電子簽放款人非活人,,利率可以高達(dá)2234.69%
在今年的3·15晚會(huì)上,央視曝光了電子簽平臺(tái)背后的網(wǎng)絡(luò)借貸亂象,,許多急需資金的借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款,,卻被誘導(dǎo)簽署電子借條或欠條,,最終因此陷入高利貸的陷阱。
報(bào)道中提到,,借貸寶,、人人信等電子簽平臺(tái)上電子借條幾乎不監(jiān)管,利率可以高達(dá)2234.69%,甚至電子簽放款人竟不是活人,。
當(dāng)晚,,該話題迅速登上熱搜,引發(fā)網(wǎng)友熱議,。
圖源:央視財(cái)經(jīng)
變相高利貸
放款人竟不是活人
據(jù)央視3·15晚會(huì)報(bào)道,2025年初,,洪先生和王女士因急需資金,,在網(wǎng)絡(luò)上找到了愿意放款的人。洪先生通過(guò)借貸寶平臺(tái)借款5000元,,實(shí)際到賬僅3500元,,7天內(nèi)需還款5000元本金及1500元利息。王女士則通過(guò)人人信平臺(tái)借款30000元,,到賬僅14000元,,被扣除16000元作為利息。
記者調(diào)查則發(fā)現(xiàn),,借貸寶和人人信等電子簽平臺(tái)雖然提供了看似正規(guī)的電子借條和欠條功能,,但實(shí)際交易卻脫離平臺(tái)監(jiān)管。借款人和放款人通過(guò)微信,、支付寶等私下轉(zhuǎn)賬完成交易,,平臺(tái)并未審核實(shí)際放款金額。此外,,平臺(tái)的“實(shí)名認(rèn)證”形同虛設(shè),,放款人可通過(guò)虛假賬號(hào)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn),甚至使用去世人信息注冊(cè)賬號(hào),。
多位借款人表示,,
即使意識(shí)到自己遭遇了高利貸,但由于無(wú)法獲取放款人的真實(shí)身份信息,,無(wú)法通過(guò)法律途徑維權(quán),。
平臺(tái)雖留存了詳細(xì)記錄,卻拒絕提供放款人的真實(shí)信息,,導(dǎo)致借款人陷入困境,。
圖源:企查查
據(jù)企查查APP顯示,,涉事人人信(天津)科技有限公司成立于2015年8月,,法定代表人為馬某,該公司涉多起民間借貸糾紛,,大多為第三人身份,。其中,,部分民間借貸糾紛案件已成終本案件。
此外,,成都借寶科技有限公司成立于2018年8月,,注冊(cè)資本1000萬(wàn)元,曾超百次因民間借貸糾紛被起訴,,該公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理當(dāng)前名下關(guān)聯(lián)35家公司,,包括人人行科技股份有限公司等。
何為“砍頭息”
平臺(tái)是否有監(jiān)管責(zé)任
“砍頭息”究竟是什么,?這種行為是否構(gòu)成高利貸,?就此事件,潮新聞?dòng)浾卟稍L浙江倫和律師事務(wù)所王逸蕓律師,。
王逸蕓介紹,,砍頭息是在借貸關(guān)系中,出借人并未根據(jù)合同約定的本金金額發(fā)放貸款本金,,而是預(yù)先扣除部分本金作為利息,,以確保其利息的收回。對(duì)借款人而言,,其可支配本金低于合同約定的借款金額,,而利息又以約定的本金金額為基數(shù),致使實(shí)際利率高于合同約定的情形,?!俺苯涌鄢⒌那樾瓮猓瑢?shí)踐中‘砍頭息’的表現(xiàn)形式可能更加隱蔽,,例如借款交付后‘砍頭息’通過(guò)用款人的其他賬戶轉(zhuǎn)給出借人的其他賬戶或第三人賬戶或者要求用款人現(xiàn)金返還利息,。”
圖源:央視財(cái)經(jīng)
《民法典》第670條明確規(guī)定:“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,,利息預(yù)先扣除的,應(yīng)按實(shí)際借款數(shù)額返還并計(jì)算利息,?!蓖跻菔|指出,
即使雙方在借條中約定“首期利息于借款當(dāng)日支付”,,該行為仍可能被認(rèn)定為變相頭砍息,法院將按實(shí)際到賬金額認(rèn)定本金,?!笆欠駱?gòu)成高利貸需要看其總利息是否符合法律標(biāo)準(zhǔn),目前民間借貸受法律保護(hù)的上限為lpr的4倍,?!?/strong>
那么,,平臺(tái)上的放款人通過(guò)虛假賬號(hào)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn),甚至利用去世人員信息進(jìn)行注冊(cè),,這種情況下平臺(tái)是否需要承擔(dān)法律責(zé)任,?
“在這種情況下,平臺(tái)可能需要承擔(dān)法律責(zé)任,,具體取決于其是否履行了必要的審核和監(jiān)管義務(wù),。”王逸蕓表示,,
如果平臺(tái)未能有效審核用戶身份,,導(dǎo)致虛假賬號(hào)或去世人員信息被用于注冊(cè),平臺(tái)可能因未盡到合理的審核義務(wù)而承擔(dān)法律責(zé)任,。
“平臺(tái)可能面臨行政處罰,,如罰款、責(zé)令整改,,甚至?xí)和,;蜿P(guān)閉服務(wù)。若平臺(tái)明知或應(yīng)知虛假賬號(hào)的存在而未采取措施,,還可能涉及刑事責(zé)任,。”
“如果平臺(tái)明知或應(yīng)知借款人遭遇高利貸或暴力催收而未采取行動(dòng),,可能需要承擔(dān)連帶責(zé)任,。”王逸蕓指出,,根據(jù)《民法典》和《刑法》,,
平臺(tái)有義務(wù)保護(hù)用戶權(quán)益,防止違法行為發(fā)生,。
此外,,王逸蕓強(qiáng)調(diào),
放款人非活人所簽訂的借條并不具有相應(yīng)法律效力,,但民間借貸的構(gòu)成還是需要看實(shí)際借貸人與轉(zhuǎn)賬情況予以確認(rèn),,
若涉及高利貸或職業(yè)放貸人等情況,可能涉及民間借貸無(wú)效,。
“消費(fèi)者在遇到類似砍頭息可進(jìn)行民事訴訟,,主張按實(shí)際到賬金額計(jì)算本金,要求返還超出LPR四倍部分的利息,,或?qū)⒊~部分沖抵本金,。”王逸蕓建議若出借人通過(guò)虛增債務(wù),、偽造借條提起訴訟,,可申請(qǐng)法院調(diào)取其歷史訴訟記錄,,證明其“職業(yè)放貸人”身份,并主張構(gòu)成虛假訴訟,?!皩?duì)暴力催收、非法拘禁等行為,,立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,,并提供錄音、傷情鑒定等證據(jù),?!?/p>