經(jīng)常能在社交媒體上刷到這樣的帖子：“28歲存款100萬退休躺平”或者“30歲存200萬靠利息生活”,。仿佛只要咬牙攢夠一筆錢,，就能立刻告別工作,，過上每天睡到自然醒的理想生活。

但稍作估算就會不幸地發(fā)現(xiàn)，這一切根本沒有那么簡單,。事實上，別說存款百萬了,，10萬這道坎就攔下了一多半年輕人,。

01

人均存款超10萬,，

一多半年輕人不達標

愛存錢三個字已經(jīng)寫在中國人的基因里，儲蓄規(guī)模年年創(chuàng)歷史新高,。央行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，在經(jīng)歷了幾年的超額儲蓄，存款余額大幅增加的情況下,，2024年,，中國住戶存款增加了14.26萬億元，至此人均儲蓄首次超過10萬元大關(guān),，達到10.7萬,。

結(jié)合國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)可以看出，近年來住戶存款增速普遍高于人均可支配收入增速,，可謂存的速度比掙的速度還快,。

全國人均存款超10萬,，如果分不同省市來看,，一線大城市的數(shù)據(jù)只會更高。以北京和上海為例,，北京人均存款32.5萬元,，上海人均存款25萬元。如果以三口之家來計算,，就是近百萬的水平。

不過,，平均值只能反映一部分的事實,。在相關(guān)話題的評論區(qū)，不少年輕人表示自己拖了平均存款數(shù)據(jù)的后腿,。

DT財經(jīng)通過問卷調(diào)查收集到的數(shù)據(jù)顯示,，53.7%的二線及以上城市年輕人存款不足10萬，其中還有12.2%的人沒有存款,。能夠真正存到100萬以上的不過是金字塔尖的6.3%,。

雖然大部分年輕人并沒有太多存款,，但絕大多數(shù)人還是有個“存款夢”,。他們一邊被現(xiàn)實的房車壓力困擾，一邊也在為“提前退休”之后的自由生活而奮斗,。

紅星資本局發(fā)布的《2035份問卷,，30歲以下儲蓄調(diào)查》顯示，超八成年輕人有過存錢計劃,，當被問到為什么要存錢時,，占比最高的兩個答案就是“買車買房”和“早日退休”,。

而當被問到要存多少錢才能讓自己退休時，23.1%的人選擇了“50-100萬”,，27.6%的人選擇了“100-200萬”,。

在一線城市，100萬或許離買房還很遙遠,，但已經(jīng)足夠作為年輕人整個職業(yè)生涯的奮斗目標,。

02

存款百萬,，是否足以支撐“提前退休”

百萬存款到底是否足以支撐退休后無憂無慮的生活,？我們不妨來算一算。

關(guān)于“提前退休到底需要多少錢”這個問題,，

有一個經(jīng)典算法：

當存款達到一年生活費的25倍時,，就可以靠4%的理財收益實現(xiàn)退休生活

。也就是說,，存款達到一定數(shù)額后,，即便沒有養(yǎng)老金，靠理財帶來的收益也能保障退休后的生活,。

舉個例子：你一年的各項花銷是4萬塊錢,，當你攢夠4萬的25倍,，也就是100萬的存款，100萬帶來每年4%的理財收益就能覆蓋一年的生活費,，然后你就可以靠錢生錢快活度日了,。

這個算法被稱為“4%原則”，是一位麻省理工學院的學者分析了美國75年的股市和退休案例提出的,。

雖然當下大部分銀行的存款利率都不到2%,，要讓理財收益穩(wěn)定達到4%并沒有那么簡單，但我們不妨假定,，大家都可以成長為一名理財高手,。

然后，我們把各地統(tǒng)計局公布的人均年消費支出最新數(shù)據(jù)作為退休后的日常開支標準,，把這個數(shù)字乘以25,，就是提前退休的“存款底線”。

如下圖所示,，如果退休后在21個大城市中消費最高的杭州生活,，你需要142萬的個人存款；如果在消費相對最低的哈爾濱生活，你需要77萬的個人存款,。需要注意的是,，這個存款數(shù)只是保證你活在當?shù)氐钠骄€上，與傳說中的“財富自由”是兩碼事,。

