原標(biāo)題：我的天,，原來(lái)貸款利率還有這么多“花樣”——常見利率“陷阱”解析

隨著“全民消費(fèi)”時(shí)代的到來(lái)

各金融機(jī)構(gòu)推出各種花樣的借貸產(chǎn)品

來(lái)適應(yīng)大眾消費(fèi)需求

可各家機(jī)構(gòu)計(jì)息叫法五花八門

一不小心還很可能掉入陷阱

陷阱一：只展示日利率或月利率

感覺(jué)很劃算

比如某現(xiàn)金貸廣告：

“日息萬(wàn)五”或“月利率1.5%”

陷阱二：分期收費(fèi)

只展示每期支付的利息或費(fèi)用

乍看也不多

小王用消費(fèi)分期貸款買了

價(jià)值12,，000元的家具

貸款采用分12期（月）還本付息的方式

每月0.5%的費(fèi)用

咱小計(jì)算器摁起來(lái)

每個(gè)月的利率好像就是0.5%

一年6%,，真心不高啊

陷阱三：“砍頭息”

老張借款10萬(wàn)元置辦家電,，分12期

月利率0.5%，按月還款

簽完合同后,，發(fā)現(xiàn)實(shí)際到手只有8萬(wàn)

剩余2萬(wàn),，放貸機(jī)構(gòu)一開始就以

所謂“貸款服務(wù)費(fèi)”的名義收走了

（俗稱砍頭息）

劃重點(diǎn)了~

上面三個(gè)，都是借貸產(chǎn)品常見的“陷阱”

讓你產(chǎn)生“利率幻覺(jué)”

近期,，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制,，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行,、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率,，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。

帶您跳出“利率幻覺(jué)”

貸款君帶您了解上面三個(gè)陷阱中

金融消費(fèi)者承擔(dān)的真實(shí)借貸成本

“日息萬(wàn)五”是指借10，000元

每日利息5元,，相當(dāng)于日利率為0.05%

我們把它用公式換算成年化利率

公式為：年利率=月利率×12=日利率X365

也就是說(shuō),，這里的0.05%的日利率

年化利率高達(dá)0.05%×365=18.25%

第二個(gè)陷阱中

采用12期（月）付款的方式

月利率0.5%的貸款

這里計(jì)算實(shí)際利率要用到一個(gè)

“內(nèi)部收益率（IRR）”概念

通俗理解IRR

如果你不知道怎么算

可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計(jì)算哦,！

這個(gè)例子里,，年化后的IRR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止0.5×12=6%

如果要用IRR認(rèn)真計(jì)算的話…

IRR=10.9%

公式太長(zhǎng)不看版：

相當(dāng)于,，越往后本金越少，利息不變

利率就越來(lái)越高了

這實(shí)在是太崩潰了,！

有時(shí),，金融機(jī)構(gòu)還會(huì)要求消費(fèi)者

每月同時(shí)支付費(fèi)用和利息

那么利率就更高啦

小王用消費(fèi)貸款買了那件12，000元的家具,，貸款采用分12期（月）付款的方式,，每月除了0.5%的費(fèi)用，還要支付0.1%的利率,。

年化利率知多少,？

（0.5+0.1%）x 12=7.2% 肯！定,！不,！對(duì)！

第三個(gè)陷阱中

本金10萬(wàn)元,、分12期（月）的貸款

支付每月0.5%的利息

但貸款機(jī)構(gòu)先要收2萬(wàn)“服務(wù)費(fèi)”

如此一來(lái)

使用IRR計(jì)算得出年化利率為

從借貸本金中先行扣除的利息,、手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi),、保證金

統(tǒng)稱“砍頭息”,，屬于違規(guī)產(chǎn)品，

千萬(wàn)不要簽約,！

貸款一時(shí)爽,，還款淚汪汪

這樣的高利貸，連法院都不支持,！