近日，數(shù)字人民幣App1.2版本全新亮相,。用戶打開App后會發(fā)現(xiàn)首頁煥然一新,，主要功能布局和交互方式有所調(diào)整。多錢包用戶的管理體驗也得到了優(yōu)化,，數(shù)字人民幣硬錢包的注銷功能進一步完善,。

自2022年1月在應(yīng)用市場上架以來，數(shù)字人民幣App共推出了45個版本,。背后是數(shù)字人民幣建設(shè)者和運營者持續(xù)打造符合“人民性”原則的產(chǎn)品體系,，落地創(chuàng)新應(yīng)用，不斷提升產(chǎn)品服務(wù)能力,。

從1.0.1到1.2.0版本,，用戶體驗不斷提升。2022年1月4日,，數(shù)字人民幣App首次上架,，版本號為1.0.1。此后,，App保持了每月一次的更新頻率,，推出消費紅包、錢包快付,、元管家等功能,，還支持無網(wǎng)無電支付和鴻蒙系統(tǒng)的組件化服務(wù)。每次改版都對應(yīng)著數(shù)字人民幣多元化和智能化服務(wù)體系的不斷完善。

本次App改版圍繞功能觸達與錢包管理進行深度體驗優(yōu)化,。最顯著的變化是首頁布局的調(diào)整,，將用戶高頻使用的“存銀行”功能由錢包卡片背面調(diào)至正面,，展示“收付錢”“轉(zhuǎn)錢”“充錢包”“存銀行”四項功能入口,。錢包背面也升級為業(yè)務(wù)運營機構(gòu)在數(shù)字人民幣App內(nèi)的運營陣地，用戶管理錢包的操作鏈路進一步縮短,，實現(xiàn)一鍵直達的使用體驗,。

不少用戶初次開通數(shù)字人民幣App賬戶時對多個銀行錢包選項感到困惑。數(shù)據(jù)顯示,，當前平均每個數(shù)字人民幣App用戶擁有1.6個錢包,。持有多個錢包成為用戶的主動選擇，這得益于數(shù)字人民幣雙層運營體系有效激發(fā)了參與機構(gòu)活力,，提供了豐富多元的差異化產(chǎn)品和服務(wù),。

數(shù)字人民幣采用“中央銀行-數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營機構(gòu)”雙層運營體系。第一層是中國人民銀行,，負責中心化管理和基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù),；第二層是數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營機構(gòu)，負責建設(shè)本機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng),，向個人和單位客戶兌換數(shù)字人民幣,，并提供產(chǎn)品創(chuàng)新和市場推廣服務(wù)。例如,，微信支付和支付寶與各自的關(guān)聯(lián)銀行組成了聯(lián)合體,，作為數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營機構(gòu)加入數(shù)字人民幣體系，提供兌換流通服務(wù),。用戶可在使用支付寶,、微信支付時選擇數(shù)字人民幣進行支付。

隨著研發(fā)試點的深入推進,，運營機構(gòu)在消費紅包,、錢包快付、智能合約元管家產(chǎn)品方面提供了日漸豐富的特色化服務(wù),，也讓用戶賬戶里的錢包數(shù)逐漸增多,。

數(shù)字人民幣硬錢包因具備使用門檻低、可覆蓋人群廣,、場景應(yīng)用多等特點,，受到境外來華游客和老年、學生人群的歡迎,。目前青島地鐵,、蘇州地鐵及公交、海南公交等已全面實現(xiàn)數(shù)字人民幣硬錢包受理，“碰一碰”即可乘車,，還支持無網(wǎng)無電應(yīng)用,。本次版本針對硬錢包注銷流程進行了優(yōu)化，即使硬錢包丟失或損壞,，用戶也可以在App中完成注銷操作,。

硬錢包在更廣泛的民生場景應(yīng)用不斷取得進展。在智慧養(yǎng)老場景方面,，機構(gòu)推出與老年人日常穿戴設(shè)備,、老年證等相結(jié)合的硬錢包以及可視硬錢包，為老年人群體提供安全,、便捷,、易用的服務(wù)。在校園場景推出與校園卡相結(jié)合的硬錢包,，不僅可以在食堂等校內(nèi)生活場景進行交易,，還可以在校外多種場景使用。

除零售支付業(yè)務(wù)之外,，數(shù)字人民幣在企業(yè)支付,、跨境支付等方面也有不少應(yīng)用場景已落地。例如在非稅繳納,、B2B支付以及供應(yīng)鏈金融方面均已形成可復(fù)制,、可推廣模式?？缇硺I(yè)務(wù)方面,，形成了以多邊央行數(shù)字貨幣橋為代表的多邊合作模式和以數(shù)字人民幣系統(tǒng)與香港“轉(zhuǎn)數(shù)快”快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通為代表的雙邊合作模式。這些基礎(chǔ)設(shè)施為跨境貿(mào)易提供了合規(guī),、安全,、高效的本幣結(jié)算渠道。

多位業(yè)內(nèi)人士呼吁,，要加大對數(shù)字人民幣的支持力度和法律保障,，加快建立市場化激勵機制，以進一步激發(fā)其發(fā)展?jié)摿?。目前,，央行端?shù)字人民幣系統(tǒng)已具備為各項業(yè)務(wù)提供底層能力支撐的基礎(chǔ)條件，滿足跨機構(gòu)互聯(lián)互通,、規(guī)范化標準化和風險聯(lián)防聯(lián)控的需要,。

專家指出，作為數(shù)字經(jīng)濟時代央行貨幣,，數(shù)字人民幣打通了現(xiàn)金和支付全流程,，通過加密幣串、全局統(tǒng)一賬本、標準化錢包等業(yè)務(wù)安排和智能合約等新技術(shù),，降低了機構(gòu)間互通的成本,，可支持從前期試點的零售支付擴展至全場景、各行業(yè)應(yīng)用,，同時更好地驅(qū)動銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。

有專家建議，應(yīng)盡快把數(shù)字人民幣的定位范圍由M0擴展至M1甚至M2,，這樣才能全面拓展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景,，推動其在國內(nèi)外使用。目前,，數(shù)字人民幣僅在部分地區(qū)試點，非試點地區(qū)公眾使用需求日益增加,，建議有序和持續(xù)擴大試點范圍,，以早日推動網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)形成。