原標(biāo)題：重磅,！央行正式集中存管第三方支付備付金

央視財經(jīng)（記者王允彤邢杰蔚立名）今天下午，中國人民銀行發(fā)布了一項支付領(lǐng)域的新規(guī)定,，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用,、占用客戶備付金,。

按照要求,，最終支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶，但目前設(shè)置了緩沖期,，也就是首次交存的平均比例為20%左右,。各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定,，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計付利息,。

我們在網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時,，支付的貨款，在收到貨并且做出確認(rèn)之前,，一直會存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上,，這筆錢就是我們所說的“客戶備付金”。因為第三方支付的特殊性,，在整個交易過程中會產(chǎn)生時間差,，而這小小的時間差會形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入,，就占到支付機(jī)構(gòu)總收入的11%,。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受央視財經(jīng)記者采訪時表示：絕大多數(shù)消費(fèi)者跟支付機(jī)構(gòu)簽協(xié)議的時候，包括你網(wǎng)絡(luò)上簽這個協(xié)議,，這個利息都是明確返還給支付機(jī)構(gòu)的,。你從支付機(jī)構(gòu)那里拿到備付金的利息嗎？并沒有,，沒有任何人拿到,，所以這部分錢本來就沒有給我們金融消費(fèi)者，所以現(xiàn)在央行為什么說,，不給這些備付金支付利息,，我覺得主要是考慮要引導(dǎo)我們這些支付機(jī)構(gòu)回歸到小額快捷，支持小微這個主業(yè)上來,，回歸初心,，做好你支付的主業(yè)，不是靠吃備付金這個利差來賺錢,，甚至通過挪用備付金進(jìn)行投資理財來維持你的運(yùn)營,。

根據(jù)央行的統(tǒng)計，目前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放,，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個,，最多的開立賬戶達(dá)70個。截至2016年第三季度,，267家支付機(jī)構(gòu)惜售客戶備付金合計超過4600億元,。客戶備付金規(guī)模巨大,，存放分散,，存在一系列風(fēng)險隱患，首先就是備付金被支付機(jī)構(gòu)挪用,。

2015年8月,，浙江易士成為首個違規(guī)挪用備付金被注銷支付業(yè)務(wù)許可證的案例,，此后廣東益民、上海暢購等相繼因為挪用客戶備用金被注銷支付業(yè)務(wù)許可證,。為進(jìn)一步防范風(fēng)險,，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理。人民銀行正在指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會,，建立非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺,，未來支付機(jī)構(gòu)只需開立一個銀行賬戶，即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù),。

中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林表示：目前支付機(jī)構(gòu)在多家銀行開立帳戶,，多頭鏈接形成事實上的支付清算組織機(jī)構(gòu)的職能，實際就是從事了中央銀行跨行轉(zhuǎn)接清算的這種功能作用,。實際上它是違法從事了跨行業(yè)務(wù)清算這個職能作用,。今后人民銀行將對這些支付機(jī)構(gòu)多頭開立帳戶會要求它，調(diào)整到一家或者是中央銀行來存放,，其他的要取消掉,。

專家：行業(yè)競爭激烈不必?fù)?dān)心將損失轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者

支付機(jī)構(gòu)的備付金交存比例是如何確定的，集中存管后,，是否會影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營,？備付金集中存管，對銀行又有什么樣的影響,？央視財經(jīng)記者第一時間采訪專家進(jìn)行解讀,。

目前支付機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理,、網(wǎng)絡(luò)支付,、銀行卡收單，這三類業(yè)務(wù)的交易特點不同,，導(dǎo)致對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別,，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付,、銀行卡收單依次降低,，在實際經(jīng)營中，支付機(jī)構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同,。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對央視財經(jīng)記者表示：這樣的一個辦法對支付機(jī)構(gòu),，特別是是中小支付機(jī)構(gòu)會帶來一些影響，但是這一塊影響也非常的多元,，這一塊的影響不至于對它整體業(yè)務(wù)利潤有很大的沖擊,。

第三方支付機(jī)構(gòu)以后會不會收一些支付的服務(wù)費(fèi)什么的？董希淼表示：因為整個支付行業(yè)應(yīng)該說，競爭也比較激烈,，現(xiàn)在你看中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入,，如果誰敢收費(fèi),，消費(fèi)者可以走?，F(xiàn)在其實有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了，比如支付寶也收費(fèi)了,，微信提現(xiàn)也收費(fèi)了,，因為消費(fèi)者選擇還是比較多的，這個不用太擔(dān)心,。

