第二個問題是護(hù)理體系。龍格表示,，長護(hù)險第一批試點地區(qū)已經(jīng)發(fā)展了8年,，第二批也有四五年的發(fā)展歷史，形成了當(dāng)?shù)氐姆?wù)支持體系,。如果在全國推開,，其他地方的評估和服務(wù)體系建設(shè)尚需時日,。目前護(hù)理隊伍參差不齊也制約著長護(hù)險的發(fā)展。復(fù)旦大學(xué)保險應(yīng)用創(chuàng)新研究院,、復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院以及中國太保壽險聯(lián)合發(fā)布的《全國長護(hù)險運行模式與體系機制比較研究白皮書》顯示,，當(dāng)前,，按照每3名失能人員配備1名護(hù)理人員計算，我國需要護(hù)理人員超過1000萬人,，而目前全國49個長護(hù)險試點城市的護(hù)理人員僅有30余萬人,。特別是在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū),，護(hù)理服務(wù)人員的供需矛盾尤為明顯,。另外,，《2024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報告》顯示,，初中學(xué)歷的養(yǎng)老護(hù)理員占比過半數(shù),，從業(yè)人員年齡偏大,、綜合素質(zhì)偏低,，制約著整個行業(yè)的服務(wù)能力,。

此外，部分不法分子利用長護(hù)險的漏洞“薅羊毛”的現(xiàn)象也不時發(fā)生,。上海高院披露的一起案件中,，許某某在上海某護(hù)理站任職護(hù)理員期間,，與三位長護(hù)險參保人的家屬串通,，虛構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的事實,，通過虛擬軟件打卡,、掛單等方式,，騙取長護(hù)險基金共計4.8萬余元。為防止此類情況發(fā)生,，長護(hù)險經(jīng)辦機構(gòu)也在努力,。中國人壽壽險昆明分公司長護(hù)險工作人員表示，一方面是對參保人進(jìn)行動態(tài)評定,，另一方面加強對定點醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)管，對護(hù)理人員進(jìn)行實名制管理,，定期審核機構(gòu)提交的護(hù)理員證照,。

我國長護(hù)險的大面積落地不僅需要醫(yī)保的扶持,，也需要市場機制發(fā)揮作用。未來或?qū)⑿纬苫鹃L護(hù)險,、社商融合的普惠型長護(hù)險和純商業(yè)長護(hù)險共同構(gòu)成的多層次長期護(hù)理保障體系,。

國際上目前有四種較為成熟的模式：長期護(hù)理津貼模式、長期護(hù)理社會保險模式,、長期護(hù)理商業(yè)保險模式以及社會醫(yī)療保險支付模式。瑞典等福利制度較好的國家適用長期護(hù)理津貼模式,，政府是長期護(hù)理的主辦和經(jīng)營主體,，所需經(jīng)費由公共財政支出和稅收的形式籌資。美國則依靠保險公司,，設(shè)計多樣化的長護(hù)險產(chǎn)品,，提供個性化的保障方案,。德、日兩國均以社會長期照料保險為依托,，實施雙軌,。日本于2000年4月1日正式實施長護(hù)險（介護(hù)險）制度，采取強制性措施,，40歲以上的公民均須參加,。總體上日本長護(hù)險籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制,，國家財政與地方財政共同負(fù)擔(dān)保費的50%,，其余由單位和個人共同繳納。德國的長護(hù)險籌資主要來源于社會保險費用,，國家財政不介入長期護(hù)理保險的待遇給付,，保險費率由雇員和雇主各承擔(dān)一半，隨同健康保險保費一并繳納,。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)博士梁瑞表示,，我國可以借鑒德國長期護(hù)理保險制度，建立“法定長期護(hù)理保險＋商業(yè)長期護(hù)理保險”的多層次護(hù)理模式,，滿足不同人群的需求,。德國的籌資方式更為多元,，采用差別性和動態(tài)性籌資原則,，很好地保障了社會不同階層、不同職業(yè)以及各種特殊弱勢群體的利益,。梁瑞還指出,，美國的團(tuán)險模式也值得參考，團(tuán)險經(jīng)營成本低,，保險費率低，適合中國國情,。無論哪個國家的經(jīng)驗,，都表明多層次的長期護(hù)理保險制度是一個方向,，商業(yè)保險也應(yīng)發(fā)揮相應(yīng)的作用。