自長期護(hù)理保險(xiǎn)（長護(hù)險(xiǎn)）啟動(dòng)試點(diǎn)工作以來,，至今已滿八年。這項(xiàng)被稱為“社保第六險(xiǎn)”的制度，已在全國49個(gè)城市推進(jìn),，并有望在今年于全國正式鋪開,。從2016年正式試點(diǎn)至今，長護(hù)險(xiǎn)制度已經(jīng)覆蓋約1.8億人,，累計(jì)惠及260萬人,，減負(fù)超800億元。

然而,，長護(hù)險(xiǎn)走向全國仍面臨籌資和服務(wù)體系待完善兩大挑戰(zhàn),。在南京江北新區(qū)安平護(hù)理院，93歲高齡的余老先生患有帕金森和阿爾茲海默癥,，已有多年生活不能自理,。2023年5月19日，老人住進(jìn)護(hù)理院并得到專業(yè)護(hù)理,。余老先生的兒子算了一筆賬：原來在家請保姆24小時(shí)護(hù)理,，每月費(fèi)用6800元。按照南京地區(qū)長護(hù)險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn),，入住機(jī)構(gòu)享受機(jī)構(gòu)照護(hù),，自費(fèi)部分為5000元，費(fèi)用負(fù)擔(dān)比原先有所減少,。

試點(diǎn)八年減負(fù)800億,，長護(hù)險(xiǎn)走向全國還有哪些“痛點(diǎn)”？ 籌資與服務(wù)體系待完善

2022年,，我國65歲及以上老年人首次突破2億人,，占總?cè)丝诘?4.9%，標(biāo)志著我國進(jìn)入深度老齡化社會(huì),。全國80歲及以上高齡老人達(dá)到了3580萬人,，90歲及以上超高齡老人接近460萬人。老年人是長期失能風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)群體,，一些發(fā)達(dá)國家的數(shù)據(jù)表明,，65歲及以上老年人的長期失能率超過20%，80歲及以上老年人的這一比率超過40%,，90歲及以上達(dá)到70%,。據(jù)預(yù)測，老年護(hù)理費(fèi)用總額將從2020年的5703億元增長到2050年的54668億元,，無論是失能老人數(shù)量還是護(hù)理費(fèi)用均呈現(xiàn)加速增長趨勢,，在這一背景下，長護(hù)險(xiǎn)成為養(yǎng)老領(lǐng)域的“必修課”,。

長護(hù)險(xiǎn)的籌資主要采用“醫(yī)保資金+自繳費(fèi)用+財(cái)政補(bǔ)貼”模式,。國家醫(yī)療保障局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》曾明確要求,，籌資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，單位和個(gè)人繳費(fèi)原則上按同比例分擔(dān),。起步階段單位繳費(fèi)從醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中劃出,，個(gè)人繳費(fèi)由個(gè)人賬戶代扣。不同地區(qū)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入狀況,，制定了差異化的繳費(fèi)金額和比例,。例如，南京規(guī)定60周歲以上每人年籌資100元,，其中個(gè)人承擔(dān)40元,；60周歲以下每人年籌資60元，個(gè)人承擔(dān)20元,；財(cái)政全額補(bǔ)助人員個(gè)人不出資,。北京石景山區(qū)長護(hù)險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年180元，其中個(gè)人繳費(fèi)90元,，單位或政府繳費(fèi)90元,。

在服務(wù)端，各地也有不同,。中國人壽壽險(xiǎn)泰州分公司長護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理中心相關(guān)人士介紹,，因年老、疾病,、傷殘等原因?qū)е率軡M6個(gè)月以上可以提出申請,，然后由專業(yè)機(jī)構(gòu)對失能等級(jí)進(jìn)行評估，“重度失能者”可享受長期護(hù)理保險(xiǎn)政策,。根據(jù)照護(hù)服務(wù)類型的不同,，補(bǔ)貼各不相同：選擇入住長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的，長護(hù)險(xiǎn)基金按80元/人·天的標(biāo)準(zhǔn)支付給醫(yī)療機(jī)構(gòu),，同時(shí)醫(yī)保基金給予20元/人·天的醫(yī)療補(bǔ)助,；選擇入住長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu),、殘疾人托養(yǎng)機(jī)構(gòu)的，長護(hù)險(xiǎn)基金按60元/人·天的標(biāo)準(zhǔn)支付給服務(wù)機(jī)構(gòu),；選擇居家接受定點(diǎn)照護(hù)機(jī)構(gòu)提供上門照護(hù)服務(wù)的,，由長護(hù)險(xiǎn)基金按照40元/人·天標(biāo)準(zhǔn)支付定點(diǎn)照護(hù)機(jī)構(gòu)。石景山區(qū)則主要有居家護(hù)理,、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上門護(hù)理三種方式,，總體待遇保障水平每月近3000元。

隨著老齡化的加速和長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的逐步推進(jìn),，長護(hù)險(xiǎn)的地位日益凸顯,。自2019年起,，發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)多次寫入政府工作報(bào)告。2024年政府工作報(bào)告指出“推進(jìn)建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度”,。浙江,、江蘇、重慶,、天津,、吉林、山東等省政府工作報(bào)告均提及“推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)制度”,，其中浙江省明確提出,，將全面推行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，2024年新增參保人數(shù)2000萬人以上,。中共中央,、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》也特別提到加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，推廣包含長期護(hù)理責(zé)任,、健康管理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等,。

