上圖：農(nóng)行科右中旗支行的客戶經(jīng)理在進(jìn)行入戶調(diào)查,。白音那木拉攝下圖：科右中旗牧民在自家草場上放牧。本報記者葛孟超攝

農(nóng)牧民遇上新鮮事

“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛,。大半年時間,，我就有了80頭牛”

碧云天,、牧草黃,。初冬時節(jié)，一望無際的五角楓林,，如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯,。

“牛群過來了！”不知誰突然一聲高喊,。

記者抬眼望去,，伴隨著一陣陣“哞哞”聲，一個個白色,、黃色的“小點(diǎn)”慢慢地由小變大,。再向遠(yuǎn)望，一個漢子正騎著一匹高頭大馬,，靈活地在牛群中穿梭,。人們管他叫老吳，是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民,。

記者想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛,。“眼前這些牛以基礎(chǔ)母牛為主,，總共有68頭,。”老吳利落地翻身下馬,，解答了記者的疑問,。

“68頭，嘖嘖,！你可別小瞧了這些牛,，按一頭牛犢1.2萬元、一頭基礎(chǔ)母牛2萬元計算,，保守估計,，這些牛的價值接近百萬元了,。”同行的一位養(yǎng)牛行家說道,。

令人驚訝的是,，去年年底，老吳還只有26頭牛,。11個多月的時間,，他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多，這是怎么做到的,？“多虧?；铙w抵押貸款，幫了大忙,！”老吳笑著說,，今年1月，他用11頭基礎(chǔ)母牛做抵押,，向農(nóng)行申請了30萬元貸款,。正是這筆錢，讓他的日子更紅火,。

房產(chǎn)做抵押不稀奇,，卻很少聽說牛做抵押?！昂鸵苑慨a(chǎn),、土地等做抵押物不同，?；铙w抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款,。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長劉顯慧說,，這種新的貸款模式在緩解抵押物不足,、盤活活體牲畜資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。

過去,，由于缺少抵押物,，農(nóng)牧民難以獲得信貸資金支持?！澳羺^(qū)過去流傳著一句話：‘家財萬貫,，帶毛的不算’。這句話的意思是,，牛羊等牲畜很容易受到氣候,、疫病等因素的影響，比如一夜大雪就可能讓所有的羊都死了?！眲@慧說,，正因如此，銀行往往不敢將牛羊作為貸款抵押物,，而農(nóng)牧民除了牛羊之外,，通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物，這就導(dǎo)致長期以來他們無法得到信貸資金支持,。

得不到信貸資金支持，農(nóng)牧民很難持續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模,?！斑^去要想改善生活或者再買牛，我只能賣牛,，養(yǎng)殖規(guī)模很難擴(kuò)大,，收入提高也比較慢?！崩蠀钦f,。

牛活體抵押貸款的出現(xiàn)改變了這種買賣“循環(huán)”,。

先看養(yǎng)殖規(guī)模,。“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛,，這些母牛全都生下了牛犢,，部分原有的母牛也生下了牛犢。大半年時間,，我就有了80頭牛,。”老吳說,。

再看收入情況,。老吳給記者算了一筆賬：9月下旬，他將80頭牛中的12頭公牛賣掉,，掙了12萬元,，這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬元，余下的可以作為日常生活開銷和養(yǎng)牛支出,。到明年,，這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢，按照其中一半為公牛計算,，賣掉至少可以再掙20萬元,。

貸款幫助老吳擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，隨著牛數(shù)量的增加，他的收入也水漲船高,?！芭；铙w抵押貸款拓寬了抵押物范圍,，盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價值,，對激活農(nóng)村金融市場、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義,?！比嗣胥y行興安盟中心支行行長王維民說。

貸款要過三道關(guān)

獲取客戶關(guān),、價值評估關(guān),、風(fēng)險防控關(guān)，銀行過了這三道關(guān),，就能把?；铙w抵押貸款發(fā)放到農(nóng)牧民手上

給農(nóng)牧民發(fā)放牛活體抵押貸款,，銀行至少要過三道關(guān),。

第一道關(guān)是獲取客戶關(guān)。

科右中旗下轄6個鎮(zhèn),、6個蘇木,、173個嘎查，面積1.5萬平方公里,，人口25萬多人,。“行里的客戶經(jīng)理即使人人下鄉(xiāng),，12個人也是捉襟見肘,。”劉顯慧說,。

另一方面,，牛活體抵押貸款對客戶資質(zhì)要求比較高,?！耙獙εＷ龌铙w抵押，就得清楚客戶家中牛的真實情況,，比如數(shù)量,、年齡等，也要對客戶的家庭情況和信用水平有充分了解,，而銀行客戶經(jīng)理難以全面掌握這些信息,?！眲@慧說。

為此,，銀行選擇尋求政府部門幫助獲取符合要求的客戶,。“青玉去村民家里的次數(shù)多了以后,，甚至連村民家的牛什么時候生犢都知道,。”讓劉顯慧贊不絕口的青玉,，是科右中旗好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長,，也是銀行在好腰蘇木鎮(zhèn)的好“幫手”。

“銀行客戶經(jīng)理將貸款客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)告訴我,，我就把相關(guān)信息通過微信,、電話等方式傳遞給村民。村民將需求報上來,，村里開會確定提交給銀行的推薦名單?！鼻嘤裾f,，在會上，村民的養(yǎng)牛數(shù)量,、信用水平等都會被拿來充分討論,。

