養(yǎng)老貸“閃電下架”調(diào)查！金融創(chuàng)新遇尷尬，有銀行稱如恢復(fù)會(huì)通知各個(gè)村(5)

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2025-07-18 11:51:46 百家號(hào)

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的創(chuàng)新層面,，金融機(jī)構(gòu)需更加審慎,，充分考慮借款人的實(shí)際情況和還款能力，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,，如引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與,，加強(qiáng)與社保機(jī)構(gòu)的合作等，為解決養(yǎng)老問題提供更加持續(xù)可行的金融方案,。

不過從產(chǎn)品合規(guī)性來看,，目前個(gè)人貸款管理辦法對(duì)貸款用途有明確規(guī)定。

沈哲表示,，根據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》第三條本辦法所稱個(gè)人貸款,，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款,。而個(gè)人消費(fèi)是指人們?yōu)闈M足自身需要,，而對(duì)各種物質(zhì)生活資料、勞務(wù)和精神產(chǎn)品的消耗,。

董希淼表示,，根據(jù)制度，“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”的性質(zhì)較為模糊,，存在合規(guī)性爭議,。是否屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用是否屬于“個(gè)人消費(fèi)”用途,，在制度上并不明確,。當(dāng)下部分“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”期限最長達(dá)15年，也超過《個(gè)人貸款管理辦法》規(guī)定的最長期限,。

從之前的“彩禮貸”“墓地貸”,，到現(xiàn)在的“養(yǎng)老貸”，本質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸細(xì)分市場的探索,。但若脫離真實(shí)還款能力評(píng)估和真實(shí)場景需求,，單純地“為了放貸而放貸”，可能會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大,。此類產(chǎn)品往往面向風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的群體,，若風(fēng)控模型未能覆蓋收入波動(dòng)等變量，極易引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn),，造成不良貸款率上升。

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的同時(shí),，試錯(cuò)在所難免,。在這一過程中，機(jī)構(gòu)不能只關(guān)注業(yè)績與需求，更要全盤考慮,，明確合規(guī)邊界,，能讓人們從心里真正認(rèn)同的產(chǎn)品才是好的創(chuàng)新產(chǎn)品。

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(責(zé)任編輯：zx0002)

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