董希淼還表示,，這項規(guī)范是針對支付機(jī)構(gòu)，普通消費(fèi)者在網(wǎng)購,、支付過程中,，不會體會到任何影響。對于支付機(jī)構(gòu)的流動性方面,，有統(tǒng)計顯示,，到2016年第三季度，支付機(jī)構(gòu)備付金有42%以非活期存款形式存放,，因此以目前的平均20%交存比例,，不會影響到支付機(jī)構(gòu)的流動性安排。董希淼建議,，既然新規(guī)定設(shè)置了一定的緩沖期,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快利用這一時間窗口加快業(yè)務(wù)多元化轉(zhuǎn)型。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼：如果你原來是靠挪用備付金來吃利差的,，挪用備付金來維持生存的,，那我覺得這種行為本來我們應(yīng)該反對跟打擊的，你原來贏利模式比較單一的,，你現(xiàn)在這種情況下,，利用央行給出的這一段時間，你要加快轉(zhuǎn)型,，就是說多元化的贏利回歸主業(yè),，或者說你切入更多的場景來發(fā)展壯大，我想這個時間還是有的,。

對于銀行來說,，支付機(jī)構(gòu)原本存在銀行賬戶的資金，20%交到央行之后,，央行將從存款準(zhǔn)備金繳存基數(shù)中扣除,，理論上說，銀行存款會稍微減少,，但是以目前的備付金規(guī)模,，還不足以對銀行存款造成影響,。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼：整個你想這個支付備付金大概不到5000億，到2016年三季度,，這部分存款對整個銀行業(yè)來說不大,，毛毛雨，整個銀行業(yè)負(fù)債大概是有快200萬億,，一百六七十萬億,，所以不到5000億，影響不大,。

以下是中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問題答記者問

一,、什么是客戶備付金，目前人民銀行是如何監(jiān)管的,？

答：客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶,，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存放保險條例》保護(hù),，也不以客戶本人名義存放在銀行,，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令,。

保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重中之重,。2013年6月中國人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，明確和細(xì)化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求,，對客戶備付金存放,、歸集、使用,、劃轉(zhuǎn)等存管活動作了嚴(yán)格規(guī)定,，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的資金安全保護(hù)意識和責(zé)任，以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任,。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進(jìn),，逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理,、商業(yè)銀行外部監(jiān)督,、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

二,、為什么要將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管,？

答：目前，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個,，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個,。截止2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元,。

客戶備付金的規(guī)模巨大,、存放分散，存在一系列風(fēng)險隱患,。一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險,，如2014年8月,，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,，涉及資金5420.38萬元；2014年9月,，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款,，造成資金風(fēng)險敞口達(dá)6億元；2014年12月,，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,，造成資金風(fēng)險敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人,。二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資,。三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營,，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能,。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患,。四是是客戶備付金的分散存放,，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險,。

同時,，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂,，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷,。

針對上述問題,，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)（2016）21號）提出了“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行,。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機(jī)制,，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額,、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨,。的工作要求,，人民銀行經(jīng)過深入研究并廣泛征求各方意見，最終確定了將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的方案,。該方案也獲得了絕大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)和其他市場參與者的認(rèn)可與支持,。

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實黨中央、國務(wù)院相關(guān)工作部署的重要舉措,，將進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理,，降低備付金風(fēng)險，糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用,、占用客戶備付金,，還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,，維護(hù)金融穩(wěn)定和市場秩序,，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場持續(xù)健康發(fā)展。

三,、客戶備付金集中存管后是否會影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營,？

答：目前實施的交存比例對支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展,。

一是根據(jù)客戶備付金管理要求,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另據(jù)統(tǒng)計,，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）,、以非活期存款形式存放。因此,，目前實施的交存比例（最低12%,、最高24%）不會影響支付機(jī)構(gòu)的流動性安排。

二是對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金,，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用,，通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當(dāng)日營業(yè)終了前將支取部分補(bǔ)齊,。

三是人民銀行正在指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺,，通過該清算平臺的支撐，未來支付機(jī)構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù),。

四,、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的,？

答：目前支付機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理,、網(wǎng)絡(luò)支付,、銀行卡收單，這三類業(yè)務(wù)的交易特點不同,，導(dǎo)致其對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別,，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付,、銀行卡收單依次降低,，在實際經(jīng)營中支付機(jī)構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定,。一方面,，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高,，交存比例越高,，以抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的沖動,；另一方面,，人民銀行每年對支付機(jī)構(gòu)開展分類評級工作，綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險控制等情況,，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差,，評級結(jié)果越低，適用的交存比例越高,。

五,、實施客戶備付金集中存管對備付金存管銀行有什么影響？

答：實施客戶備付金集中存管只是將支付機(jī)構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,，其他流程沒有變化,，不改變原有備付金銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外,，須繼續(xù)履行對支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集,、核對與監(jiān)察工作職責(zé)；備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對支付機(jī)構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督,。

另外,，客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金交存基數(shù),，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金,，將從商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)中扣除。

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