2025年央視“3·15”晚會(huì)上,，電子借條類金融服務(wù)平臺(tái)借貸寶、人人信被點(diǎn)名,。據(jù)央視報(bào)道,，在短視頻平臺(tái)及其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上存在大量以“電子簽”為憑證的借款成功案例。借款人洪先生表示,，他借了5000元,，實(shí)際到手只有3500元，7天內(nèi)還款,，通過(guò)借貸寶進(jìn)行電子簽,，實(shí)際年化利率高達(dá)5959.18%。

貸款消費(fèi)領(lǐng)域存在諸多問(wèn)題,，近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)貸的貸款中介備受關(guān)注,。盡管監(jiān)管對(duì)貸款中介機(jī)構(gòu)的關(guān)注度日益提高，但貸款中介假冒銀行,、夸大式營(yíng)銷等行為仍層出不窮,，并套路金融消費(fèi)者通過(guò)其申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸。一些不法貸款中介盯上了征信記錄不佳或?qū)J款業(yè)務(wù)及流程不太了解的人群,，聲稱擁有內(nèi)部渠道和專業(yè)手段,，能夠降低貸款門檻、提升貸款額度或加速放款流程,，以此誘導(dǎo)借款人申請(qǐng)貸款,。

有網(wǎng)友表示,，自己被貸款中介引導(dǎo)至線下,，通過(guò)貸款中介機(jī)構(gòu)借款12.80萬(wàn)元，最終被收取3%服務(wù)費(fèi)以及1.70萬(wàn)元顧問(wèn)費(fèi),，合計(jì)支出2.08萬(wàn)元,，實(shí)際到手僅10.72萬(wàn)元。在不計(jì)算金融機(jī)構(gòu)利息的情況下,，貸款中介費(fèi)用高達(dá)16.25%,，但評(píng)論區(qū)中竟稱貸款中介費(fèi)中規(guī)中矩。實(shí)際上,，金融消費(fèi)者可以自行申請(qǐng)?jiān)撡J款產(chǎn)品而無(wú)需通過(guò)貸款機(jī)構(gòu),。

貸款中介機(jī)構(gòu)又稱助貸機(jī)構(gòu)，撮合銀行與借款用戶達(dá)成合作,。本質(zhì)上講,，直接或間接為銀行介紹貸款業(yè)務(wù),，通過(guò)撮合銀行與借款用戶達(dá)成放款并賺取傭金的機(jī)構(gòu)或個(gè)人都屬于貸款中介。一些貸款中介的收入來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員提供的貸款返點(diǎn),，而另一些貸款中介則可能涉及詐騙行為,。在整個(gè)貸款過(guò)程中，貸款中介直接收取或變相收取高額的服務(wù)費(fèi),。這一現(xiàn)象在日益龐大的個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域更加突出,，不少金融消費(fèi)者在申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸過(guò)程中被貸款中介“割韭菜”。

早期貸款中介主要專注于房貸領(lǐng)域,，房地產(chǎn)開發(fā)商,、房地產(chǎn)銷售機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等房屋銷售環(huán)節(jié)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員都在房貸市場(chǎng)中扮演著貸款中介的角色,。2016年,，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等7部門曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》，提出中介機(jī)構(gòu)不得向金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取返傭等費(fèi)用,，金融機(jī)構(gòu)也不得與未在房地產(chǎn)主管部門備案的中介機(jī)構(gòu)合作提供金融服務(wù),。上海市銀行同業(yè)公會(huì),、山東和江蘇兩省銀行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)布了相關(guān)通知,，重點(diǎn)整治銀行與房地產(chǎn)中介公司、開發(fā)企業(yè)等機(jī)構(gòu)及相關(guān)個(gè)人間的“返傭”亂象,。隨著近年來(lái)樓市降溫及監(jiān)管趨嚴(yán),，相當(dāng)一部分此前專門從事房貸的貸款中介轉(zhuǎn)移到了消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸,、抵押貸等領(lǐng)域,，其中以個(gè)人消費(fèi)貸最為活躍。

曾在貸款中介機(jī)構(gòu)工作的李先生表示,，市面上信貸產(chǎn)品復(fù)雜,，而借款人對(duì)信貸產(chǎn)品不夠了解，為借款人匹配最合適的產(chǎn)品是貸款中介和助貸行業(yè)的初衷,。但行業(yè)發(fā)展過(guò)快及缺乏相應(yīng)監(jiān)管,，導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)一些變形?！皟?nèi)部渠道和專業(yè)手段,，能夠降低貸款門檻、提升額度或加速放款流程”均是過(guò)度宣傳,，甚至是詐騙,。李先生說(shuō)，貸款中介只是一種信息中介，把客戶介紹給貸款機(jī)構(gòu),，最多為客戶出一套相對(duì)可行的方案,。絕大部分貸款中介很難干預(yù)銀行的放款流程，降低門檻兒,、提升額度更是無(wú)稽之談,。當(dāng)前主流的國(guó)有行、股份行以及消費(fèi)金融做得比較好的城商行均有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程,，個(gè)人消費(fèi)貸系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行審核,，銀行工作人員也很難干預(yù)。

