最近比較火的兩個銀行貸款相關熱點,,一個是21世紀經濟報的《進入“2時代”,,經營貸打響價格戰(zhàn),!中小銀行:跟不起》和消金界自媒體的《利率最低3.1%,,“養(yǎng)老貸”來了》,。
這兩個熱點的核心就是,,銀行貸款殺瘋了,!
的確,2025年的銀行貸款市場已殺成一片紅海,。透過現(xiàn)象看本質,,因為社融規(guī)模持續(xù)收縮,逼得銀行在經營貸和消費貸上殺紅了眼,,利率跌破2.5%已經是常態(tài)、甚至七十多歲老人也能貸款了,。從結果上就是銀行被“三殺”,,第一殺是“價格殺”,貼著成本線割肉搶市場,。第二殺是“拓客殺”,,連養(yǎng)老金群體都不放過,,第三殺是“返傭殺”,銀行靠返傭買客戶制造虛假繁榮,。風險早已悄然堆積,,不良率攀升、監(jiān)管重拳頻出,、客戶償債能力透支,。當規(guī)模沖動壓倒理性定價,整個市場正在危險的鋼絲上狂奔,。
這時候應該回歸理性,,不應該被市場情緒左右,還是那句話,,只要不是迫不得已,,就應該主動收縮,能少擴張就少擴張,,能不擴張就不擴張,,甚至規(guī)模、收入和利潤降低一些也沒事兒,,短期的撤退是為了未來更好的出擊,。
銀行的規(guī)模焦慮與零和博弈
這個時候激進的銀行會被三殺,,就是前面提到的,,價格殺、拓客殺和返傭殺,。
價格殺就是貼著成本放貸,,先是國有大行主動發(fā)起價格大戰(zhàn),建行“快貸”降到2.8%,、郵儲“郵享貸”掛出2.78%的地板價,,接下來各地農商行和城商行被動迎戰(zhàn),浙江某農商行甚至提出2.4%的抵押貸款,。要知道經濟下行期小微貸款不良率普遍接近甚至超過1%,,扣除運營成本后銀行基本在虧本賺吆喝。更夸張的是,,消費貸額度上限從20萬提到50萬,,某大行甚至對白名單企業(yè)員工開放100萬線上消費貸額度,這100萬的資金用途隨便查查,,如果每個都定義違規(guī)一定有冤假錯案,,如果只查一半一定有遺漏的類似進股市,、理財?shù)倪`規(guī)現(xiàn)象。
拓客殺是連70歲老人都是“優(yōu)質客戶”,,當在職群體被薅禿后,,銀行連退休老人都不放過。湖南多家農商行推出“養(yǎng)老貸”,,借款人年齡上限直接拉到75歲,。美其名曰“改善晚年生活”,實則讓老人押上養(yǎng)老金還貸,,每月退休金扣掉月供還剩多少吃飯錢,?這就是一場銀行與客戶的零和博弈。之前北京市場的“以房養(yǎng)老”爆雷還歷歷在目,,當時很多中介忽悠老人“反向貸款”,,抵押房子換貸款,每年拿點利息,,聽起來像理財,,實則風險全轉嫁給弱勢群體,最后大量爆雷,。因為退休人員收入不穩(wěn),、突發(fā)醫(yī)療支出多,違約概率天然高,,如果有明確經營和消費用途不是說必須拒之門外,,但是銀行卻為沖規(guī)模設計產品大可不必。
返傭殺就是傭金換客戶,,金融套利狂歡,。最典型就是之前車貸領域的高收高返。銀行為了搶4S店渠道,,給經銷商塞15%-17.5%的返點(燃油車5年期),,經銷商再拿部分返點貼給客戶制造“0利息”幻覺??蛻粢詾閾炝吮阋?,實則利息早被返傭包裝成“優(yōu)惠”。監(jiān)管重拳整治后(如重慶金管局1月叫停高息高返),,銀行又玩起“低收低返”,,15%利率返6%,本質仍是返傭買客戶,。這種模式催生大量騙貸漏洞,,雖然借款合同可以約定提前還款違約金,經銷商教客戶貸款滿2年后“提前還款免違約金”甚至放款后就去投訴去鬧,,銀行一般都是頂不住的,,會導致銀行收不到利息反賠傭金。