盡管如此，長護(hù)險(xiǎn)即將走向全國之際,，仍有諸多問題待解,。首先是籌資問題。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格指出,，對于城鎮(zhèn)職工而言,，長護(hù)險(xiǎn)作為“第六險(xiǎn)”可以一并代扣代繳，籌資問題不大,。但對于城鄉(xiāng)居民而言,，本身醫(yī)保為自愿參與，近年醫(yī)保的漲費(fèi)使得一些人已經(jīng)不愿意參與醫(yī)保,，更何況又多了一筆“長護(hù)險(xiǎn)”開支,，尤其是農(nóng)村地區(qū)繳費(fèi)意愿更低。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來亦指出,，目前試點(diǎn)地區(qū)絕大部分的長護(hù)險(xiǎn)籌資都來自醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn),，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行壓力逐步增大的背景下，長護(hù)險(xiǎn)基金面臨不可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn),。由于專業(yè)化護(hù)理人員供給不足,，許多家庭不得不依賴親情照護(hù)。

第二個(gè)問題是護(hù)理體系,。龍格表示,，長護(hù)險(xiǎn)第一批試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)發(fā)展了8年，第二批也有四五年的發(fā)展歷史,，形成了當(dāng)?shù)氐姆?wù)支持體系,。如果在全國推開,，其他地方的評估和服務(wù)體系建設(shè)尚需時(shí)日。目前護(hù)理隊(duì)伍參差不齊也制約著長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展,。復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)應(yīng)用創(chuàng)新研究院,、復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院以及中國太保壽險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《全國長護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行模式與體系機(jī)制比較研究白皮書》顯示，當(dāng)前,，按照每3名失能人員配備1名護(hù)理人員計(jì)算,，我國需要護(hù)理人員超過1000萬人，而目前全國49個(gè)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市的護(hù)理人員僅有30余萬人,。特別是在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū),，護(hù)理服務(wù)人員的供需矛盾尤為明顯。另外,，《2024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報(bào)告》顯示,，初中學(xué)歷的養(yǎng)老護(hù)理員占比過半數(shù)，從業(yè)人員年齡偏大,、綜合素質(zhì)偏低,，制約著整個(gè)行業(yè)的服務(wù)能力。

此外,，部分不法分子利用長護(hù)險(xiǎn)的漏洞“薅羊毛”的現(xiàn)象也不時(shí)發(fā)生,。上海高院披露的一起案件中，許某某在上海某護(hù)理站任職護(hù)理員期間,，與三位長護(hù)險(xiǎn)參保人的家屬串通,，虛構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的事實(shí)，通過虛擬軟件打卡,、掛單等方式,，騙取長護(hù)險(xiǎn)基金共計(jì)4.8萬余元。為防止此類情況發(fā)生,，長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也在努力,。中國人壽壽險(xiǎn)昆明分公司長護(hù)險(xiǎn)工作人員表示，一方面是對參保人進(jìn)行動(dòng)態(tài)評定,，另一方面加強(qiáng)對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,，對護(hù)理人員進(jìn)行實(shí)名制管理，定期審核機(jī)構(gòu)提交的護(hù)理員證照,。

我國長護(hù)險(xiǎn)的大面積落地不僅需要醫(yī)保的扶持，也需要市場機(jī)制發(fā)揮作用,。未來或?qū)⑿纬苫鹃L護(hù)險(xiǎn),、社商融合的普惠型長護(hù)險(xiǎn)和純商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)共同構(gòu)成的多層次長期護(hù)理保障體系。

國際上目前有四種較為成熟的模式：長期護(hù)理津貼模式,、長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)模式,、長期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)模式以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付模式,。瑞典等福利制度較好的國家適用長期護(hù)理津貼模式，政府是長期護(hù)理的主辦和經(jīng)營主體,，所需經(jīng)費(fèi)由公共財(cái)政支出和稅收的形式籌資,。美國則依靠保險(xiǎn)公司，設(shè)計(jì)多樣化的長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品,，提供個(gè)性化的保障方案,。德、日兩國均以社會(huì)長期照料保險(xiǎn)為依托,，實(shí)施雙軌,。日本于2000年4月1日正式實(shí)施長護(hù)險(xiǎn)（介護(hù)險(xiǎn)）制度，采取強(qiáng)制性措施,，40歲以上的公民均須參加,。總體上日本長護(hù)險(xiǎn)籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制,，國家財(cái)政與地方財(cái)政共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的50%,，其余由單位和個(gè)人共同繳納。德國的長護(hù)險(xiǎn)籌資主要來源于社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用,，國家財(cái)政不介入長期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇給付,，保險(xiǎn)費(fèi)率由雇員和雇主各承擔(dān)一半，隨同健康保險(xiǎn)保費(fèi)一并繳納,。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)博士梁瑞表示,，我國可以借鑒德國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，建立“法定長期護(hù)理保險(xiǎn)＋商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)”的多層次護(hù)理模式,，滿足不同人群的需求,。德國的籌資方式更為多元，采用差別性和動(dòng)態(tài)性籌資原則,，很好地保障了社會(huì)不同階層,、不同職業(yè)以及各種特殊弱勢群體的利益。梁瑞還指出,，美國的團(tuán)險(xiǎn)模式也值得參考,，團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)營成本低，保險(xiǎn)費(fèi)率低,，適合中國國情,。無論哪個(gè)國家的經(jīng)驗(yàn)，都表明多層次的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是一個(gè)方向,，商業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)發(fā)揮相應(yīng)的作用,。