“通過這種方式，今年好腰蘇木鎮(zhèn)已經(jīng)向我們分三批推薦了200多戶村民作為客戶,，銀行獲取客戶更容易了,，客戶的資質(zhì)也更有保證了?！眲@慧說,。

第二道關(guān)是價值評估關(guān)。

要將牛作為抵押物,，就必須評估牛的價值,。“活體抵押之所以在一些地方難以推行,，很大程度上就是因為牲畜活體不容易評估價值,，也就沒辦法確定貸款額度?！蓖蹙S民說,。

應(yīng)該如何評估牛的價值？“因為育肥牛的價值不好評估,，所以在做抵押時,，我們只接受基礎(chǔ)母牛作為抵押物。”農(nóng)行科右中旗支行副行長白音那木拉說,，長期和養(yǎng)殖戶打交道,，不少銀行客戶經(jīng)理早已變成了“牛專家”。

“屁股寬,、牛角橫著長的牛是好?！薄芭Ｌ隳p得比較厲害，說明牛的年齡大”……看牛角,、品花色,，經(jīng)過大家七嘴八舌的一番討論，在記者眼中長得幾乎一模一樣的肉牛,，似乎都被一一打上了不同的價簽,。

“除了參考最新市場價格外，評估時還要參考最近2年的市場平均價格,，才能最終確定基礎(chǔ)母牛的單體價值,。”白音那木拉說,。

第三道關(guān)是風(fēng)險防控關(guān),。

記者在采訪中一直有個疑問：“萬一有村民從鄰居家借來幾頭牛，抵押給銀行后再送回去怎么辦,？”

“鎮(zhèn)里推薦的名單基本能夠保證客戶的真實信用,，此外，要想解決這個問題,，還要靠客戶經(jīng)理貸前詳細(xì)的入戶調(diào)查,。”白音那木拉說,，比如,，新拉來的牛往往會和原來的牛打架，從牛糞便的多少也能判斷出牛養(yǎng)了多長時間,，這些細(xì)節(jié)都逃不過客戶經(jīng)理的眼睛,。

除了貸前防控，貸后審查同樣重要,?！懊恳还P貸款發(fā)放后，銀行都會通知我,。我經(jīng)常會入戶查看貸款的使用情況,，重點(diǎn)關(guān)注村民是否正確使用貸款、牛有沒有下犢等,，并把這些情況記錄下來反饋給銀行,?！鼻嘤裾f，銀行工作人員也會通過定期檢查和抽查的方式,，保證貸款用在適當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

過了三道關(guān),，牛活體抵押貸款就能成功發(fā)放到農(nóng)牧民手上,。數(shù)據(jù)顯示,，截至10月末，農(nóng)行科右中旗支行運(yùn)用?；铙w抵（質(zhì)）押方式,，發(fā)放貸款金額超過1億元，支持農(nóng)戶429戶,。

探索收獲新經(jīng)驗

“活體抵押最怕牲畜突然死亡,，有了保險證明，銀行在放貸時心里就更有底了”

農(nóng)行在科右中旗的探索,，收獲了哪些經(jīng)驗,？

——金融服務(wù)要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。

“?；铙w抵押貸款能在科右中旗落地生根,，與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系?！蓖蹙S民說，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的天職,，金融服務(wù)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果,。

“舉個例子，青玉既是好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長,，也是鎮(zhèn)上牛產(chǎn)業(yè)辦公室副主任,。運(yùn)用牛活體抵押貸款服務(wù)農(nóng)牧民,，既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，又能提高農(nóng)牧民的生活水平，所以受到政府部門,、農(nóng)牧民等多方歡迎,。大家心往一處想、勁往一處使,，這種新的貸款模式在落地過程中遇到的困難就會少一些,，銀行也能更放心大膽地去干?！眲@慧說,。

盡管?；铙w抵押貸款在科右中旗取得了一定成績，但這并不能說明所有牲畜都適合活體抵押的模式,?！芭儆诖笊螅笊蟮膬r格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定,，因此比較適合作為活體抵押的對象,。”業(yè)內(nèi)人士表示,，有的牲畜變現(xiàn)較難,、市場不太認(rèn)可，有的單體價值低,、做抵押成本較高,、貸后監(jiān)管比較困難，這些就不太適合作為活體抵押的對象,。

——更好發(fā)揮政府部門和保險機(jī)構(gòu)的作用,。

發(fā)放牛活體抵押貸款離不開政府部門的協(xié)助,?！俺藶殂y行在貸前篩選客戶，在貸后協(xié)助管理貸款外,，政府有關(guān)部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費(fèi)防疫服務(wù),，為牛棚牛圈建設(shè)提供資金支持等，這些措施也增強(qiáng)了銀行發(fā)放貸款的信心,?！眲@慧說。

保險機(jī)構(gòu)在?；铙w抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用,。在辦理貸款的過程中，銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一,，就是基礎(chǔ)母牛的保險證明,，客戶經(jīng)理會對照著證明上牛的花色，一頭一頭地去驗證,。

“活體抵押最怕牲畜突然死亡,，有了保險證明，銀行在放貸時心里就更有底了,?！卑滓裟悄纠f。

“下一步,，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè),，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式,，進(jìn)一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道?！鞭r(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長張春林說,。

離開科右中旗當(dāng)天，記者在當(dāng)?shù)伉櫚铂F(xiàn)代肉牛交易中心又碰到了前來逛牛市的老吳,?！斑€是我養(yǎng)的牛長得結(jié)實！”老吳在牛圈前說,，“現(xiàn)在口袋里有了錢,，明年我要爭取養(yǎng)上100頭牛！”

《人民日報》（2020年11月23日18版）