因小見大

法律當然應(yīng)該堅決打擊裸條貸款,，既不支持超過法定上限部分的利息,，也不承認曝光裸條作為收債手段的合法性,。

近半年來,，在各種網(wǎng)絡(luò)借貸層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中,，一些借貸平臺和“女大學生裸條”連在了一起,。所謂裸條,，指女大學生被要求拍下裸身照片或視頻作為高息借款的擔保,。而近日號稱10G的裸貸照片流傳于網(wǎng)上,，更是將此等做法推至風口浪尖。

無疑,，裸照并非合法的借貸擔保品,，一些被要求做出不雅行為的借債擔保視頻更可能被執(zhí)法司法部門定性為淫穢物品。而按照最高法院2015年《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定絕對無效。毫無疑問,，裸條泛濫是網(wǎng)貸平臺惡質(zhì)化的重要表現(xiàn),，這不是一個兩個平臺經(jīng)營不規(guī)范或監(jiān)管不力所致。

竊以為,，裸條是不正常的網(wǎng)貸平臺“正常”的風控方式,，其出現(xiàn)“生動”地說明了網(wǎng)貸業(yè)的黔驢技窮,。堅決否定裸貸的合法性不難，但其背后網(wǎng)貸業(yè)的困境更無法回避,。這些借貸平臺可能認為自身很委屈,，因為他們不過是為借貸雙方提供了中介服務(wù)，裸照的交付并未通過平臺,。但問題在于,，在借貸寶注冊的資金需求者為何要淪落到靠拍裸照來借錢？進一步的問題是,，為何這些人在其他網(wǎng)貸平臺或傳統(tǒng)融資渠道借不到錢,，而只能選擇這種屈辱而高風險的方式？答案比裸照還要骨感——因為這些人的借款需求往往并不具有被滿足的正當性,。所以,，最后只能由劣質(zhì)的放貸方式來對接劣質(zhì)的融資需求。

裸照裸視頻本為放貸人確保還款的“殺手锏”,，怎么就成規(guī)模地流傳到了網(wǎng)上,？一個重要因素就是,，大量不負責任的貸款成了壞賬，導致裸條這種“風險控制”手段也失靈,。的確,，裸貸的一大弊端是利率過高。但自愿簽訂的高利貸合同并非槍口下的條約,。資金高度流通的現(xiàn)代市場中,，高利率本來就是高風險的標價。盡管古今中外各國法律大多禁止高利貸,，可這主要是出于維護社會共同體長期利益之目的,，而不是為了讓所有人都能低息成功借款。

法律當然應(yīng)該堅決打擊裸條貸款,，既不支持超過法定上限部分的利息,，也不承認曝光裸條作為收債手段的合法性，并可以追究泄露他人私密照片,、身份證信息等隱私的責任,。但是，我們必須正視裸貸的本質(zhì)是對非正常金融需求的畸形滿足,，故防治需從社會綜合治理角度予以思考,。

有的借貸平臺辯稱，就算這個平臺沒有裸條,，在別的平臺也會出現(xiàn),，此說也不無道理。賣腎或賣淫的風險甚大,、操作難度高,，所以發(fā)生的概率可能反而低?；ヂ?lián)網(wǎng)新技術(shù)的“便利性”則令這些本不該有的,、無還款保障的交易更多地得以發(fā)生，造成更大的社會消極后果,。對此,，平臺不能視而不見，畢竟貸款平臺有責任對貸款產(chǎn)品進行核查,，拒絕高利貸的進駐,。無論如何，貸款平臺也難逃干系,。

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