電子簽放款人非活人，利率可以高達2234.69%

在今年的3·15晚會上,，央視曝光了電子簽平臺背后的網(wǎng)絡(luò)借貸亂象,，許多急需資金的借款人通過網(wǎng)絡(luò)平臺借款，卻被誘導(dǎo)簽署電子借條或欠條,，最終因此陷入高利貸的陷阱。

報道中提到，借貸寶,、人人信等電子簽平臺上電子借條幾乎不監(jiān)管,，利率可以高達2234.69%，甚至電子簽放款人竟不是活人,。

當(dāng)晚,，該話題迅速登上熱搜，引發(fā)網(wǎng)友熱議,。

圖源：央視財經(jīng)

變相高利貸

放款人竟不是活人

據(jù)央視3·15晚會報道,，2025年初，洪先生和王女士因急需資金,，在網(wǎng)絡(luò)上找到了愿意放款的人,。洪先生通過借貸寶平臺借款5000元，實際到賬僅3500元,，7天內(nèi)需還款5000元本金及1500元利息,。王女士則通過人人信平臺借款30000元，到賬僅14000元,，被扣除16000元作為利息,。

記者調(diào)查則發(fā)現(xiàn)，借貸寶和人人信等電子簽平臺雖然提供了看似正規(guī)的電子借條和欠條功能,，但實際交易卻脫離平臺監(jiān)管,。借款人和放款人通過微信、支付寶等私下轉(zhuǎn)賬完成交易,，平臺并未審核實際放款金額,。此外，平臺的“實名認證”形同虛設(shè),，放款人可通過虛假賬號規(guī)避法律風(fēng)險,，甚至使用去世人信息注冊賬號。

多位借款人表示,，

即使意識到自己遭遇了高利貸,，但由于無法獲取放款人的真實身份信息，無法通過法律途徑維權(quán),。

平臺雖留存了詳細記錄,，卻拒絕提供放款人的真實信息，導(dǎo)致借款人陷入困境,。

圖源：企查查

據(jù)企查查APP顯示,，涉事人人信（天津）科技有限公司成立于2015年8月，法定代表人為馬某,，該公司涉多起民間借貸糾紛,，大多為第三人身份。其中，部分民間借貸糾紛案件已成終本案件,。

此外,，成都借寶科技有限公司成立于2018年8月,，注冊資本1000萬元,，曾超百次因民間借貸糾紛被起訴，該公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理當(dāng)前名下關(guān)聯(lián)35家公司,，包括人人行科技股份有限公司等,。

何為“砍頭息”

平臺是否有監(jiān)管責(zé)任

“砍頭息”究竟是什么？這種行為是否構(gòu)成高利貸,？就此事件,，潮新聞記者采訪浙江倫和律師事務(wù)所王逸蕓律師。

王逸蕓介紹,，砍頭息是在借貸關(guān)系中,，出借人并未根據(jù)合同約定的本金金額發(fā)放貸款本金，而是預(yù)先扣除部分本金作為利息,，以確保其利息的收回,。對借款人而言，其可支配本金低于合同約定的借款金額,，而利息又以約定的本金金額為基數(shù),，致使實際利率高于合同約定的情形?！俺苯涌鄢⒌那樾瓮?，實踐中‘砍頭息’的表現(xiàn)形式可能更加隱蔽，例如借款交付后‘砍頭息’通過用款人的其他賬戶轉(zhuǎn)給出借人的其他賬戶或第三人賬戶或者要求用款人現(xiàn)金返還利息,?！?/p>

圖源：央視財經(jīng)

《民法典》第670條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先扣除的,，應(yīng)按實際借款數(shù)額返還并計算利息,。”王逸蕓指出,，

即使雙方在借條中約定“首期利息于借款當(dāng)日支付”,，該行為仍可能被認定為變相頭砍息，法院將按實際到賬金額認定本金,?！笆欠駱?gòu)成高利貸需要看其總利息是否符合法律標(biāo)準(zhǔn)，目前民間借貸受法律保護的上限為lpr的4倍,?！?/strong>

那么，平臺上的放款人通過虛假賬號規(guī)避法律風(fēng)險，甚至利用去世人員信息進行注冊,，這種情況下平臺是否需要承擔(dān)法律責(zé)任,？

“在這種情況下，平臺可能需要承擔(dān)法律責(zé)任,，具體取決于其是否履行了必要的審核和監(jiān)管義務(wù),。”王逸蕓表示,，

如果平臺未能有效審核用戶身份,，導(dǎo)致虛假賬號或去世人員信息被用于注冊，平臺可能因未盡到合理的審核義務(wù)而承擔(dān)法律責(zé)任,。

“平臺可能面臨行政處罰,，如罰款、責(zé)令整改,，甚至?xí)和,；蜿P(guān)閉服務(wù)。若平臺明知或應(yīng)知虛假賬號的存在而未采取措施,，還可能涉及刑事責(zé)任,。”

“如果平臺明知或應(yīng)知借款人遭遇高利貸或暴力催收而未采取行動,，可能需要承擔(dān)連帶責(zé)任,。”王逸蕓指出,，根據(jù)《民法典》和《刑法》,，

平臺有義務(wù)保護用戶權(quán)益，防止違法行為發(fā)生,。

此外,，王逸蕓強調(diào)，

放款人非活人所簽訂的借條并不具有相應(yīng)法律效力,，但民間借貸的構(gòu)成還是需要看實際借貸人與轉(zhuǎn)賬情況予以確認,，

若涉及高利貸或職業(yè)放貸人等情況，可能涉及民間借貸無效,。

“消費者在遇到類似砍頭息可進行民事訴訟,，主張按實際到賬金額計算本金，要求返還超出LPR四倍部分的利息,，或?qū)⒊~部分沖抵本金,。”王逸蕓建議若出借人通過虛增債務(wù),、偽造借條提起訴訟,，可申請法院調(diào)取其歷史訴訟記錄，證明其“職業(yè)放貸人”身份，并主張構(gòu)成虛假訴訟,?！皩Ρ┝Υ呤铡⒎欠ň薪刃袨?，立即向公安機關(guān)報案,，并提供錄音、傷情鑒定等證據(jù),?！?/p>