因小見大

法律當(dāng)然應(yīng)該堅(jiān)決打擊裸條貸款,，既不支持超過法定上限部分的利息，也不承認(rèn)曝光裸條作為收債手段的合法性,。

近半年來,，在各種網(wǎng)絡(luò)借貸層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，一些借貸平臺和“女大學(xué)生裸條”連在了一起,。所謂裸條,，指女大學(xué)生被要求拍下裸身照片或視頻作為高息借款的擔(dān)保。而近日號稱10G的裸貸照片流傳于網(wǎng)上,，更是將此等做法推至風(fēng)口浪尖,。

無疑，裸照并非合法的借貸擔(dān)保品,，一些被要求做出不雅行為的借債擔(dān)保視頻更可能被執(zhí)法司法部門定性為淫穢物品,。而按照最高法院2015年《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定絕對無效,。毫無疑問,，裸條泛濫是網(wǎng)貸平臺惡質(zhì)化的重要表現(xiàn)，這不是一個兩個平臺經(jīng)營不規(guī)范或監(jiān)管不力所致,。

竊以為，裸條是不正常的網(wǎng)貸平臺“正?！钡娘L(fēng)控方式,，其出現(xiàn)“生動”地說明了網(wǎng)貸業(yè)的黔驢技窮。堅(jiān)決否定裸貸的合法性不難,，但其背后網(wǎng)貸業(yè)的困境更無法回避,。這些借貸平臺可能認(rèn)為自身很委屈，因?yàn)樗麄儾贿^是為借貸雙方提供了中介服務(wù),，裸照的交付并未通過平臺。但問題在于,，在借貸寶注冊的資金需求者為何要淪落到靠拍裸照來借錢,？進(jìn)一步的問題是，為何這些人在其他網(wǎng)貸平臺或傳統(tǒng)融資渠道借不到錢,，而只能選擇這種屈辱而高風(fēng)險(xiǎn)的方式,？答案比裸照還要骨感——因?yàn)檫@些人的借款需求往往并不具有被滿足的正當(dāng)性。所以,，最后只能由劣質(zhì)的放貸方式來對接劣質(zhì)的融資需求,。

裸照裸視頻本為放貸人確保還款的“殺手锏”，怎么就成規(guī)模地流傳到了網(wǎng)上,？一個重要因素就是,，大量不負(fù)責(zé)任的貸款成了壞賬，導(dǎo)致裸條這種“風(fēng)險(xiǎn)控制”手段也失靈,。的確,，裸貸的一大弊端是利率過高。但自愿簽訂的高利貸合同并非槍口下的條約,。資金高度流通的現(xiàn)代市場中,，高利率本來就是高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)價(jià)。盡管古今中外各國法律大多禁止高利貸,，可這主要是出于維護(hù)社會共同體長期利益之目的,，而不是為了讓所有人都能低息成功借款。

法律當(dāng)然應(yīng)該堅(jiān)決打擊裸條貸款,，既不支持超過法定上限部分的利息,，也不承認(rèn)曝光裸條作為收債手段的合法性，并可以追究泄露他人私密照片、身份證信息等隱私的責(zé)任,。但是,，我們必須正視裸貸的本質(zhì)是對非正常金融需求的畸形滿足，故防治需從社會綜合治理角度予以思考,。

有的借貸平臺辯稱,，就算這個平臺沒有裸條，在別的平臺也會出現(xiàn),，此說也不無道理,。賣腎或賣淫的風(fēng)險(xiǎn)甚大、操作難度高,，所以發(fā)生的概率可能反而低,。互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的“便利性”則令這些本不該有的,、無還款保障的交易更多地得以發(fā)生,，造成更大的社會消極后果。對此,，平臺不能視而不見,，畢竟貸款平臺有責(zé)任對貸款產(chǎn)品進(jìn)行核查，拒絕高利貸的進(jìn)駐,。無論如何,，貸款平臺也難逃干系。

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