當(dāng)我們使用微信等方式付款時，有時會遇到某張銀行卡無法完成支付的情況,。這時,，人們通常會選擇換一張銀行卡或者撥打客服電話詢問原因。從銀行的角度來看,，用戶放棄某張銀行卡轉(zhuǎn)而使用其他銀行卡,，短期內(nèi)會導(dǎo)致交易流失，長期則可能導(dǎo)致用戶流失,。在當(dāng)前“獲客難”的背景下,，維護好現(xiàn)有客戶至關(guān)重要。如果因快捷支付體驗不佳導(dǎo)致客戶流失,，對銀行來說是很大的損失,。

為了打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙、保護群眾資金安全,，銀行在處理支付過程中可能會“打擾”到正常用戶,。2024年11月26日，公安部聯(lián)合多部門通報了《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》的相關(guān)情況,。人民銀行和公安部高度重視“資金鏈”精準治理工作,，指導(dǎo)行業(yè)進一步落實電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”治理,。為了避免“一刀切”影響用戶體驗，部分銀行選擇與支付機構(gòu)合作,，提升精準防控水平,。

2024年6月，郵儲銀行深圳分行與財付通支付科技有限公司探索反詐聯(lián)防聯(lián)控方案,，嘗試“精準反詐”,。郵儲銀行深圳分行個人金融部彭主管表示，在反詐高峰期,，攔截率上升會影響用戶體驗,。通過與財付通的合作，他們提升了模型的精準度,，并采取了一系列措施,，取得了較好的效果。精準管控不僅能提升用戶體驗,，還能增加交易量,。

用戶支付時的報錯率與銀行的風(fēng)控能力以及客群特征有關(guān)。例如,，郵儲銀行深入三,、四線城市，客群下沉,，經(jīng)營策略是做普惠金融,，深耕下沉市場。相比之下,，部分股份制銀行的客群偏城市白領(lǐng),，結(jié)構(gòu)差異較大。下沉市場的復(fù)雜性使得“精準反詐”需求更高,。銀行在實現(xiàn)反欺詐精準治理方面面臨多重客觀制約,，包括識別用戶風(fēng)險數(shù)據(jù)有限、賬戶級限額管控手段可能導(dǎo)致誤攔,、依賴規(guī)則而非高智能化模型等,。通過與支付機構(gòu)的合作，這些問題得到了一定程度的緩解,。

在財付通的支持下,，郵儲銀行深圳分行在微信支付渠道因誤攔截導(dǎo)致的支付日均報錯金額下降超過三成，報錯筆數(shù)和用戶數(shù)減少,，日均成功金額增長率提升,。這不僅降低了涉詐風(fēng)險，也改善了用戶體驗。財付通銀行合作總監(jiān)韓璐表示,，他們在風(fēng)控投入上有超過十年的專業(yè)積淀,，有幾百人的專業(yè)風(fēng)控團隊，在模型智能化和快速迭代方面具有優(yōu)勢,。

在“精準反詐”過程中,，財付通實現(xiàn)了風(fēng)控策略前置，在交易層面增強管控力度,，同時銀行放松低風(fēng)險用戶的限額,，提升交易成功率。事前階段涉及產(chǎn)品反洗錢風(fēng)險評估和客戶的KYC,，事中階段通過實時風(fēng)控引擎判斷交易風(fēng)險,，事后階段基于風(fēng)險支付數(shù)據(jù)挖掘黑產(chǎn)行為并持續(xù)優(yōu)化模型策略。

盡管如此,，難免會有“誤攔”的情況,。對于被銀行限額管控但希望解控的用戶，財付通與銀行合作,，通過微信生態(tài)相關(guān)數(shù)字化工具引導(dǎo)用戶通過聯(lián)系銀行客服或跳轉(zhuǎn)至銀行小程序進行信息驗證,，從而恢復(fù)交易正常使用狀態(tài)。然而,，“精準反詐”仍面臨與“黑產(chǎn)”不斷對抗的挑戰(zhàn),。財付通于2023年上線智能盡職調(diào)查工具，讓用戶自主舉證材料,，證明資金來源可信，以解除攔截,，恢復(fù)正常交易,。