“養(yǎng)老貸”都整出來了，銀行殺瘋了,！

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2025-07-10 12:13:51 董希淼

最近比較火的兩個銀行貸款相關熱點,，一個是21世紀經濟報的《進入“2時代”,，經營貸打響價格戰(zhàn),！中小銀行：跟不起》和消金界自媒體的《利率最低3.1%,，“養(yǎng)老貸”來了》,。

“養(yǎng)老貸”都整出來了,，銀行殺瘋了！

這兩個熱點的核心就是,，銀行貸款殺瘋了,！

的確，2025年的銀行貸款市場已殺成一片紅海,。透過現(xiàn)象看本質,，因為社融規(guī)模持續(xù)收縮，逼得銀行在經營貸和消費貸上殺紅了眼,，利率跌破2.5%已經是常態(tài)、甚至七十多歲老人也能貸款了,。從結果上就是銀行被“三殺”,，第一殺是“價格殺”，貼著成本線割肉搶市場,。第二殺是“拓客殺”,，連養(yǎng)老金群體都不放過,，第三殺是“返傭殺”，銀行靠返傭買客戶制造虛假繁榮,。風險早已悄然堆積,，不良率攀升、監(jiān)管重拳頻出,、客戶償債能力透支,。當規(guī)模沖動壓倒理性定價，整個市場正在危險的鋼絲上狂奔,。

這時候應該回歸理性,，不應該被市場情緒左右，還是那句話,，只要不是迫不得已,，就應該主動收縮，能少擴張就少擴張,，能不擴張就不擴張,，甚至規(guī)模、收入和利潤降低一些也沒事兒,，短期的撤退是為了未來更好的出擊,。

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銀行的規(guī)模焦慮與零和博弈

這個時候激進的銀行會被三殺,，就是前面提到的,，價格殺、拓客殺和返傭殺,。

價格殺就是貼著成本放貸,，先是國有大行主動發(fā)起價格大戰(zhàn)，建行“快貸”降到2.8%,、郵儲“郵享貸”掛出2.78%的地板價,，接下來各地農商行和城商行被動迎戰(zhàn)，浙江某農商行甚至提出2.4%的抵押貸款,。要知道經濟下行期小微貸款不良率普遍接近甚至超過1%,，扣除運營成本后銀行基本在虧本賺吆喝。更夸張的是,，消費貸額度上限從20萬提到50萬,，某大行甚至對白名單企業(yè)員工開放100萬線上消費貸額度，這100萬的資金用途隨便查查,，如果每個都定義違規(guī)一定有冤假錯案,，如果只查一半一定有遺漏的類似進股市,、理財?shù)倪`規(guī)現(xiàn)象。

拓客殺是連70歲老人都是“優(yōu)質客戶”,，當在職群體被薅禿后,，銀行連退休老人都不放過。湖南多家農商行推出“養(yǎng)老貸”,，借款人年齡上限直接拉到75歲,。美其名曰“改善晚年生活”，實則讓老人押上養(yǎng)老金還貸,，每月退休金扣掉月供還剩多少吃飯錢,？這就是一場銀行與客戶的零和博弈。之前北京市場的“以房養(yǎng)老”爆雷還歷歷在目,，當時很多中介忽悠老人“反向貸款”,，抵押房子換貸款，每年拿點利息,，聽起來像理財,，實則風險全轉嫁給弱勢群體，最后大量爆雷,。因為退休人員收入不穩(wěn),、突發(fā)醫(yī)療支出多，違約概率天然高,，如果有明確經營和消費用途不是說必須拒之門外,，但是銀行卻為沖規(guī)模設計產品大可不必。

返傭殺就是傭金換客戶,，金融套利狂歡,。最典型就是之前車貸領域的高收高返。銀行為了搶4S店渠道,，給經銷商塞15%-17.5%的返點（燃油車5年期）,，經銷商再拿部分返點貼給客戶制造“0利息”幻覺?？蛻粢詾閾炝吮阋?，實則利息早被返傭包裝成“優(yōu)惠”。監(jiān)管重拳整治后（如重慶金管局1月叫停高息高返）,，銀行又玩起“低收低返”,，15%利率返6%，本質仍是返傭買客戶,。這種模式催生大量騙貸漏洞,，雖然借款合同可以約定提前還款違約金，經銷商教客戶貸款滿2年后“提前還款免違約金”甚至放款后就去投訴去鬧,，銀行一般都是頂不住的,，會導致銀行收不到利息反賠傭金。

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