這樣看來，在理想條件下,，存款百萬已經(jīng)足以在部分二線及以下城市維持退休后的基本生活,。不過這只考慮了個人的存款和支出，并沒有考慮老人,、孩子等家庭成員,。如果選擇生孩子，這點存款可能遠遠不夠,，如果不生孩子,，錢是夠花了，但自己老年生活的抗風險能力太差,。

比擔憂退休后的生活更重要的是,，對大多數(shù)人來說，在30歲左右攢下足夠退休的錢,，那可真的太難了,。

03

根本存不下錢，提前退休就是偽命題

隨著年齡增長和工作年限的增加,，年輕人的收入會提升,，存款意識也會逐漸增強，但這并不意味著存款一定會按部就班地增加,。

智聯(lián)研究院發(fā)布的《中國企業(yè)招聘薪酬報告》顯示,，近幾年國內(nèi)主要城市的平均月薪已經(jīng)超過1萬元，也就是說平均年收入肯定超過了10萬,。國家統(tǒng)計局《2024中國統(tǒng)計年鑒》顯示，2024年,，全國共有8個省級行政單位的城鎮(zhèn)非私營就業(yè)人員月平均工資過萬（包含獎金,、津貼、個稅,、五險一金）,，其中上海平均月入1.9萬元，排名第一,，排名最后的河南也有7013元,。

問題在于，年收入10萬和存10萬完全是兩碼事。

紅星資本局調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,，能夠按時完成存錢計劃的年輕人不到25%,，完不成計劃的最主要原因是“計劃趕不上變化”。雖然收入隨工作年限增長,，但在工作幾年后的某個節(jié)點,，或者是買房，或者是買車,，或者是結(jié)婚,，之前存下的錢可能瞬間變少甚至清空。

完不成計劃的另一大原因是“花起錢來忘記了計劃”,。相比于父輩,，這代年輕人花錢的方式方法實在是太多了。后浪研究所的調(diào)查顯示,，2024年51.9%的年輕人存在消費降級行為,，但與此同時還有67.7%的人存在消費升級，具體表現(xiàn)為旅游,、演唱會,、氪金游戲、寵物等消費領域,。

近75%的一二線城市年輕人都把最大一筆錢花在了房租房貸上,。所以說別看稅前月薪1萬，房租減5000,，再隨便來點日常開銷,、情緒消費、社交成本,，一年到頭根本剩不下多少,。

為了相對清楚地評估提前退休的攢錢難度,，我們繼續(xù)用各地統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)做個估算,。

首先用“人均可支配收入”減去“人均消費支出”，計算出各地的人均可攢錢金額,，再用提前退休的存款總目標除以每年的攢錢數(shù),，可以得出，南京是達到目標最快的城市,，即便最快,，也需要32年。而時間最長的昆明,，居然需要89年,，也就是說如果想今年退休，得從1936年就開始存錢！

上面的計算方法是在同一個城市工作和退休的情況,，如果考慮到另一種方式：先在高收入的城市工作攢錢，再找一個消費水平低的城市退休養(yǎng)老,，情況就很不一樣了,。

以存錢速度最快（即人均可支配收入與人均消費支出差距最大）的北京為例，雖然北京工作,、北京退休需要34年,，但北京工作再到哈爾濱退休的話，只需要20年,。這意味著一個年輕人如果22歲本科畢業(yè)后開始在北京工作,，連續(xù)工作20年不被老板開掉，放棄生育,，放棄買房,，在42歲前往哈爾濱租房，就實現(xiàn)提前退休,。

那如果退休后干脆選擇到農(nóng)村生活呢,？2024年，全國農(nóng)村居民人均消費支出僅不到2萬元,，只需要在北上廣深等一線城市工作七八年,，就可以到農(nóng)村“躺平”了。當然,，真這么干的人估計不多,。

以上雖然是我們通過統(tǒng)計局數(shù)據(jù)進行的粗略估算,，但基本上可以說明提前退休的難度,。

同城工作、同城退休的方式至少需要32年,，幾乎已經(jīng)失去了“提前”二字的意義,，只有“異地提前退休”才是一線城市普通白領夠得著的高度。

提前退休固然不容易,，但這不是衡量人生成敗的標尺,。

人生的價值從不在于何時退休，而在于是否活出了自己想要的樣子,。活在他人定義的生活目標中,，并不會快樂,。