目前,，保險(xiǎn)產(chǎn)品利率已呈現(xiàn)持續(xù)下行趨勢,。2025年1月和4月,，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率研究值分別為2.34%和2.13%,，較此前進(jìn)一步降低。為此,，險(xiǎn)企加速產(chǎn)品迭代,。同方全球人壽率先推出1.5%預(yù)定利率分紅險(xiǎn)，復(fù)星保德信人壽,、中英人壽等多家中型險(xiǎn)企暫停高利率產(chǎn)品銷售,，頭部公司則著力構(gòu)建“保障+儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品矩陣。

面對利率下行,，不少投資者選擇搶在調(diào)整窗口期鎖定較高利率,。芝芝向時(shí)代財(cái)經(jīng)展示了自己的“搶跑”策略。在4月底所投保產(chǎn)品的萬能賬戶加保截止日前,，她將150萬元額度上限全部用滿,，鎖定3%的保證利率。十年前母親為她投保了一份含萬能賬戶的年金險(xiǎn),，該萬能賬戶的最低保證利率為3%,。完成此次追加后，該年金險(xiǎn)的資產(chǎn)總額已超過160萬元?，F(xiàn)在每月能拿到4500元的結(jié)算利息,，確實(shí)讓人更有底氣。盡管該產(chǎn)品結(jié)算利率已從早期的6.5%降至最低保證利率3.5%,，但仍遠(yuǎn)高于當(dāng)前銀行存款利率,。

萬能險(xiǎn)作為兼具保險(xiǎn)保障與投資功能的金融產(chǎn)品，常被類比為大號(hào)“余額寶”,。其產(chǎn)品架構(gòu)中包含可靈活追加資金的獨(dú)立投資賬戶,，該賬戶支持投保人在合同約定范圍內(nèi)進(jìn)行加保操作,。但需注意，基于風(fēng)險(xiǎn)管控與產(chǎn)品設(shè)計(jì)考量,，當(dāng)前市場上的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品普遍對加保金額設(shè)置上限,，對單次或累計(jì)追加額度實(shí)施約束管理。

社交平臺(tái)上,，“鎖定利率”成為熱門話題,。小紅書等平臺(tái)涌現(xiàn)大量投保攻略，有用戶曬出百萬級(jí)保單記錄,，也有人惋惜此前錯(cuò)過3%預(yù)定利率產(chǎn)品下架的窗口期,。《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示,，保險(xiǎn)已成為繼銀行理財(cái)之后,，第二大備受親睞的財(cái)富管理方式。因投資環(huán)境下行,，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)正成為財(cái)富管理的重要工具,，2024年近三成消費(fèi)者增加了對儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的投資。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),，若利率進(jìn)一步下行,，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求仍將旺盛，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可能調(diào)整,。傳統(tǒng)固定收益產(chǎn)品吸引力下降,，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等浮動(dòng)收益型產(chǎn)品或成新焦點(diǎn),。華創(chuàng)證券研報(bào)指出,，當(dāng)前險(xiǎn)企正逐步摒棄依賴“保費(fèi)增值”或“承諾固定返還”的金融化經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而聚焦風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),，為投保人,、被保險(xiǎn)人提供覆蓋風(fēng)險(xiǎn)事故事前預(yù)防、事中控制,、事后補(bǔ)償?shù)娜湕l解決方案,。無論利率升降，優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)都是公眾的剛性需求,。