銀行大額存單又香了

臨近年末，銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)開啟,，為加大獲客力度,，大額存單產(chǎn)品迎來密集上新。多家中小銀行,、農(nóng)信社推出了大額存單產(chǎn)品,，多款產(chǎn)品年利率超過2%，相比同期限普通存款產(chǎn)品更具吸引力,。這些產(chǎn)品通?？商崆爸　⒖赊D(zhuǎn)讓,，更好地匹配了儲(chǔ)戶的資金流動(dòng)性需求,。

年底將至，銀行存款爭奪戰(zhàn)悄然打響,，大額存單再次成為“香餑餑”,。青島農(nóng)商行推出了一款開門紅專屬個(gè)人客戶大額存單產(chǎn)品，20萬元起存,，1年期年化利率為1.72%,。以存入20萬元計(jì)算，到期利息為3440元,，相較基準(zhǔn)利率多440元,。該行指出，個(gè)人大額存單每周一0點(diǎn)后即可線上購買,，支持全部或部分提前支取,、質(zhì)押貸款以及行內(nèi)轉(zhuǎn)讓。

密集上新,，銀行大額存單“又香了” 年末攬儲(chǔ)利器再現(xiàn)

滎陽農(nóng)商行也發(fā)售了多期限大額存單產(chǎn)品,，具體來看，3個(gè)月,、6個(gè)月,、1年期、2年期,、3年期大額存單執(zhí)行利率分別為1.5%,、1.7%、2.1%,、2.15%,、2.35%，起存金額為20萬元,。平壩農(nóng)信聯(lián)社也推出了多款大額存單產(chǎn)品,，1年期大額存單發(fā)行利率為1.9%,，發(fā)行額度為1億元；2年期大額存單發(fā)行利率為2.2%,，發(fā)行額度為1000萬元。

渤海銀行展示了多款大額存單產(chǎn)品,，起存金額為20萬元,，期限覆蓋1個(gè)月至2年不等，年利率最低為1.35%,，最高為1.8%,。從多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)售的大額存單產(chǎn)品來看，部分產(chǎn)品的年利率高于基準(zhǔn)利率,，對(duì)于尋求長期穩(wěn)定回報(bào)且有能力鎖定較大金額的保守型儲(chǔ)戶而言是較有吸引力的選擇,。可提前支取和可轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)了大額存單的流動(dòng)性,，使得儲(chǔ)戶可以根據(jù)自身情況靈活調(diào)整投資計(jì)劃,。

融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文表示，出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因主要是銀行基于年末攬儲(chǔ)目標(biāo)及策略調(diào)整,，加碼大額存單產(chǎn)品上新,，以吸引更多的儲(chǔ)戶，并通過多渠道銷售增加熱度,，這有助于中小銀行在激烈的市場競爭下獲得更高的市場份額,。

大額存單是由銀行向個(gè)人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個(gè)人20萬元起投,，期限從3個(gè)月至5年不等,，一直以來都是安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)的象征。與普通定期存款相比,，大額存單起存金額更高,，收益也更為可觀，部分還具備可轉(zhuǎn)讓功能,，一度被視作銀行攬儲(chǔ)利器,。然而，近年來出于降低負(fù)債成本,、緩解息差持續(xù)下滑的考慮,，銀行也在控制和減少大額存單的發(fā)行量，壓降這些攬儲(chǔ)成本較高的負(fù)債,。2022年至今,，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，大額存單利率也一降再降,。

在部分國有大行以及股份制銀行手機(jī)銀行App存款產(chǎn)品專區(qū),，中長期限大額存單常常處于“斷檔”狀態(tài),，出現(xiàn)“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象。在此過程中,，不同類型銀行在大額存單營銷力度方面的差異愈發(fā)顯著,，大型銀行客戶經(jīng)理鮮少主動(dòng)進(jìn)行推廣，而地方中小銀行則依舊熱情高漲,，“逆勢(shì)”力推,，吸引儲(chǔ)戶目光。

近兩年來儲(chǔ)戶對(duì)大額存單的購買意愿頗為強(qiáng)烈,，特別是利率較高的長期大額存單,，但銀行發(fā)行大額存單的積極性卻不高，在規(guī)模較大的全國性銀行中這一現(xiàn)象尤為明顯,。主要有兩方面原因：一方面,，存款利率處于利率下行階段，銀行不愿為長期存款承擔(dān)更高的資金成本,；另一方面,，居民存款熱情較高，銀行存款規(guī)模增長較快,，且存款定期化趨勢(shì)加劇,，銀行息差壓力進(jìn)一步加大。在全國性銀行大額存單額度縮減的情況下,，中小銀行通過發(fā)行大額存單來增強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力,。

低利率趨勢(shì)下，安全性高,、收益相對(duì)穩(wěn)定,、易于轉(zhuǎn)讓、流動(dòng)性相對(duì)較好等優(yōu)勢(shì),，導(dǎo)致大額存單受到不少儲(chǔ)戶的青睞,。偏保守的儲(chǔ)戶若有閑置資金，建議盡量將投資期限拉長,，選擇能鎖定中長期收益的產(chǎn)品,。風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健的儲(chǔ)戶可以增加權(quán)益類投資來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。不過,，在投資前需要明確自己的可投資資金規(guī)模,、資金的閑置期限、預(yù)期的投資回報(bào)率以及能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)水平,，盡量做到分散投資,。