上圖：農(nóng)行科右中旗支行的客戶(hù)經(jīng)理在進(jìn)行入戶(hù)調(diào)查,。白音那木拉攝下圖：科右中旗牧民在自家草場(chǎng)上放牧,。本報(bào)記者葛孟超攝

農(nóng)牧民遇上新鮮事

“我獲得貸款后買(mǎi)了22頭基礎(chǔ)母牛,。大半年時(shí)間，我就有了80頭?！?/p>

碧云天,、牧草黃。初冬時(shí)節(jié),，一望無(wú)際的五角楓林,，如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯。

“牛群過(guò)來(lái)了,！”不知誰(shuí)突然一聲高喊,。

記者抬眼望去，伴隨著一陣陣“哞哞”聲，一個(gè)個(gè)白色,、黃色的“小點(diǎn)”慢慢地由小變大,。再向遠(yuǎn)望，一個(gè)漢子正騎著一匹高頭大馬,，靈活地在牛群中穿梭,。人們管他叫老吳，是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民,。

記者想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛,。“眼前這些牛以基礎(chǔ)母牛為主,，總共有68頭,。”老吳利落地翻身下馬,，解答了記者的疑問(wèn),。

“68頭，嘖嘖,！你可別小瞧了這些牛,，按一頭牛犢1.2萬(wàn)元、一頭基礎(chǔ)母牛2萬(wàn)元計(jì)算,，保守估計(jì),，這些牛的價(jià)值接近百萬(wàn)元了?！蓖械囊晃火B(yǎng)牛行家說(shuō)道,。

令人驚訝的是，去年年底,，老吳還只有26頭牛,。11個(gè)多月的時(shí)間，他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多,，這是怎么做到的,？“多虧牛活體抵押貸款,，幫了大忙,！”老吳笑著說(shuō)，今年1月,，他用11頭基礎(chǔ)母牛做抵押,，向農(nóng)行申請(qǐng)了30萬(wàn)元貸款。正是這筆錢(qián),，讓他的日子更紅火,。

房產(chǎn)做抵押不稀奇,，卻很少聽(tīng)說(shuō)牛做抵押?！昂鸵苑慨a(chǎn),、土地等做抵押物不同，?；铙w抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款,。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長(zhǎng)劉顯慧說(shuō),，這種新的貸款模式在緩解抵押物不足,、盤(pán)活活體牲畜資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。

過(guò)去,，由于缺少抵押物,，農(nóng)牧民難以獲得信貸資金支持?！澳羺^(qū)過(guò)去流傳著一句話(huà)：‘家財(cái)萬(wàn)貫,，帶毛的不算’。這句話(huà)的意思是,，牛羊等牲畜很容易受到氣候,、疫病等因素的影響，比如一夜大雪就可能讓所有的羊都死了,?！眲@慧說(shuō)，正因如此,，銀行往往不敢將牛羊作為貸款抵押物,，而農(nóng)牧民除了牛羊之外，通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物,，這就導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)他們無(wú)法得到信貸資金支持,。

得不到信貸資金支持，農(nóng)牧民很難持續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模,?！斑^(guò)去要想改善生活或者再買(mǎi)牛，我只能賣(mài)牛,，養(yǎng)殖規(guī)模很難擴(kuò)大,，收入提高也比較慢?！崩蠀钦f(shuō)。

?；铙w抵押貸款的出現(xiàn)改變了這種買(mǎi)賣(mài)“循環(huán)”,。

先看養(yǎng)殖規(guī)模,。“我獲得貸款后買(mǎi)了22頭基礎(chǔ)母牛,，這些母牛全都生下了牛犢,，部分原有的母牛也生下了牛犢。大半年時(shí)間,，我就有了80頭牛,。”老吳說(shuō),。

再看收入情況,。老吳給記者算了一筆賬：9月下旬，他將80頭牛中的12頭公牛賣(mài)掉,，掙了12萬(wàn)元,，這筆錢(qián)已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬(wàn)元，余下的可以作為日常生活開(kāi)銷(xiāo)和養(yǎng)牛支出,。到明年,，這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢，按照其中一半為公牛計(jì)算,，賣(mài)掉至少可以再掙20萬(wàn)元,。

貸款幫助老吳擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，隨著牛數(shù)量的增加,，他的收入也水漲船高,。“?；铙w抵押貸款拓寬了抵押物范圍,，盤(pán)活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價(jià)值，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng),、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義,。”人民銀行興安盟中心支行行長(zhǎng)王維民說(shuō),。

貸款要過(guò)三道關(guān)

