原標題：我的天,，原來貸款利率還有這么多“花樣”——常見利率“陷阱”解析

隨著“全民消費”時代的到來

各金融機構推出各種花樣的借貸產品

來適應大眾消費需求

可各家機構計息叫法五花八門

一不小心還很可能掉入陷阱

陷阱一：只展示日利率或月利率

感覺很劃算

比如某現(xiàn)金貸廣告：

“日息萬五”或“月利率1.5%”

陷阱二：分期收費

只展示每期支付的利息或費用

乍看也不多

小王用消費分期貸款買了

價值12,，000元的家具

貸款采用分12期（月）還本付息的方式

每月0.5%的費用

咱小計算器摁起來

每個月的利率好像就是0.5%

一年6%,，真心不高啊

陷阱三：“砍頭息”

老張借款10萬元置辦家電,，分12期

月利率0.5%，按月還款

簽完合同后,，發(fā)現(xiàn)實際到手只有8萬

剩余2萬，放貸機構一開始就以

所謂“貸款服務費”的名義收走了

（俗稱砍頭息）

劃重點了~

上面三個,，都是借貸產品常見的“陷阱”

讓你產生“利率幻覺”

近期,，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作,，要求各商業(yè)銀行,、互聯(lián)網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本,。

帶您跳出“利率幻覺”

貸款君帶您了解上面三個陷阱中

金融消費者承擔的真實借貸成本

“日息萬五”是指借10,，000元

每日利息5元,，相當于日利率為0.05%

我們把它用公式換算成年化利率

公式為：年利率=月利率×12=日利率X365

也就是說,，這里的0.05%的日利率

年化利率高達0.05%×365=18.25%

第二個陷阱中

采用12期（月）付款的方式

月利率0.5%的貸款

這里計算實際利率要用到一個

“內部收益率（IRR）”概念

通俗理解IRR

如果你不知道怎么算

可以用EXCEL,、WPS等軟件中的IRR公式計算哦,！

這個例子里，年化后的IRR遠遠不止0.5×12=6%

如果要用IRR認真計算的話…

IRR=10.9%

公式太長不看版：

相當于，越往后本金越少,，利息不變

利率就越來越高了

這實在是太崩潰了,！

有時，金融機構還會要求消費者

每月同時支付費用和利息

那么利率就更高啦

小王用消費貸款買了那件12,，000元的家具,，貸款采用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的費用,，還要支付0.1%的利率,。

年化利率知多少？

（0.5+0.1%）x 12=7.2% 肯,！定,！不！對,！

第三個陷阱中

本金10萬元、分12期（月）的貸款

支付每月0.5%的利息

但貸款機構先要收2萬“服務費”

如此一來

使用IRR計算得出年化利率為

從借貸本金中先行扣除的利息、手續(xù)費,、管理費,、保證金

統(tǒng)稱“砍頭息”，屬于違規(guī)產品,，

千萬不要簽約,！

貸款一時爽，還款淚汪汪

這樣的高利貸,，連法院都不支持,！