上圖：農(nóng)行科右中旗支行的客戶經(jīng)理在進行入戶調(diào)查,。白音那木拉攝下圖：科右中旗牧民在自家草場上放牧,。本報記者葛孟超攝

農(nóng)牧民遇上新鮮事

“我獲得貸款后買了22頭基礎母牛。大半年時間,，我就有了80頭?！?/p>

碧云天、牧草黃,。初冬時節(jié),，一望無際的五角楓林，如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯,。

“牛群過來了,！”不知誰突然一聲高喊。

記者抬眼望去,，伴隨著一陣陣“哞哞”聲,，一個個白色、黃色的“小點”慢慢地由小變大,。再向遠望,，一個漢子正騎著一匹高頭大馬，靈活地在牛群中穿梭,。人們管他叫老吳,，是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民。

記者想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛,?！把矍斑@些牛以基礎母牛為主,，總共有68頭?！崩蠀抢涞胤硐埋R,，解答了記者的疑問。

“68頭,，嘖嘖,！你可別小瞧了這些牛，按一頭牛犢1.2萬元,、一頭基礎母牛2萬元計算,，保守估計，這些牛的價值接近百萬元了,?！蓖械囊晃火B(yǎng)牛行家說道。

令人驚訝的是,，去年年底,，老吳還只有26頭牛。11個多月的時間,，他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多,，這是怎么做到的？“多虧?；铙w抵押貸款,，幫了大忙！”老吳笑著說,，今年1月,，他用11頭基礎母牛做抵押，向農(nóng)行申請了30萬元貸款,。正是這筆錢,，讓他的日子更紅火。

房產(chǎn)做抵押不稀奇,，卻很少聽說牛做抵押,。“和以房產(chǎn),、土地等做抵押物不同,，牛活體抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款,?！鞭r(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長劉顯慧說，這種新的貸款模式在緩解抵押物不足,、盤活活體牲畜資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用,。

過去,，由于缺少抵押物，農(nóng)牧民難以獲得信貸資金支持,?！澳羺^(qū)過去流傳著一句話：‘家財萬貫，帶毛的不算’,。這句話的意思是,，牛羊等牲畜很容易受到氣候、疫病等因素的影響,，比如一夜大雪就可能讓所有的羊都死了,。”劉顯慧說,，正因如此,，銀行往往不敢將牛羊作為貸款抵押物，而農(nóng)牧民除了牛羊之外,，通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物,，這就導致長期以來他們無法得到信貸資金支持。

得不到信貸資金支持,，農(nóng)牧民很難持續(xù)擴大養(yǎng)殖規(guī)模,。“過去要想改善生活或者再買牛,，我只能賣牛,，養(yǎng)殖規(guī)模很難擴大，收入提高也比較慢,。”老吳說,。

?；铙w抵押貸款的出現(xiàn)改變了這種買賣“循環(huán)”。

先看養(yǎng)殖規(guī)模,?！拔耀@得貸款后買了22頭基礎母牛，這些母牛全都生下了牛犢,，部分原有的母牛也生下了牛犢,。大半年時間，我就有了80頭牛,?！崩蠀钦f。

再看收入情況,。老吳給記者算了一筆賬：9月下旬,，他將80頭牛中的12頭公牛賣掉,，掙了12萬元，這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬元,，余下的可以作為日常生活開銷和養(yǎng)牛支出,。到明年，這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢,，按照其中一半為公牛計算,，賣掉至少可以再掙20萬元。

貸款幫助老吳擴大了養(yǎng)殖規(guī)模,，隨著牛數(shù)量的增加,，他的收入也水漲船高?！芭,；铙w抵押貸款拓寬了抵押物范圍，盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價值,，對激活農(nóng)村金融市場,、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義?！比嗣胥y行興安盟中心支行行長王維民說,。

貸款要過三道關(guān)

獲取客戶關(guān)、價值評估關(guān),、風險防控關(guān),，銀行過了這三道關(guān)，就能把?；铙w抵押貸款發(fā)放到農(nóng)牧民手上

給農(nóng)牧民發(fā)放?；铙w抵押貸款，銀行至少要過三道關(guān),。

第一道關(guān)是獲取客戶關(guān),。

科右中旗下轄6個鎮(zhèn)、6個蘇木,、173個嘎查,，面積1.5萬平方公里，人口25萬多人,?！靶欣锏目蛻艚?jīng)理即使人人下鄉(xiāng)，12個人也是捉襟見肘,?！眲@慧說。

另一方面,，?；铙w抵押貸款對客戶資質(zhì)要求比較高,。“要對牛做活體抵押,，就得清楚客戶家中牛的真實情況,，比如數(shù)量、年齡等,，也要對客戶的家庭情況和信用水平有充分了解,，而銀行客戶經(jīng)理難以全面掌握這些信息?！眲@慧說,。

為此，銀行選擇尋求政府部門幫助獲取符合要求的客戶,?！扒嘤袢ゴ迕窦依锏拇螖?shù)多了以后，甚至連村民家的牛什么時候生犢都知道,?！弊寗@慧贊不絕口的青玉，是科右中旗好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長,，也是銀行在好腰蘇木鎮(zhèn)的好“幫手”,。

“銀行客戶經(jīng)理將貸款客戶篩選標準告訴我，我就把相關(guān)信息通過微信,、電話等方式傳遞給村民,。村民將需求報上來，村里開會確定提交給銀行的推薦名單,?！鼻嘤裾f，在會上,，村民的養(yǎng)牛數(shù)量,、信用水平等都會被拿來充分討論。

