“征信是個‘筐’，啥都往里裝”,，是近年來個人信用信息被濫用的寫照,。這源于個人征信信息邊界不明、保護不足,，也多次引起社會廣泛關(guān)注和熱議,。中國人民銀行近期出臺的《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》針對的正是這一問題,。

近年來，我國社會信用體系建設(shè)取得明顯成效,，不少社會信用建設(shè)措施在社會治理中發(fā)揮出越來越重要的作用,。由于信用信息邊界不甚明晰，兩方面的問題仍值得關(guān)注,。

一方面,，由于這些信用措施越來越有用、越來越管用,，部分地方在開展社會治理過程中,，特別是遇到一些通過行業(yè)監(jiān)管實現(xiàn)治理難度比較大的問題的時候，就希望借助于信用措施,，如納入信用信息記錄,、列入“黑名單”或者實施失信聯(lián)合懲戒等，來解決社會治理中遇到的問題,。時間長了,，個人征信就成了涵蓋道德、產(chǎn)權(quán),、法律,、政務、商務,、社會和司法等的“大筐”,。尤其是近年來，部分地方將闖紅綠燈,、垃圾錯誤分類也納入失信行為,，引發(fā)人們廣泛討論。

另一方面,，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的不斷豐富,，個人征信數(shù)據(jù)的維度隨之延展，個人信用信息采集,、共享,、應用范圍的不斷擴大，如網(wǎng)上購物,、社交關(guān)系,、出行情況、理財產(chǎn)品持有情況等也在事實上成為了個人征信數(shù)據(jù),。與此同時,，部分打著征信旗號的大數(shù)據(jù)風控公司和數(shù)據(jù)服務商利用市場優(yōu)勢，在未經(jīng)充分授權(quán)的前提下，過度采集企業(yè)和個人數(shù)據(jù),，并應用于各種商業(yè)目的,，以獲得超額壟斷利潤。在業(yè)務開展中,，存在無授權(quán)采集,、“一次授權(quán)、無窮采集,、無限使用”,、加工處理過程不透明、自動化決策有失客觀公正性等問題,，個人的知情權(quán),、同意權(quán)、異議權(quán)無法得到保障,。

在此背景下,，強化頂層設(shè)計、明確征信邊界,、完善個人信用信息保護迫在眉睫,。近期,，《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》落地,，清晰界定了信用信息，并強調(diào)要加強個人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護,，保障信息安全,。新規(guī)提出了信息采集“最少、必要”的原則,，須明確告知信息主體并取得同意,、用于合法目的等要求，有助于保護信息主體合法權(quán)益,，實現(xiàn)信用信息安全,、合規(guī)、合理流動,。

新規(guī)為我國個人征信市場發(fā)展劃好“邊界”,，對于我國征信業(yè)發(fā)展來說意義重大。隨著我國經(jīng)濟邁入高質(zhì)量發(fā)展階段,，隨著新的信息技術(shù)廣泛應用,，越來越多的證據(jù)表明，我國征信市場的發(fā)展將迎來一個黃金發(fā)展期,。如何抓住機遇,，推動中國的征信市場建設(shè)再邁上一個新臺階，至關(guān)重要,。而明確信用信息,、防止個人信息被過度采集,、不當加工和非法使用，提高征信業(yè)務活動的透明度,，正是行業(yè)健康發(fā)展的基石,。在新規(guī)完成征求意見并落地實施后，接下來更重要的一步是在法律層面加大對個人信息保護的力度,，以更大力度規(guī)范個人信息在金融領(lǐng)域的依法合規(guī)使用,，切實維護好信息主體的合法權(quán)益。在強化保護,、打好基礎(chǔ)的前提下,，促進征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。