一位股份行支行負(fù)責(zé)人也表示,，雖然一些貸款中介并不合規(guī),，但不會(huì)影響到銀行的審核流程，更不會(huì)降低審核標(biāo)準(zhǔn),、提高額度,。

隨著技術(shù)進(jìn)步，有的貸款中介依靠機(jī)器人篩選用戶,，節(jié)省大量成本,。由于貸款中介不屬于金融機(jī)構(gòu)員工，其獲得貸款返點(diǎn)的合理性也往往受到質(zhì)疑,?！靶☆~無(wú)抵押、隨借隨還,、即時(shí)放款......”線上線下常出現(xiàn)類似助貸平臺(tái)宣傳語(yǔ),，而這背后很可能是以助貸為名套路騙取貸款手續(xù)費(fèi)的陷阱。很多不法中介過(guò)度宣傳的背后暗含著對(duì)貸款人進(jìn)行“割韭菜”,。個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域的客戶一般對(duì)資金需求迫切,，再加上市場(chǎng)增量受到制約，于是有的貸款中介機(jī)構(gòu)便兩頭吃,。貸款中介機(jī)構(gòu)一邊拿著金融機(jī)構(gòu)的返點(diǎn),，一邊收取借款人的手續(xù)費(fèi)，其中不乏借款人被套路的情況,。

社交平臺(tái)上有很多借款人分享通過(guò)貸款中介機(jī)構(gòu)貸款的經(jīng)歷,。有一位網(wǎng)友分享，自己通過(guò)貸款中介機(jī)構(gòu)借款12.80萬(wàn)元,，最終被收取3%服務(wù)費(fèi)以及1.70萬(wàn)元顧問(wèn)費(fèi)，合計(jì)支出2.08萬(wàn)元,，實(shí)際到手僅10.72萬(wàn)元,。在不計(jì)算金融機(jī)構(gòu)利息的情況下，貸款中介費(fèi)用高達(dá)16.25%,，但評(píng)論區(qū)中竟稱貸款中介費(fèi)中規(guī)中矩,。該網(wǎng)友申請(qǐng)的是某銀行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品,，該產(chǎn)品全程線上自助申請(qǐng)，7*24小時(shí)服務(wù),，無(wú)需抵押或擔(dān)保,，純信用放款，按需提款,，按日計(jì)息,，隨借隨還。產(chǎn)品最高額度30萬(wàn),，最低年利率（單利）4.35%,。該款個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品完全可以自行線上申請(qǐng)，無(wú)需通過(guò)貸款中介申請(qǐng),。該網(wǎng)友描述的貸款過(guò)程值得深究,，貸款中介對(duì)該網(wǎng)友稱，自己在該款個(gè)人消費(fèi)貸上申請(qǐng)通不過(guò),，要通過(guò)該中介公司報(bào)備才能有希望,，并要求網(wǎng)友到貸款中介公司進(jìn)行辦理。這是行業(yè)內(nèi)比較通用的營(yíng)銷話術(shù),，目的是將貸款人引導(dǎo)至貸款中介的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,，簽訂相應(yīng)的助貸合同，收取較高的助貸服務(wù)費(fèi),。按照經(jīng)驗(yàn),，申請(qǐng)貸款渠道不同，不會(huì)影響貸款審批結(jié)果,。

對(duì)于不法貸款中介,，銀行紛紛發(fā)文提醒風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管也重拳出擊,。去年8月初,，江蘇省委金融委員會(huì)辦公室等9個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展打擊整治不法貸款中介專項(xiàng)行動(dòng)的通知》表示，近年來(lái),，不法貸款中介通過(guò)違法營(yíng)銷,、騙取貸款、違規(guī)催收等手段謀取非法利益,，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益,，擾亂金融市場(chǎng)秩序，危害金融安全穩(wěn)定,。本次專項(xiàng)行動(dòng)重點(diǎn)打擊整治貸款中介領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患最突出,、群眾反映最強(qiáng)烈、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益最嚴(yán)重的四類不法行為：違法營(yíng)銷行為、騙取貸款行為,、非法放貸行為,、非法催收行為。