降利率、提額度,、延期限,，在政策暖風(fēng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多重因素驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)貸正成為商業(yè)銀行角力的方向,。多家銀行通過(guò)限時(shí)優(yōu)惠,、發(fā)放優(yōu)惠券、免息券等方式吸引客戶,。

北京銀行豐臺(tái)區(qū)某支行的“消費(fèi)京e貸”利率根據(jù)客戶資質(zhì)來(lái)定，一般工作穩(wěn)定的央國(guó)企職工等,，配合優(yōu)惠券使用的話,，最低利率為2.65%，一般額度為50萬(wàn)元,，滿足條件可以超過(guò)50萬(wàn)元,。3月初該產(chǎn)品的最低利率還維持在2.78%,。

寧波銀行App顯示，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券每周三10點(diǎn)開(kāi)啟秒殺活動(dòng),，包括2.8%固定利率優(yōu)惠券,、5折利息折扣券、90天免息券,。參與“去提額”,，額度平均提升1萬(wàn)元。寧波銀行“寧來(lái)花·直接貸”消費(fèi)貸利率最低降至2.49%,，但低利率有條件約定,，例如新客、在一定時(shí)限內(nèi)申請(qǐng)等,。

江蘇銀行也推出了最高100萬(wàn)元額度,、最長(zhǎng)3年期且年化利率低至2.58%的消費(fèi)貸產(chǎn)品。國(guó)有大行如建設(shè)銀行,、郵儲(chǔ)銀行,、中國(guó)銀行等紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，建行“建易貸”活動(dòng)期間最低年化利率下探至2.85%,，中國(guó)銀行海南省分行近期推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率從2.85%起步,，郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”更是限時(shí)給出2.78%至12.4%的參考年化利率區(qū)間。

招商銀行,、浦發(fā)銀行,、平安銀行等股份制銀行也針對(duì)旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品推出限時(shí)優(yōu)惠券，前后不足半個(gè)月,，利率優(yōu)惠相差近10個(gè)基點(diǎn),。民生銀行消費(fèi)貸審批額度為30萬(wàn)至100萬(wàn)元，最新利率為2.65%,；招商銀行“閃電貸”通過(guò)發(fā)放利率券,，部分客戶利率低至2.68%。

本輪消費(fèi)貸利率下降的原因主要是提振消費(fèi),，擴(kuò)大內(nèi)需,。在銀行發(fā)力零售同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，銀行開(kāi)展消費(fèi)貸利率下降,，不僅是為了更好地營(yíng)銷客戶,、提高市場(chǎng)占有率，而且是為了更好地支持居民消費(fèi),、服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需,、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)。未來(lái)，消費(fèi)貸將繼續(xù)保持利率走低態(tài)勢(shì),，以價(jià)換量的態(tài)勢(shì)會(huì)延續(xù),。

中辦、國(guó)辦發(fā)布《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》,，明確提出金融多舉措支持消費(fèi),。國(guó)家金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度,，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度,、期限、利率,，優(yōu)化資源配置,。

在政策加持下，多家銀行紛紛推出消費(fèi)金融促進(jìn)方案,，深入多元場(chǎng)景助力消費(fèi),。建設(shè)銀行發(fā)布的《消費(fèi)金融專項(xiàng)行動(dòng)方案》提出加強(qiáng)覆蓋消費(fèi)全領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)，推出“養(yǎng)易貸”專項(xiàng)貸款產(chǎn)品,，融入銀發(fā)經(jīng)濟(jì),、首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)等消費(fèi)熱點(diǎn)領(lǐng)域,。郵儲(chǔ)銀行明確提升服務(wù)能力,，創(chuàng)新多元化消費(fèi)場(chǎng)景，推進(jìn)白金卡權(quán)益升級(jí),。中國(guó)銀行則推出“萬(wàn)千百億”惠民行動(dòng),，積極服務(wù)消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式,。中信銀行與多家新能源汽車品牌展開(kāi)深度合作,，提供“0首付”“超低首付”等便捷貸款方案。

金融機(jī)構(gòu)要圍繞擴(kuò)大商品消費(fèi),、發(fā)展服務(wù)消費(fèi)和培育新型消費(fèi),，豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對(duì)數(shù)字,、綠色,、智能等新型消費(fèi)場(chǎng)景，量身定制金融產(chǎn)品,，更好滿足個(gè)性化,、多樣化金融需求，不斷強(qiáng)化數(shù)字賦能,，增強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)的適配性和便利度,。

當(dāng)消費(fèi)貸利率無(wú)限接近銀行資金成本時(shí),，競(jìng)爭(zhēng)將逐步從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)的比拼。未來(lái),，針對(duì)數(shù)字、綠色,、智能等新型消費(fèi)場(chǎng)景,，可能會(huì)進(jìn)一步放寬額度和期限限制。銀行會(huì)更加注重細(xì)分場(chǎng)景的拓展與挖掘,，結(jié)合政策所引導(dǎo)的消費(fèi)方向,，及時(shí)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品的具體細(xì)則，并持續(xù)擴(kuò)大場(chǎng)景生態(tài)的“朋友圈”,。

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)收縮背景下,，憑借獲客流程短、容易上量的優(yōu)勢(shì),，消費(fèi)貸成為銀行較好的發(fā)力方向,。然而，隨著客戶越來(lái)越下沉,、積累的不良負(fù)擔(dān)越來(lái)越重,，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)會(huì)逐漸分化，“以價(jià)換量”或?qū)㈦y以為繼,。銀行不應(yīng)低于資金成本釋放消費(fèi)貸,，否則可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的盈利和可持續(xù)發(fā)展造成影響。

銀行在大力開(kāi)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的同時(shí),，需防范過(guò)度借貸,、資金挪用、不良率攀升等問(wèn)題,。消費(fèi)貸相關(guān)政策一再放松可能導(dǎo)致跨市場(chǎng)套利現(xiàn)象,，例如部分消費(fèi)者可能將低利率的消費(fèi)貸資金違規(guī)用于償還房貸、投資股市等限制性領(lǐng)域,。銀行需要針對(duì)消費(fèi)貸借款人的資信狀況進(jìn)行差異化利率定價(jià),，并通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地服務(wù)居民消費(fèi)。同時(shí),，銀行應(yīng)積極打造場(chǎng)景,，構(gòu)建生態(tài)，通過(guò)生態(tài)化,、場(chǎng)景化金融更好地服務(wù)居民消費(fèi),。