第二個(gè)問題是護(hù)理體系,。龍格表示，長護(hù)險(xiǎn)第一批試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)發(fā)展了8年,，第二批也有四五年的發(fā)展歷史,，形成了當(dāng)?shù)氐姆?wù)支持體系。如果在全國推開,，其他地方的評估和服務(wù)體系建設(shè)尚需時(shí)日,。目前護(hù)理隊(duì)伍參差不齊也制約著長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展。復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)應(yīng)用創(chuàng)新研究院,、復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院以及中國太保壽險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《全國長護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行模式與體系機(jī)制比較研究白皮書》顯示,，當(dāng)前，按照每3名失能人員配備1名護(hù)理人員計(jì)算,，我國需要護(hù)理人員超過1000萬人,，而目前全國49個(gè)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市的護(hù)理人員僅有30余萬人。特別是在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū),，護(hù)理服務(wù)人員的供需矛盾尤為明顯,。另外，《2024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報(bào)告》顯示,，初中學(xué)歷的養(yǎng)老護(hù)理員占比過半數(shù),，從業(yè)人員年齡偏大、綜合素質(zhì)偏低,，制約著整個(gè)行業(yè)的服務(wù)能力,。

此外，部分不法分子利用長護(hù)險(xiǎn)的漏洞“薅羊毛”的現(xiàn)象也不時(shí)發(fā)生,。上海高院披露的一起案件中,，許某某在上海某護(hù)理站任職護(hù)理員期間，與三位長護(hù)險(xiǎn)參保人的家屬串通,，虛構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的事實(shí),，通過虛擬軟件打卡、掛單等方式,，騙取長護(hù)險(xiǎn)基金共計(jì)4.8萬余元,。為防止此類情況發(fā)生,，長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也在努力。中國人壽壽險(xiǎn)昆明分公司長護(hù)險(xiǎn)工作人員表示,，一方面是對參保人進(jìn)行動態(tài)評定,，另一方面加強(qiáng)對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對護(hù)理人員進(jìn)行實(shí)名制管理,，定期審核機(jī)構(gòu)提交的護(hù)理員證照,。

我國長護(hù)險(xiǎn)的大面積落地不僅需要醫(yī)保的扶持，也需要市場機(jī)制發(fā)揮作用,。未來或?qū)⑿纬苫鹃L護(hù)險(xiǎn),、社商融合的普惠型長護(hù)險(xiǎn)和純商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)共同構(gòu)成的多層次長期護(hù)理保障體系。

國際上目前有四種較為成熟的模式：長期護(hù)理津貼模式,、長期護(hù)理社會保險(xiǎn)模式,、長期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)模式以及社會醫(yī)療保險(xiǎn)支付模式。瑞典等福利制度較好的國家適用長期護(hù)理津貼模式,，政府是長期護(hù)理的主辦和經(jīng)營主體,，所需經(jīng)費(fèi)由公共財(cái)政支出和稅收的形式籌資。美國則依靠保險(xiǎn)公司,，設(shè)計(jì)多樣化的長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品,，提供個(gè)性化的保障方案。德,、日兩國均以社會長期照料保險(xiǎn)為依托,，實(shí)施雙軌。日本于2000年4月1日正式實(shí)施長護(hù)險(xiǎn)（介護(hù)險(xiǎn)）制度,，采取強(qiáng)制性措施,，40歲以上的公民均須參加?？傮w上日本長護(hù)險(xiǎn)籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制,，國家財(cái)政與地方財(cái)政共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的50%，其余由單位和個(gè)人共同繳納,。德國的長護(hù)險(xiǎn)籌資主要來源于社會保險(xiǎn)費(fèi)用,，國家財(cái)政不介入長期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇給付，保險(xiǎn)費(fèi)率由雇員和雇主各承擔(dān)一半,，隨同健康保險(xiǎn)保費(fèi)一并繳納,。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)博士梁瑞表示，我國可以借鑒德國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度,，建立“法定長期護(hù)理保險(xiǎn)＋商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)”的多層次護(hù)理模式,，滿足不同人群的需求。德國的籌資方式更為多元,，采用差別性和動態(tài)性籌資原則,，很好地保障了社會不同階層、不同職業(yè)以及各種特殊弱勢群體的利益,。梁瑞還指出,，美國的團(tuán)險(xiǎn)模式也值得參考，團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)營成本低,，保險(xiǎn)費(fèi)率低,，適合中國國情。無論哪個(gè)國家的經(jīng)驗(yàn),，都表明多層次的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是一個(gè)方向,，商業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)發(fā)揮相應(yīng)的作用。