為例，到期預期收益為6300元,；起存金額30萬元,，3年期年利率為2.50%，以10萬元為例,，到期預期收益為7300元,。

上述某股份制銀行人士稱，該行特色存款產(chǎn)品發(fā)行時間僅為2個月,，到今年年底結(jié)束,，限額發(fā)售3000萬元，現(xiàn)在可售額度已相對緊俏,，頗受客戶青睞,。東南地區(qū)某城商行近期發(fā)行的起存金額5000元的整存整取定期存款尊享版存款，3個月,、6個月,、1年、2年,、3年,、5年年利率分別為1.65%、1.85%,、2.05%,、2.35%、2.8%,，均高于該行普通定期存款,。

值得注意的是，部分特色存款產(chǎn)品設置了購買門檻。華北地區(qū)某銀行人士指出,，不少特色存款有一定針對性,，例如針對新市民、兒童等特定客群,，且或會設置購買要求,，如開設該行個人養(yǎng)老金賬戶、擁有該行銀行卡相應會員等級,。因為利率相對較高,，銀行一般會用特色存款帶動其他業(yè)務。

北京財富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平認為,，在商業(yè)銀行存款利率下行的趨勢之下，部分銀行特色存款產(chǎn)品利率出現(xiàn)逆勢上漲,，可能的原因是基于自身資產(chǎn)負債實際情況,，支持其階段性資產(chǎn)負債配置策略；臨近年底,，為了更好地完成經(jīng)營目標,，鎖定年終存款規(guī)模；滿足客戶需求,，更好地維護重點客群,。

由于存款利率持續(xù)下行，中小銀行維持存款增速的難度上升,，資產(chǎn)負債配置策略制定與執(zhí)行也面臨更大的挑戰(zhàn),。在此背景下，特色存款產(chǎn)品可以在強化被動負債的主動引導,、維護重點客群以及提升資產(chǎn)負債策略的靈活性機動性方面發(fā)揮重要作用,。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，在整體存款利率下行的大背景下,，部分銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品,，這種“逆勢上漲”主要由以下因素推動：一是增強攬儲能力以應對資金壓力；二是市場競爭加劇,。未來特色存款形式更加多樣化,，一方面可能進一步優(yōu)化期限設計，推出分階段收益,、提前支取不受損失等機制,，提升吸引力；另一方面,，特色存款可能結(jié)合其他金融服務（如貸款優(yōu)惠,、財富管理咨詢），提升產(chǎn)品附加值。

蘇商銀行高級研究員杜娟指出,，年末銀行存款壓力大,，一方面要儲備資金為明年年初資產(chǎn)投放做準備，另一方面銀行員工也面臨KPI達標等要求,，所以存款利率有抬升跡象,。特色存款在存款利率、期限,、起存金額等方面與一般存款有差異,，是銀行提升存款吸引力的工具之一，在有攬儲需求時會推出,，雖然利率較一般存款高,，但更多是短期時段內(nèi)行為，不能改變存款利率處于下行區(qū)間的整體趨勢,。

當前銀行吸存存在一定壓力,，從流向看，客戶資金正轉(zhuǎn)移至股市,、理財中,，而特色存款是提升銀行吸存能力的途徑之一。央行數(shù)據(jù)顯示,，今年前10個月,，住戶存款增加了11.28萬億元，但在前9個月時間,，住戶存款增加了11.85萬億元,，意味著在10月，僅一個月時間住戶存款大幅下降了5700億元,。與此同時,，自10月中旬以來，滬深兩市多個交易日單日成交額超過2萬億元,，截至11月27日,，滬深兩市成交額已連續(xù)第41個交易日突破1萬億元。

楊海平認為,，10月住戶存款減少與股票市場的表現(xiàn)有關,，住戶存款未來是否會繼續(xù)下降，也與股票市場后續(xù)行情有一定關系,。但近期提振股市的政策措施,，不足以帶來居民儲蓄傾向的趨勢性變化。杜娟表示,，中國居民財富占比中房產(chǎn)一直占大頭,，在房地產(chǎn)市場調(diào)整期,，住戶開始尋求更多理財投資渠道。存款是住戶居民容易接觸且最易上手的產(chǎn)品,，此前也是住戶金融資產(chǎn)的主要投放渠道,。但隨著國民借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳、金融機構(gòu)宣講等渠道,，對金融投資理財?shù)恼J識日益增進,，有更多居民希望尋求如銀行理財、基金,、債券,、股票等其他投資理財產(chǎn)品，使存款規(guī)模出現(xiàn)波動,。10月更是由于股市火爆,，吸引眾多資金流入股市。

今年以來,，銀行存款利率持續(xù)下調(diào),，降低了存款類產(chǎn)品吸引力。10月,，六大國有銀行集體發(fā)布公告下調(diào)人民幣存款掛牌利率，下調(diào)幅度在5—25個基點之間,。這是今年第二輪存款利率下調(diào)落地,，也是自2022年9月以來，國有銀行第六次主動下調(diào)存款利率,。此外,，多家中小銀行調(diào)降存款利率，其中部分中小銀行存款利率調(diào)降幅度超過50BP,，多家中小銀行定期存款掛牌利率進入“1”字頭,。

近日，融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《2024年10月銀行存款利率報告》顯示,，10月,，銀行定期存款平均利率大幅下跌，各期限平均利率下跌20BP以上,，3年期下跌最多,，超過25BP。具體來看,，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.268%,，6個月期平均利率為1.471%，1年期平均利率為1.588%,，2年期平均利率為1.701%,，3年期平均利率為2.061%,，5年期平均利率為2.027%。

杜陽建議,，銀行要穩(wěn)住住戶存款規(guī)模,，需要采取多維度的綜合措施，包括提供多樣化存款產(chǎn)品,、優(yōu)化存款利率策略,、強化服務體驗、加強客戶教育和溝通等,。通過靈活的利率定價,、高效的服務和金融知識普及，幫助客戶了解存款的優(yōu)勢及其與其他投資產(chǎn)品的比較,，增強客戶對存款產(chǎn)品的信任,。杜娟則表示，應對存款“搬家”,，可以通過多樣化金融產(chǎn)品增強客戶存款黏性,，合理設定銀行賬戶定位，強化客戶端認知,，并優(yōu)化產(chǎn)品設計和服務體驗,，通過產(chǎn)品競爭力和服務體驗來吸引客戶。