獲取客戶(hù)關(guān),、價(jià)值評(píng)估關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān),，銀行過(guò)了這三道關(guān),，就能把牛活體抵押貸款發(fā)放到農(nóng)牧民手上

給農(nóng)牧民發(fā)放?；铙w抵押貸款,，銀行至少要過(guò)三道關(guān)。

第一道關(guān)是獲取客戶(hù)關(guān),。

科右中旗下轄6個(gè)鎮(zhèn),、6個(gè)蘇木,、173個(gè)嘎查，面積1.5萬(wàn)平方公里,，人口25萬(wàn)多人,。“行里的客戶(hù)經(jīng)理即使人人下鄉(xiāng),，12個(gè)人也是捉襟見(jiàn)肘,。”劉顯慧說(shuō),。

另一方面,，牛活體抵押貸款對(duì)客戶(hù)資質(zhì)要求比較高,?！耙獙?duì)牛做活體抵押，就得清楚客戶(hù)家中牛的真實(shí)情況,，比如數(shù)量,、年齡等，也要對(duì)客戶(hù)的家庭情況和信用水平有充分了解,，而銀行客戶(hù)經(jīng)理難以全面掌握這些信息,。”劉顯慧說(shuō),。

為此,，銀行選擇尋求政府部門(mén)幫助獲取符合要求的客戶(hù)?！扒嘤袢ゴ迕窦依锏拇螖?shù)多了以后,，甚至連村民家的牛什么時(shí)候生犢都知道?！弊寗@慧贊不絕口的青玉,，是科右中旗好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng)，也是銀行在好腰蘇木鎮(zhèn)的好“幫手”,。

“銀行客戶(hù)經(jīng)理將貸款客戶(hù)篩選標(biāo)準(zhǔn)告訴我,，我就把相關(guān)信息通過(guò)微信、電話(huà)等方式傳遞給村民,。村民將需求報(bào)上來(lái),，村里開(kāi)會(huì)確定提交給銀行的推薦名單?！鼻嘤裾f(shuō),，在會(huì)上，村民的養(yǎng)牛數(shù)量、信用水平等都會(huì)被拿來(lái)充分討論,。

“通過(guò)這種方式,，今年好腰蘇木鎮(zhèn)已經(jīng)向我們分三批推薦了200多戶(hù)村民作為客戶(hù),，銀行獲取客戶(hù)更容易了,，客戶(hù)的資質(zhì)也更有保證了?！眲@慧說(shuō),。

第二道關(guān)是價(jià)值評(píng)估關(guān)。

要將牛作為抵押物,，就必須評(píng)估牛的價(jià)值,。“活體抵押之所以在一些地方難以推行,，很大程度上就是因?yàn)樯蠡铙w不容易評(píng)估價(jià)值,，也就沒(méi)辦法確定貸款額度?！蓖蹙S民說(shuō),。

應(yīng)該如何評(píng)估牛的價(jià)值？“因?yàn)橛逝５膬r(jià)值不好評(píng)估,，所以在做抵押時(shí),，我們只接受基礎(chǔ)母牛作為抵押物?！鞭r(nóng)行科右中旗支行副行長(zhǎng)白音那木拉說(shuō),，長(zhǎng)期和養(yǎng)殖戶(hù)打交道，不少銀行客戶(hù)經(jīng)理早已變成了“牛專(zhuān)家”,。

“屁股寬,、牛角橫著長(zhǎng)的牛是好牛”“牛蹄磨損得比較厲害,，說(shuō)明牛的年齡大”……看牛角,、品花色，經(jīng)過(guò)大家七嘴八舌的一番討論,，在記者眼中長(zhǎng)得幾乎一模一樣的肉牛,，似乎都被一一打上了不同的價(jià)簽。

“除了參考最新市場(chǎng)價(jià)格外,，評(píng)估時(shí)還要參考最近2年的市場(chǎng)平均價(jià)格,，才能最終確定基礎(chǔ)母牛的單體價(jià)值?！卑滓裟悄纠f(shuō),。

第三道關(guān)是風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)。

記者在采訪(fǎng)中一直有個(gè)疑問(wèn)：“萬(wàn)一有村民從鄰居家借來(lái)幾頭牛,，抵押給銀行后再送回去怎么辦,？”

