透支利率最低能打7折,，免息期和最低還款額各銀行不再統(tǒng)一，違約金將取代滯納金,，超限費不再收取,，ATM現(xiàn)金提取每卡每日最高1萬元，存在多年的雙標卡面臨退市,。

明年,，隨著央行新規(guī)的實施，信用卡將迎來六大變化,。要用哪家銀行的信用卡,，消費者面臨更多選擇。

1.透支利率最低打7折

新規(guī)：信用卡透支利率上限為日利率萬分之五,，下限為上限的0.7倍,。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準,，由銀行確定,。

解讀：現(xiàn)在各家銀行的信用卡透支利率基本都是日利率萬分之五，而以后將會采用一個利率區(qū)間,，最低為日利率萬分之三點五,。對于溢繳款，現(xiàn)在各家銀行基本都不計付利息,，而未來出于競爭考慮,，可能會有銀行打破這個“慣例”。

信用卡透支的計結(jié)息方式,、溢繳款是否計付利息及其利率標準都由發(fā)卡機構(gòu)自主確定，所以,，選擇銀行很重要,。

2.免息期和最低還款額不再統(tǒng)一

新規(guī)：持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由銀行自主確定,。

解讀：按照央行現(xiàn)行規(guī)定,，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10％,。目前,，各家銀行信用卡的最長免息期基本都是50多天，未來則有望突破60天的“極限”。不過,，從部分銀行新修訂的信用卡章程看,，首月最低還款額比例依舊維持在10％。

銀行到底是延長免息期,還是縮短免息期,這將成為未來持卡人選擇信用卡的一個重要參考指標,。

3.取消超限費

新規(guī)：銀行向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費,。

解讀：以前銀行會按照超過信用額度部分的一定比例收費,，而近來已有多家銀行發(fā)布公告，宣布從明年起取消這項費用,。

4.違約金取代滯納金

新規(guī)：取消信用卡滯納金,，對于持卡人違約逾期未還款的行為，銀行與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,。銀行對向持卡人收取的違約金和年費,、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息,。

解讀：目前已有多家銀行宣布將取消信用卡滯納金,，改收違約金，收費標準基本都設(shè)定為最低還款額未還部分的5%,，和以前的滯納金收取標準相同,，只是各家銀行規(guī)定的違約金最低、最高限額有所不同,。由于違約金不計收利息,，欠款不會“滾雪球”。

持卡人有機會“貨比三家”。申卡時一定要比較一下銀行“違約金”收取的比例問題,，挑選最劃算,、最經(jīng)濟的銀行。

5.ATM現(xiàn)金提取每日最高1萬元

新規(guī)：信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值,。持卡人通過ATM辦理現(xiàn)金提取，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元,；通過柜面辦理現(xiàn)金提取,、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由銀行與持卡人通過協(xié)議約定；銀行可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),。銀行不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

解讀：持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額,，由現(xiàn)行每卡每日累計2000元提高至1萬元,，在柜面辦理現(xiàn)金提取則可以不受此限。持卡人不能在不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬,，而現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,、現(xiàn)金充值的收款賬戶也只能是本人的銀行結(jié)算賬戶和支付賬戶。另外,，信用卡不一定都能給支付寶和微信錢包充值,。

辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費標準，更重要的是應(yīng)了解銀行是否允許用信用卡給微信,、支付寶充值,，這可以讓持卡人使用更多的透支額度。

6.雙標卡在有效期內(nèi)還可正常使用

新規(guī)：近日,，有消息稱,，雙標識銀行卡將不能再發(fā)行新產(chǎn)品。正在使用的雙標卡在有效期內(nèi)還可正常使用,，到期后,，則需要以外幣單標卡替代。

解讀：卡面上同時印有銀聯(lián)和VISA或Mastercard等國際卡組織標識的雙標信用卡或?qū)⒅鸩酵顺鍪袌?。持卡人手里的雙標卡可以一直用到有效期結(jié)束,。到期后，如果仍出國使用,，可以把它更換為一張銀聯(lián)卡和一張國際卡組織的單標卡,；如果只是在國內(nèi)使用，更換成一張銀聯(lián)卡就可以了,。

信用卡盜刷的事時有發(fā)生,，辦卡前可比較各銀行的信用卡盜刷賠償方式,，選擇保障有力的。

延伸閱讀:中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》

為完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機制,，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求,，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，促進信用卡市場健康,、持續(xù)發(fā)展,，中國人民銀行日前發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），于2017年1月1日起施行,。

《通知》順應(yīng)深化金融改革的要求,，結(jié)合當前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢，以改進信用卡服務(wù)和保障消費者合法權(quán)益為核心,，統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求和防范市場風險,，科學把握政府與市場的關(guān)系，從推進信用卡利率市場化,、減少信用卡息費規(guī)則相關(guān)行政干預(yù),、優(yōu)化信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)、規(guī)范信用卡交易信息,、保障持卡人合法權(quán)益等方面作出制度安排,，旨在引導(dǎo)發(fā)卡機構(gòu)建立健全多樣化、差異化,、個性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系,，促進信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準,，實行透支利率上限,、下限區(qū)間管理，提升發(fā)卡機構(gòu)信用卡利率定價的自主性和靈活性,。同時,，發(fā)卡機構(gòu)可自主確定信用卡透支的計結(jié)息方式、溢繳款利息標準等,，進一步拓展創(chuàng)新空間,。

《通知》取消了關(guān)于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定,，由發(fā)卡機構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定；取消滯納金,，由發(fā)卡機構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金,；取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)不得對服務(wù)費用計收利息,。

《通知》優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理機制,，清晰界定現(xiàn)金提取,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型，配套制定改進服務(wù),、規(guī)范管理相關(guān)要求,。持卡人通過ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元。允許向本人銀行結(jié)算賬戶,、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)基于風險可控,、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務(wù),。

此外，《通知》著重強調(diào)信用卡交易信息的真實性,、完整性,、可追溯性，從明確發(fā)卡機構(gòu)信息披露責任,、改進非本人交易處理和持卡人損失補償?shù)确矫鎻娀挚ㄈ藱?quán)益保障機制,。

推動信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對滿足居民日常消費支付和個人消費信貸需求具有重要作用?！锻ㄖ纷鳛橥晟菩庞每I(yè)務(wù)監(jiān)管政策的重要舉措,，有利于激發(fā)信用卡市場活力，促進市場充分競爭,，推動信用卡服務(wù)創(chuàng)新升級,，對鼓勵消費、擴大內(nèi)需和促進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有積極作用,。

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