“全額計(jì)息”是否合理合法存爭議
公開資料顯示,，全額計(jì)息，也被很多消費(fèi)者稱為“全額罰息”,，是指在信用卡還款最后期限超過之后,，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息,。這樣很容易導(dǎo)致用戶因?yàn)闆]有按時還款,，而被銀行收取高額利息和滯納金。
近年來,，屢屢有天價信用卡違約金事件見諸報(bào)端,，而這背后原因指向的正是全額計(jì)息。有些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，全額計(jì)息并不是中國所獨(dú)有,，而是國際慣例，有其存在的合理性,；也有人認(rèn)為,，全額計(jì)息損害金融消費(fèi)者權(quán)益，是霸王條款,。全額計(jì)息究竟是否合理合法,？對于這樣的爭論，業(yè)內(nèi)一直從未間斷,。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者,，并不能說全額計(jì)息就一定不合法，這還要看在申請信用卡時所簽訂合同的情況,。事實(shí)上,，并不是所有的銀行都是采用全額計(jì)息的方式,，銀行方面也并沒有強(qiáng)迫用戶必須選擇其提供的服務(wù)。但是,，如果銀行按照差額計(jì)息,，即以還款時所差的金額來計(jì)息，則是更符合人性化的舉措,。
中國法學(xué)會銀行法研究會秘書長潘修平則對記者指出,，按照合同法的相關(guān)規(guī)定來看，全額計(jì)息其實(shí)已涉嫌違法,，“用戶使用銀行的信用卡,，其實(shí)形成了一個借貸的合同，銀行提供貸款,，用戶還本付息,，之間是合同關(guān)系。現(xiàn)在用戶出現(xiàn)了一個小額違約,，這種違約情況按照合同法的相關(guān)規(guī)定,，用戶只能就違約部分來承擔(dān)違約責(zé)任”。
為什么全額計(jì)息的情況普遍存在于各銀行
記者查詢多家銀行相關(guān)信用卡條款了解到,，目前,，國內(nèi)除工商銀行是以信用卡未還余額來計(jì)算利息之外，如建設(shè)銀行等大多數(shù)銀行都是按照“全額計(jì)息”的方式計(jì)算利息,。
對此,，潘修平認(rèn)為，銀行也有其自身的苦衷,，從銀行的角度來說,，目前，信用卡違約現(xiàn)象特別嚴(yán)重,，特別是小額違約情況很多,，在處理時也讓銀行很頭疼，所以銀行往往在信用卡條款的制定時盡量保護(hù)自己,，利用其自身的優(yōu)勢地位,，將有利于自己的條款表述強(qiáng)加進(jìn)合同條款之中。
（原題為：《今日說法》主持人起訴建設(shè)銀行,！“全額計(jì)息”被指為不公平格式條款） (原標(biāo)題：《今日說法》主持人起訴建行,，全額計(jì)息被指為不公平格式條款）

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