“鎮(zhèn)里推薦的名單基本能夠保證客戶(hù)的真實(shí)信用,，此外，要想解決這個(gè)問(wèn)題,，還要靠客戶(hù)經(jīng)理貸前詳細(xì)的入戶(hù)調(diào)查,。”白音那木拉說(shuō),，比如,，新拉來(lái)的牛往往會(huì)和原來(lái)的牛打架，從牛糞便的多少也能判斷出牛養(yǎng)了多長(zhǎng)時(shí)間,，這些細(xì)節(jié)都逃不過(guò)客戶(hù)經(jīng)理的眼睛,。

除了貸前防控，貸后審查同樣重要,?！懊恳还P貸款發(fā)放后，銀行都會(huì)通知我,。我經(jīng)常會(huì)入戶(hù)查看貸款的使用情況,，重點(diǎn)關(guān)注村民是否正確使用貸款、牛有沒(méi)有下?tīng)俚?，并把這些情況記錄下來(lái)反饋給銀行,。”青玉說(shuō),，銀行工作人員也會(huì)通過(guò)定期檢查和抽查的方式,，保證貸款用在適當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

過(guò)了三道關(guān)，?；铙w抵押貸款就能成功發(fā)放到農(nóng)牧民手上,。數(shù)據(jù)顯示，截至10月末,，農(nóng)行科右中旗支行運(yùn)用?；铙w抵（質(zhì)）押方式，發(fā)放貸款金額超過(guò)1億元,，支持農(nóng)戶(hù)429戶(hù),。

探索收獲新經(jīng)驗(yàn)

“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險(xiǎn)證明,，銀行在放貸時(shí)心里就更有底了”

農(nóng)行在科右中旗的探索,，收獲了哪些經(jīng)驗(yàn)？

——金融服務(wù)要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合,。

“?；铙w抵押貸款能在科右中旗落地生根，與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系?！蓖蹙S民說(shuō),，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的天職，金融服務(wù)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果,。

“舉個(gè)例子,，青玉既是好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng)，也是鎮(zhèn)上牛產(chǎn)業(yè)辦公室副主任,。運(yùn)用?；铙w抵押貸款服務(wù)農(nóng)牧民,，既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，又能提高農(nóng)牧民的生活水平，所以受到政府部門(mén),、農(nóng)牧民等多方歡迎,。大家心往一處想、勁往一處使,，這種新的貸款模式在落地過(guò)程中遇到的困難就會(huì)少一些,，銀行也能更放心大膽地去干?！眲@慧說(shuō),。

盡管牛活體抵押貸款在科右中旗取得了一定成績(jī),，但這并不能說(shuō)明所有牲畜都適合活體抵押的模式,。“牛屬于大牲畜,，大牲畜的價(jià)格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定,，因此比較適合作為活體抵押的對(duì)象?！睒I(yè)內(nèi)人士表示,，有的牲畜變現(xiàn)較難、市場(chǎng)不太認(rèn)可,，有的單體價(jià)值低,、做抵押成本較高、貸后監(jiān)管比較困難,，這些就不太適合作為活體抵押的對(duì)象,。

——更好發(fā)揮政府部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用。

發(fā)放?；铙w抵押貸款離不開(kāi)政府部門(mén)的協(xié)助,。“除了為銀行在貸前篩選客戶(hù)，在貸后協(xié)助管理貸款外,，政府有關(guān)部門(mén)還為農(nóng)牧民的牛提供免費(fèi)防疫服務(wù),，為牛棚牛圈建設(shè)提供資金支持等，這些措施也增強(qiáng)了銀行發(fā)放貸款的信心,?！眲@慧說(shuō)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在?；铙w抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用,。在辦理貸款的過(guò)程中，銀行客戶(hù)經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一,，就是基礎(chǔ)母牛的保險(xiǎn)證明,，客戶(hù)經(jīng)理會(huì)對(duì)照著證明上牛的花色，一頭一頭地去驗(yàn)證,。

“活體抵押最怕牲畜突然死亡,，有了保險(xiǎn)證明，銀行在放貸時(shí)心里就更有底了,?！卑滓裟悄纠f(shuō)。

“下一步,，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè),，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，進(jìn)一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道,?！鞭r(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長(zhǎng)張春林說(shuō)。

離開(kāi)科右中旗當(dāng)天,，記者在當(dāng)?shù)伉櫚铂F(xiàn)代肉牛交易中心又碰到了前來(lái)逛牛市的老吳,。“還是我養(yǎng)的牛長(zhǎng)得結(jié)實(shí),！”老吳在牛圈前說(shuō),，“現(xiàn)在口袋里有了錢(qián)，明年我要爭(zhēng)取養(yǎng)上100頭牛,！”

《人民日?qǐng)?bào)》（2020年11月23日18版）