“通過這種方式,，今年好腰蘇木鎮(zhèn)已經(jīng)向我們分三批推薦了200多戶村民作為客戶，銀行獲取客戶更容易了,，客戶的資質(zhì)也更有保證了,。”劉顯慧說,。

第二道關(guān)是價值評估關(guān),。

要將牛作為抵押物，就必須評估牛的價值,?！盎铙w抵押之所以在一些地方難以推行,，很大程度上就是因為牲畜活體不容易評估價值，也就沒辦法確定貸款額度,?！蓖蹙S民說。

應該如何評估牛的價值,？“因為育肥牛的價值不好評估,，所以在做抵押時，我們只接受基礎母牛作為抵押物,?！鞭r(nóng)行科右中旗支行副行長白音那木拉說，長期和養(yǎng)殖戶打交道,，不少銀行客戶經(jīng)理早已變成了“牛專家”,。

“屁股寬、牛角橫著長的牛是好?！薄芭Ｌ隳p得比較厲害,，說明牛的年齡大”……看牛角、品花色,，經(jīng)過大家七嘴八舌的一番討論,，在記者眼中長得幾乎一模一樣的肉牛，似乎都被一一打上了不同的價簽,。

“除了參考最新市場價格外,，評估時還要參考最近2年的市場平均價格，才能最終確定基礎母牛的單體價值,?！卑滓裟悄纠f。

第三道關(guān)是風險防控關(guān),。

記者在采訪中一直有個疑問：“萬一有村民從鄰居家借來幾頭牛,，抵押給銀行后再送回去怎么辦？”

“鎮(zhèn)里推薦的名單基本能夠保證客戶的真實信用,，此外,，要想解決這個問題，還要靠客戶經(jīng)理貸前詳細的入戶調(diào)查,?！卑滓裟悄纠f，比如,，新拉來的牛往往會和原來的牛打架,，從牛糞便的多少也能判斷出牛養(yǎng)了多長時間，這些細節(jié)都逃不過客戶經(jīng)理的眼睛。

除了貸前防控,，貸后審查同樣重要,。“每一筆貸款發(fā)放后,，銀行都會通知我,。我經(jīng)常會入戶查看貸款的使用情況，重點關(guān)注村民是否正確使用貸款,、牛有沒有下犢等,，并把這些情況記錄下來反饋給銀行?！鼻嘤裾f,，銀行工作人員也會通過定期檢查和抽查的方式，保證貸款用在適當?shù)牡胤健?/p>

過了三道關(guān),，?；铙w抵押貸款就能成功發(fā)放到農(nóng)牧民手上。數(shù)據(jù)顯示,，截至10月末,，農(nóng)行科右中旗支行運用牛活體抵（質(zhì)）押方式,，發(fā)放貸款金額超過1億元,，支持農(nóng)戶429戶。

探索收獲新經(jīng)驗

“活體抵押最怕牲畜突然死亡,，有了保險證明,，銀行在放貸時心里就更有底了”

農(nóng)行在科右中旗的探索，收獲了哪些經(jīng)驗,？

——金融服務要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合,。

“牛活體抵押貸款能在科右中旗落地生根,，與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系,。”王維民說,，服務實體經(jīng)濟是金融業(yè)的天職,，金融服務與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果。

“舉個例子,，青玉既是好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長,，也是鎮(zhèn)上牛產(chǎn)業(yè)辦公室副主任。運用?；铙w抵押貸款服務農(nóng)牧民，既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能提高農(nóng)牧民的生活水平,，所以受到政府部門,、農(nóng)牧民等多方歡迎。大家心往一處想,、勁往一處使,，這種新的貸款模式在落地過程中遇到的困難就會少一些，銀行也能更放心大膽地去干,?！眲@慧說。

盡管?；铙w抵押貸款在科右中旗取得了一定成績,，但這并不能說明所有牲畜都適合活體抵押的模式?！芭儆诖笊?，大牲畜的價格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定，因此比較適合作為活體抵押的對象,?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，有的牲畜變現(xiàn)較難,、市場不太認可,，有的單體價值低、做抵押成本較高,、貸后監(jiān)管比較困難,，這些就不太適合作為活體抵押的對象。

——更好發(fā)揮政府部門和保險機構(gòu)的作用,。

發(fā)放?；铙w抵押貸款離不開政府部門的協(xié)助?！俺藶殂y行在貸前篩選客戶,，在貸后協(xié)助管理貸款外，政府有關(guān)部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費防疫服務,，為牛棚牛圈建設提供資金支持等,，這些措施也增強了銀行發(fā)放貸款的信心?！眲@慧說,。

保險機構(gòu)在牛活體抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用,。在辦理貸款的過程中,，銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一，就是基礎母牛的保險證明，客戶經(jīng)理會對照著證明上牛的花色,，一頭一頭地去驗證,。

“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險證明,，銀行在放貸時心里就更有底了,。”白音那木拉說,。

“下一步,，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式,，進一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道,。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長張春林說,。

離開科右中旗當天,，記者在當?shù)伉櫚铂F(xiàn)代肉牛交易中心又碰到了前來逛牛市的老吳?！斑€是我養(yǎng)的牛長得結(jié)實,！”老吳在牛圈前說，“現(xiàn)在口袋里有了錢,，明年我要爭取養(yǎng)上100頭牛,！”

《人民日報》（2020年11月23日18版）