透支利率最低能打7折,，免息期和最低還款額各銀行不再統(tǒng)一,，違約金將取代滯納金，超限費(fèi)不再收取,，ATM現(xiàn)金提取每卡每日最高1萬元，存在多年的雙標(biāo)卡面臨退市,。

明年,，隨著央行新規(guī)的實(shí)施，信用卡將迎來六大變化。要用哪家銀行的信用卡,，消費(fèi)者面臨更多選擇,。

1.透支利率最低打7折

新規(guī)：信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，下限為上限的0.7倍,。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由銀行確定,。

解讀：現(xiàn)在各家銀行的信用卡透支利率基本都是日利率萬分之五,，而以后將會(huì)采用一個(gè)利率區(qū)間，最低為日利率萬分之三點(diǎn)五,。對(duì)于溢繳款,，現(xiàn)在各家銀行基本都不計(jì)付利息，而未來出于競(jìng)爭(zhēng)考慮,，可能會(huì)有銀行打破這個(gè)“慣例”,。

信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,、溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)都由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定,，所以，選擇銀行很重要,。

2.免息期和最低還款額不再統(tǒng)一

新規(guī)：持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等,，由銀行自主確定。

解讀：按照央行現(xiàn)行規(guī)定,，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天,、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10％。目前,，各家銀行信用卡的最長(zhǎng)免息期基本都是50多天,，未來則有望突破60天的“極限”。不過,，從部分銀行新修訂的信用卡章程看,，首月最低還款額比例依舊維持在10％。

銀行到底是延長(zhǎng)免息期,還是縮短免息期,這將成為未來持卡人選擇信用卡的一個(gè)重要參考指標(biāo),。

3.取消超限費(fèi)

新規(guī)：銀行向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi),。

解讀：以前銀行會(huì)按照超過信用額度部分的一定比例收費(fèi),，而近來已有多家銀行發(fā)布公告,，宣布從明年起取消這項(xiàng)費(fèi)用。

4.違約金取代滯納金

新規(guī)：取消信用卡滯納金,，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,，銀行與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金。銀行對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi),、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

解讀：目前已有多家銀行宣布將取消信用卡滯納金,，改收違約金,，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基本都設(shè)定為最低還款額未還部分的5%，和以前的滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)相同,，只是各家銀行規(guī)定的違約金最低,、最高限額有所不同。由于違約金不計(jì)收利息,，欠款不會(huì)“滾雪球”,。

持卡人有機(jī)會(huì)“貨比三家”,。申卡時(shí)一定要比較一下銀行“違約金”收取的比例問題,，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的銀行,。

5.ATM現(xiàn)金提取每日最高1萬元

新規(guī)：信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。持卡人通過ATM辦理現(xiàn)金提取,，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元,；通過柜面辦理現(xiàn)金提取、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,，由銀行與持卡人通過協(xié)議約定；銀行可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),。銀行不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

解讀：持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額,，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)2000元提高至1萬元,，在柜面辦理現(xiàn)金提取則可以不受此限。持卡人不能在不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬,，而現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,、現(xiàn)金充值的收款賬戶也只能是本人的銀行結(jié)算賬戶和支付賬戶,。另外，信用卡不一定都能給支付寶和微信錢包充值,。

辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，更重要的是應(yīng)了解銀行是否允許用信用卡給微信、支付寶充值,，這可以讓持卡人使用更多的透支額度,。

6.雙標(biāo)卡在有效期內(nèi)還可正常使用

新規(guī)：近日，有消息稱,，雙標(biāo)識(shí)銀行卡將不能再發(fā)行新產(chǎn)品,。正在使用的雙標(biāo)卡在有效期內(nèi)還可正常使用，到期后,，則需要以外幣單標(biāo)卡替代,。

解讀：卡面上同時(shí)印有銀聯(lián)和VISA或Mastercard等國(guó)際卡組織標(biāo)識(shí)的雙標(biāo)信用卡或?qū)⒅鸩酵顺鍪袌?chǎng)。持卡人手里的雙標(biāo)卡可以一直用到有效期結(jié)束,。到期后,，如果仍出國(guó)使用，可以把它更換為一張銀聯(lián)卡和一張國(guó)際卡組織的單標(biāo)卡,；如果只是在國(guó)內(nèi)使用,，更換成一張銀聯(lián)卡就可以了。

信用卡盜刷的事時(shí)有發(fā)生,，辦卡前可比較各銀行的信用卡盜刷賠償方式,，選擇保障有力的。

延伸閱讀:中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》

為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制,，滿足社會(huì)公眾日益豐富的信用卡支付需求,，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康,、持續(xù)發(fā)展,，中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），于2017年1月1日起施行,。

《通知》順應(yīng)深化金融改革的要求,，結(jié)合當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢(shì),，以改進(jìn)信用卡服務(wù)和保障消費(fèi)者合法權(quán)益為核心，統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，科學(xué)把握政府與市場(chǎng)的關(guān)系,，從推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化、減少信用卡息費(fèi)規(guī)則相關(guān)行政干預(yù),、優(yōu)化信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù),、規(guī)范信用卡交易信息、保障持卡人合法權(quán)益等方面作出制度安排,，旨在引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全多樣化,、差異化、個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系,，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),。

《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限,、下限區(qū)間管理,，提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡利率定價(jià)的自主性和靈活性。同時(shí),，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)等，進(jìn)一步拓展創(chuàng)新空間,。

《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限,、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定,；取消滯納金,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；取消超限費(fèi),，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息,。

《通知》優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理機(jī)制，清晰界定現(xiàn)金提取,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型,，配套制定改進(jìn)服務(wù)、規(guī)范管理相關(guān)要求,。持卡人通過ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計(jì)限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元,。允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,、現(xiàn)金充值,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)可控,、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務(wù),。

此外,，《通知》著重強(qiáng)調(diào)信用卡交易信息的真實(shí)性、完整性,、可追溯性,，從明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露責(zé)任、改進(jìn)非本人交易處理和持卡人損失補(bǔ)償?shù)确矫鎻?qiáng)化持卡人權(quán)益保障機(jī)制,。

推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)滿足居民日常消費(fèi)支付和個(gè)人消費(fèi)信貸需求具有重要作用,。《通知》作為完善信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管政策的重要舉措,，有利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力,，促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)信用卡服務(wù)創(chuàng)新升級(jí),，對(duì)鼓勵(lì)消費(fèi),、擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有積極作用。

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